¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente paga entre 20 y 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorro estándar. Tradicionalmente, las personas han mantenido una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tienen su cuenta corriente, haciendo que las transferencias entre ambos sean fáciles y rápidas. Pero con la llegada de los bancos que solo usan Internet, así como los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a clientes en todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de "cuentas de ahorro de alto rendimiento". .

Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tiene $ 5, 000 en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 por ciento APY, devolvería solo $ 5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismos $ 5, 000 en una cuenta que gana un 2 por ciento, ganaría $ 100.

Para llevar clave

• Las tasas de interés en las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ser de 20 a 25 veces más altas de lo que pagan las cuentas de ahorro tradicionales.
• Es posible que pueda abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento donde ya realiza operaciones bancarias, pero a menudo, las tasas más altas están disponibles en los bancos en línea.
• Las transferencias electrónicas son fáciles de configurar entre una cuenta de ahorros de alto rendimiento y su cuenta corriente, incluso si las mantiene en dos bancos diferentes.
• Al considerar diferentes opciones de cuentas de ahorro de alto rendimiento, sopesar factores como los requisitos de depósito inicial, las tasas de interés, los requisitos de saldo mínimo y cualquier posible cargo de cuenta.

La compensación para ganar significativamente más es que es posible que deba mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto puede parecer incómodo inicialmente si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias hace que mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y sus ahorros cuenta en el Banco B un asunto relativamente simple.

También puede encontrar que, a diferencia de las instituciones tradicionales de ladrillo y mortero que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus características u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes, y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorros se realicen mediante transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil si está disponible.

Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le brinda contra quiebras bancarias de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) y las quiebras de las cooperativas de ahorro y crédito de la National Credit Union Association (NCUA) Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro de FDIC o NCUA.

También encontrará que la regulación federal que limita los retiros de una cuenta de ahorro a seis por ciclo mensual estará vigente en cualquier tipo de cuenta de ahorro bancaria, ya sea tradicional o de alto rendimiento.

Decidir cómo usará una cuenta de ahorro de alto rendimiento

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debe, por supuesto, comprender solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo utilizará mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión, y a partir de ahí determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.

Por ejemplo, ¿la cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros generalmente recomiendan tener a mano los gastos de manutención de 3 a 6 meses.

Quizás, en cambio, esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que realizará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que puedan perder su valor. Por lo tanto, guardar los fondos periódicamente en una cuenta de ahorros con los mejores pagos puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica los ingresos por intereses a su objetivo de ahorro.

Otros abrirán una cuenta de ahorro de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para acumular el excedente de efectivo que sacan de su cuenta corriente. Dado que verificar las tasas de interés generalmente es minúsculo o cero, transferir fondos adicionales a ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago mensual de intereses que de otro modo no ganaría.

Por supuesto, puede emplearse más de una de estas opciones para segregar sus ahorros para usos u objetivos simultáneos. Muchas instituciones le permiten abrir más de una cuenta de ahorros e incluso darles apodos personalizados (por ejemplo, Fondo de automóviles, Vacaciones 2020, etc.). O puede abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento en más de una institución que paga más. Las cuentas de ahorro múltiples pueden facilitar el seguimiento de su progreso hacia las metas y simplificar la tarea de mantener sus manos fuera del dinero que no desea tocar, como su fondo de emergencia.

Qué buscar en una cuenta de ahorro de alto rendimiento

Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución o tenga la suerte de tener una en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en todo el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden aumentar con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande en ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:

• Tasa de interés: ¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible por un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales mínimos o máximos de saldo para obtener la tasa promovida.
• Depósito inicial requerido: ¿Cuánto dinero se requiere para abrir la cuenta y se siente cómodo depositando tanto dinero desde el principio?
• Saldo mínimo requerido: ¿Cuánto dinero debe mantener en la cuenta en el futuro? Querrá sentirse cómodo al cumplir siempre con el umbral mínimo porque caer por debajo de él puede generar tarifas o invalidar la tasa de interés que espera.
• Cargos: ¿Cobra el banco o la cooperativa de crédito algún cargo en esta cuenta? Si es así, ¿cuáles son las formas en que puede evitarlo? (por ejemplo, siempre manteniendo su saldo por encima del umbral mínimo). Además, si excede el límite establecido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por la infracción?
• Enlaces a otros bancos y / o cuentas de corretaje: ¿Le permitirá el banco crear enlaces entre su cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?
• Acceso a su dinero: ¿Qué opciones adicionales, si las hay, están disponibles para retirar fondos? ¿Se pueden retirar fondos de los ahorros con una tarjeta de cajero automático?
• Opciones de depósito: si espera depositar cheques en la cuenta, ¿el banco tiene una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósito de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
• Método de capitalización: los bancos pueden estipular que los intereses se capitalizarán diariamente, mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente. Si bien la capitalización más frecuente teóricamente aumentará su rendimiento neto, si se limita a comparar cuentas por APY en lugar de la tasa de interés anual, el factor de capitalización ya se tendrá en cuenta.

Cómo abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento

Si tiene la suerte de tener una cuenta de ahorros competitiva de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será muy fácil. Es probable que sea posible a través de su portal de banca en línea, con poca necesidad de ingresar información personal ya que ya será verificado con la institución.

Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado, aunque nada complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar 15 minutos más o menos cuando pueda completar la solicitud electrónica en su computadora. También querrá tener lista su licencia de conducir, número de seguro social e información de cuenta bancaria principal, para que el proceso de solicitud fluya rápida y fácilmente.

Vea nuestro proceso completo paso a paso para configurar todos los aspectos de cómo abrir una nueva cuenta de ahorro de alto rendimiento.

La línea de fondo

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ser un punto medio útil para su dinero, ofreciendo protección de su capital, la seguridad del seguro federal y un rendimiento que es más alto que una cuenta de ahorro regular, aunque menos de lo que podría ganar con inversiones más riesgosas. Solo asegúrese de pensar cómo una o más cuentas de alto rendimiento pueden servir mejor a sus objetivos financieros y su situación, y luego haga su tarea para encontrar una cuenta que maximice sus ganancias al mismo tiempo que evita tarifas o impone restricciones que no No se ajusta a tus necesidades.