¿Cómo es rentable el reembolso para las compañías de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito están en el negocio de ganar dinero, sin embargo, a menudo anuncian incentivos que ofrecen recompensas como devolución de efectivo en compras con tarjeta de crédito. Muchos consumidores están inundados de ofertas y anuncios publicitarios en línea, que prometen grandes incentivos, de cero a bajas tasas de interés introductorias para inscribirse en ofertas de recompensas, y ofertas de devolución de efectivo cada vez que usan sus tarjetas.

Hoy en día, no es inusual ver a los bancos ofrecer lo que parecen ser incentivos de devolución de efectivo muy generosos para sus titulares de tarjetas, incluso después de que termine el período de bonificación introductorio. Por ejemplo, Chase ofrece hasta un 5% de reembolso en efectivo en su Tarjeta Chase Freedom Rewards, al igual que la Tarjeta Discover. Entonces, ¿cómo pueden estas compañías ofrecer ofertas tan lucrativas para los consumidores y aun así obtener ganancias?

Para llevar clave

• La mayoría de los programas de recompensas en efectivo tienen un límite máximo anual, por lo que si bien pueden ofrecer una generosa recompensa de reembolso del 5%, puede haber un límite anual o límite máximo que puede alcanzar.
• Cuando los comerciantes aceptan pagos con tarjeta de crédito, se les exige que paguen un porcentaje del monto de la transacción como una tarifa a la compañía de la tarjeta de crédito.
• Además, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando altas tasas de interés sobre el crédito y emitiendo cargos por mora por saldos que se transfieren de un mes a otro.

Programas de recompensas en efectivo: la letra pequeña

Primero, es importante leer la letra pequeña. La mayoría de los programas de recompensas en efectivo tienen un límite máximo anual, por lo que si bien pueden ofrecer una generosa recompensa de reembolso del 5%, puede haber un límite anual o límite máximo que puede alcanzar. Otras tarjetas solo ofrecen reembolso en efectivo para ciertas categorías de compras, como en restaurantes o estaciones de servicio.

La tarjeta de devolución de efectivo de Discover es una de las que cuenta con una recompensa del 5% en las compras. Pero, a partir de 2018, el acuerdo del titular de la tarjeta establece que esta oferta solo se extiende a categorías específicas asignadas a diferentes trimestres del año. Y viene con un límite de $ 1, 500 en compras por trimestre. La divulgación también establece que el uso de una tarjeta de crédito con tecnología NFC o de una billetera virtual como Google Wallet puede no contar para el programa.

Del mismo modo, la tarjeta Chase Freedom también tiene restricciones de gasto y límites. Los titulares de tarjetas pueden ganar 5% de recompensas en efectivo por gastos en ciertas categorías. Chase limita el límite de gasto cada trimestre a $ 1, 500, al igual que Discover. Cualquier otra compra durante cada trimestre, y por encima del límite, gana el 1%.

Con un programa de tarjeta de crédito con un límite de devolución de efectivo de $ 1, 500 por año al 5%, cualquier gasto superior a $ 30, 000 no contribuiría a acumular más recompensas de devolución de efectivo.

Debido a que la mayoría de los consumidores no se toman el tiempo para leer la letra pequeña, pueden abrir una cuenta de tarjeta de crédito bajo la impresión de que los programas de recompensas de reembolso son mucho más generosos y universales de lo que realmente son.

No es efectivo gratis

Cuando los comerciantes aceptan pagos con tarjeta de crédito, se les exige que paguen un porcentaje del monto de la transacción como una tarifa a la compañía de la tarjeta de crédito. Si el titular de la tarjeta tiene un programa de recompensas de reembolso en efectivo, el emisor de la tarjeta de crédito simplemente comparte algunas de las tarifas comerciales con el consumidor. El objetivo es incentivar a las personas para que usen sus tarjetas de crédito al hacer pagos en lugar de efectivo o tarjetas de débito, lo que no les otorga recompensas. Cuanto más un consumidor usa una tarjeta de crédito, más honorarios comerciales puede ganar la compañía de la tarjeta de crédito.

Además, las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando altas tasas de interés sobre el crédito y emitiendo cargos por mora por saldos que se transfieren de un mes a otro. Mientras más consumidores usen sus tarjetas de crédito, es más probable que pierdan un pago o tengan un saldo por el cual deberán pagar tarifas e intereses.

De acuerdo con Creditcards.com, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de 17.07% a partir de octubre de 2018. La Reserva Federal reportó casi $ 1.03 billones en créditos renovables pendientes en abril de 2018. Alrededor del 38% de los consumidores tenían un saldo en sus tarjetas de crédito en comparación con pagar los saldos en su totalidad cada mes a partir de 2018, de acuerdo con Creditcards.com.

Las tarjetas de crédito que ofrecen los programas de recompensas más generosos a menudo también tienen las tarifas y tasas de interés más altas, en comparación con una tarjeta similar con un programa de recompensas más bajo, o ninguno en absoluto.

La línea de fondo

Las recompensas de devolución de dinero suenan atractivas y pueden ayudar a ciertos consumidores a ahorrar un poco en compras con tarjeta de crédito. Sin embargo, una vez que las restricciones y calificaciones se detallan en letra pequeña, incluidas las limitaciones sobre la cantidad de efectivo que los usuarios de tarjetas de crédito pueden ganar por año, estos programas no parecen tan generosos como pueden parecer en la superficie.

Debido a que estos programas son incentivos para que los consumidores usen sus tarjetas de crédito en lugar de efectivo o tarjetas de débito, generan mayores tarifas comerciales para la compañía de tarjetas de crédito y también pueden hacer que algunos consumidores aumenten su deuda, proporcionando otra fuente de ingresos para el crédito. compañía de tarjetas. En lugar de agotar las ganancias corporativas, los programas de recompensas en efectivo son herramientas de marketing ingeniosas que realmente aumentan los resultados de las compañías de tarjetas de crédito.