¿Es un fondo de fecha objetivo la mejor opción?

Los fondos con fecha objetivo continúan siendo una opción popular entre los inversores. Sin embargo, ¿tal fondo le dará el estilo de vida de jubilación que usted merece? Analizamos algunos de los pros y los contras de poner sus inversiones en un fondo de fecha objetivo.

(Para más información, vea Introducción a los fondos de fecha objetivo ).

Para llevar clave

• Si tiene un plan 401 (k), un fondo con fecha objetivo puede ser una manera fácil de ingresar a una cartera indexada pasiva que se reequilibrará automáticamente en función de su tiempo hasta la jubilación.
• Sin embargo, estos fondos cada vez más populares pueden no ser los mejores para todos los inversores, ya que limitan sus opciones y decisiones de inversión dentro de su cuenta.
• Si elige un fondo de fecha objetivo, tenga en cuenta que pueden ser más caros que otras opciones y serán una estrategia única para todos.

¿Qué es un fondo de fecha objetivo?

El libro de jugadas de jubilación normal dice que, a medida que envejece, la proporción de acciones a bonos en su cartera de jubilación debería cambiar. Al comienzo de tu carrera, puedes correr más riesgos porque lo más probable es que no necesites el dinero durante décadas. Por esa razón, un mayor porcentaje de acciones de mayor riesgo tiene sentido.

A medida que se acerca a la jubilación, debe proteger mejor sus activos, por lo que debe tener un mayor porcentaje de bonos. Un fondo de fecha objetivo realiza todos esos ajustes de ponderación por usted. Piense en ello como un planificador financiero automático. Por lo tanto, si espera retirarse en el año 2040, simplemente puede comprar un fondo para la fecha objetivo de 2040: establecerlo y olvidarlo.

Las estadísticas son claras

Las estadísticas muestran la popularidad de estos fondos. En 2015, los fondos con fecha objetivo representaban el 20% de los activos entre los ahorradores 401 (k), y el 47% de los veinte años los mantenían en sus planes de jubilación. A finales de 2015, el 60% de los empleadores recién contratados tenían fondos para la fecha objetivo que representaban al menos el 30% de sus activos.

Parte de la razón de la explosión es porque los fondos son a menudo la opción de inversión predeterminada para 401 (k) s. Si se reúne con su persona de recursos humanos o tal vez con un asesor de planes, es probable que lo guíen hacia un fondo de fecha objetivo porque permite un enfoque de no intervención en la planificación de la jubilación: un programa para olvidarlo. tipo de modelo

¿Quién se beneficia realmente de los fondos de la fecha objetivo?

¿Deberías seguir a la manada?

El hecho de que todo el mundo lo esté haciendo no significa necesariamente que sea adecuado para usted. Como los asesores financieros son rápidos en señalar, las situaciones financieras difieren según el individuo. ¿Es usted la persona adecuada para desairar los fondos de la fecha objetivo y en su lugar crear su propia combinación de acciones y bonos?

Si sus fondos de jubilación están dentro de un 401 (k), no tendrá muchas opciones en la mayoría de los casos, por lo que no es posible reunir una combinación real de acciones y bonos. Sin embargo, puede elegir otros activos fuera de los fondos de la fecha objetivo.

Pueden ser caros

Los fondos de la fecha objetivo tienen un precio. Debe pagar un buen dinero para tener un fondo que se ajuste automáticamente en su nombre. El fondo promedio tiene un índice de gastos del 0, 51%. Eso significa que su inversión de $ 10, 000 le costará $ 51.00 por año solo por el servicio que ofrece el fondo de la fecha objetivo. Puede que no parezca mucho, pero las tarifas se suman. Un estudio encontró que durante una carrera de 40 años podría perder $ 590, 000 de ahorro solo en honorarios.

Por el contrario, un fondo mutuo de renta variable indexada, que simplemente rastrea el desempeño del mercado, podría llegar a menos del 0.1% en comisiones o $ 10 por cada $ 10, 000 invertidos. Podría tener un fondo de índice de acciones y un fondo de índice de bonos y hacer ajustes de ponderación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero. (Para más información, vea 401 (k) s: Fondos de índice vs. Fondos de fecha objetivo ).

¿Dónde está la línea de meta?

Otro problema con los fondos de la fecha objetivo es que ajustan las ponderaciones en función de su año de jubilación, cuando, de hecho, su línea de meta es el día de su muerte. Debido a eso, el fondo podría terminar siendo demasiado conservador, dejándolo con una gran cantidad de dinero perdido en honorarios y sin ganancias suficientes para retirarse de la manera que le gustaría.

¿Deberías hacerlo tú mismo?

Demos un poco de crédito a los fondos con fecha objetivo. Para las personas que no van a seguir los mercados de inversión, aprender a invertir y adoptar un enfoque práctico para su jubilación, los fondos con fecha objetivo son una buena opción. Incluso son un movimiento inteligente para las personas que tienden a cambiar con frecuencia su asignación de fondos dentro de su 401 (k). Los estudios han encontrado que los fondos con fecha objetivo ayudan a mantener a las personas disciplinadas en sus opciones de inversión, lo que aumenta los rendimientos.

Otro aspecto positivo es la tendencia hacia tarifas más bajas. En 2010, el índice de gastos promedio para los fondos con fecha objetivo fue de 1.02%. En 2016 fue la mitad de eso. Si las tarifas continúan bajando, el enfoque de no intervención para la inversión será aún más atractivo.

Una palabra de precaución

Si invierte en fondos con fecha objetivo, esa debería ser la única inversión en su 401 (k). No cometa el error que cometen tantos titulares de 401 (k) e intente usarlos para complementar otros fondos. No están diseñados para eso. Si vas a hacerlo, ve hasta el final. Otro error que comete la gente es distribuir sus inversiones entre unos pocos fondos con fecha objetivo; esto también es un paso en falso. Elija un fondo de fecha objetivo que venza cuando espere jubilarse y luego ingrese al 100%; de lo contrario, está frustrando el propósito del mismo.

La línea de fondo

Los fondos con fecha objetivo probablemente serán más caros y proporcionarán rendimientos más bajos que una cartera creada por uno mismo de fondos indexados administrados pasivamente. Pero a menos que tenga una buena cantidad de conocimiento de inversión, o trabaje con un asesor financiero para ayudarlo a asignar sus inversiones adecuadamente, en función de su situación financiera única, es mejor que elija el fondo de la fecha objetivo. Si lo hace, muchos asesores financieros recomiendan que elija una fecha objetivo que sea mucho posterior a la fecha de jubilación prevista. De esa manera, continúa obteniendo ingresos adecuados después de jubilarse. (Para obtener más información, consulte Qué hacer cuando su fondo de fecha objetivo alcanza el año objetivo).