Reaseguro
El reaseguro también se conoce como seguro para aseguradoras o seguro stop-loss. El reaseguro es la práctica mediante la cual las aseguradoras transfieren partes de sus carteras de riesgo a otras partes mediante algún tipo de acuerdo para reducir la probabilidad de pagar una gran obligación resultante de un reclamo de seguro. La parte que diversifica su cartera de seguros se conoce como la parte cedente. La parte que acepta una parte de la obligación potencial a cambio de una parte de la prima del seguro se conoce como la reaseguradora.
Cómo funciona el reaseguro
El reaseguro permite a las aseguradoras permanecer solventes al recuperar algunas o todas las cantidades pagadas a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta por riesgos individuales y la protección contra catástrofes contra pérdidas grandes o múltiples. La práctica también brinda a las compañías cedentes, aquellas que buscan reaseguros, la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripción en términos de la cantidad y el tamaño de los riesgos.
Según el Instituto de Información de Seguros, el huracán Andrew causó daños por $ 15.5 mil millones en Florida en 1992, lo que provocó la insolvencia de siete compañías de seguros estadounidenses.
Los beneficios del reaseguro
Al cubrir al asegurador contra los compromisos individuales acumulados, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su capital y solvencia al aumentar su capacidad de soportar la carga financiera cuando ocurren eventos inusuales y grandes. A través del reaseguro, las aseguradoras pueden suscribir pólizas que cubren una mayor cantidad o volumen de riesgo sin aumentar excesivamente los costos administrativos para cubrir sus márgenes de solvencia. Además, el reaseguro pone activos líquidos sustanciales a disposición de las aseguradoras en caso de pérdidas excepcionales.
Las aseguradoras están legalmente obligadas a mantener reservas suficientes para pagar todos los reclamos potenciales de las pólizas emitidas.
Tipos de reaseguros
La cobertura facultativa protege a una aseguradora para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, se renegocian por separado. El reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo.
Un tratado de reaseguro es por un período establecido y no por riesgo o por contrato. El reasegurador cubre todos o una parte de los riesgos en los que puede incurrir.
Bajo reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de póliza vendidas por el asegurador. Para un reclamo, el reasegurador asume una parte de las pérdidas en función de un porcentaje previamente negociado. El reasegurador también reembolsa al asegurador los costos de procesamiento, adquisición comercial y escritura.
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del asegurador exceden una cantidad específica, conocida como el límite de prioridad o retención. Como resultado, la reaseguradora no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas de la aseguradora. El límite de prioridad o retención se basa en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.
El reaseguro por exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en la que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido del asegurador. Este contrato generalmente se aplica a eventos catastróficos y cubre al asegurador ya sea por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período determinado.
Reaseguro Deconstruido
Bajo el reaseguro de riesgo, todas las reclamaciones establecidas durante el período efectivo están cubiertas independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamos que se originan fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron mientras el contrato estaba vigente.
Para llevar clave
- El reaseguro, o seguro para aseguradores, transfiere el riesgo a otra compañía para reducir la probabilidad de grandes pagos por un reclamo.
- El reaseguro permite a las aseguradoras permanecer solventes al recuperar todo o parte de un pago.
- Las empresas que buscan reaseguros se denominan empresas cedentes.
- Los tipos de reaseguro incluyen facultativo, proporcional y no proporcional.