¿Es una buena idea refinanciar mi hipoteca?

La decisión de refinanciar su casa depende de muchos factores, incluido el tiempo que planea vivir allí, las tasas de interés actuales y el tiempo que llevará recuperar sus costos de cierre. En algunos casos, la refinanciación es una decisión acertada. En otros, puede que no valga la pena financieramente.

Debido a que ya posee la propiedad, es probable que la refinanciación sea más fácil que obtener un préstamo inicial como comprador por primera vez. Además, si ha sido propietario de su propiedad o casa durante mucho tiempo y ha acumulado un capital significativo, eso facilitará la refinanciación. Pero si aprovechar esa equidad o consolidar la deuda es su razón para una refi, tenga en cuenta que hacerlo puede aumentar la cantidad de años que deberá en su hipoteca, no el más inteligente de los movimientos financieros.

La evaluación de la vivienda: clave para una refinanciación exitosa

Considere los costos de cierre

La regla general típica es que, si puede reducir su tasa de interés actual en un 1% o más, podría tener sentido refinanciar debido al dinero que ahorrará. La refinanciación a una tasa de interés más baja también le permite generar capital en su hogar más rápidamente.

Si las tasas de interés han bajado lo suficiente, puede ser posible refinanciar para acortar el plazo del préstamo, por ejemplo, de una hipoteca fija de 30 a 15 años, sin cambiar mucho el pago mensual.

Del mismo modo, la caída de las tasas de interés podría ser una razón para pasar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable (ARM), ya que los ajustes periódicos en una ARM significan tasas más bajas y pagos mensuales más pequeños. Con el aumento de las tasas hipotecarias, esta estrategia tiene menos sentido financiero. De hecho, los ajustes periódicos de ARM que aumentan la tasa de interés de su hipoteca pueden hacer que la conversión a un préstamo de tasa fija sea una buena elección.

Sin embargo, hay costos involucrados en todos estos escenarios. Su desembolso tendrá que cubrir honorarios como seguro de título, honorarios de abogados, tasación, impuestos y honorarios de transferencia. Estos costos de refinanciamiento, que pueden ser del 3% al 6% del capital del préstamo, son casi tan altos como el costo de una hipoteca inicial y pueden tardar años en recuperarse.

Si está tratando de reducir sus pagos mensuales, tenga cuidado con la refinanciación "sin costo de cierre" de los prestamistas. Aunque puede que no haya costos de cierre, es probable que un banco recupere esas tarifas al darle una tasa de interés más alta, lo que frustrará su objetivo.

Para llevar clave

• Puede ser conveniente refinanciar si puede reducir su tasa de interés en 1% o más.
• Asegúrese de planear permanecer en la casa el tiempo suficiente para recuperar los costos de la refinanciación.
• Deshacerse del seguro hipotecario privado, o PMI, es una buena razón para obtener una nueva hipoteca.

Considere cuánto tiempo planea quedarse en su hogar

Al decidir si refinanciar o no, querrá calcular cuáles serán sus ahorros mensuales cuando se complete el refinanciamiento.

Digamos, por ejemplo, que tiene un préstamo hipotecario a 30 años por $ 200, 000. Cuando asumió el préstamo por primera vez, su tasa de interés se fijó en 6.5% y su pago mensual fue de $ 1, 257. Si las tasas de interés caen al 5.5% fijo, esto podría reducir su pago mensual a $ 1, 130, un ahorro de $ 127 por mes, o $ 1, 524 anualmente.

Su prestamista puede calcular sus costos de cierre totales para el refinanciamiento si decide proceder. Si sus costos ascienden a aproximadamente $ 2, 300, puede dividir esa cifra entre sus ahorros para determinar su punto de equilibrio, en este caso, 1.5 años en el hogar ($ 2, 300 dividido por $ 1, 524 = 1.5 años). Si planea permanecer en la casa durante dos años o más, la refinanciación tendría sentido.

Si la equidad en su hogar es inferior al 20%, es posible que deba pagar el PMI, lo que podría reducir los ahorros que podría obtener de una refi.

Considere PMI

Durante los períodos en que el valor de la vivienda disminuye, muchas viviendas se evalúan por mucho menos de lo que históricamente se han evaluado. Si este es el caso cuando está considerando la refinanciación, el monto por el cual se valora su vivienda puede significar que carece de capital suficiente para satisfacer un pago inicial del 20% en la nueva hipoteca.

Para refinanciar, se le solicitará que proporcione un depósito en efectivo mayor de lo esperado, o puede que tenga que tener un seguro hipotecario privado (PMI), lo que finalmente aumentará su pago mensual. Podría significar que incluso con una caída en las tasas de interés, sus ahorros reales pueden no ser demasiado.

Por el contrario, un refinanciamiento que eliminará su PMI le ahorrará dinero y puede valer la pena hacerlo solo por ese motivo. Si su casa tiene más del 20% de capital, no necesitará pagar PMI, a menos que tenga un préstamo hipotecario de la FHA o sea considerado un prestatario de alto riesgo. Si actualmente paga PMI, tiene al menos un 20% de capital y su prestamista actual no lo eliminará, debe refinanciar.