¿Debe hacer un préstamo personal a la familia?

Los préstamos y préstamos de dinero de un banco siguen ciertas pautas de procedimiento que han evolucionado durante siglos. Mientras tanto, los préstamos personales, es decir, préstamos o préstamos de amigos y familiares, han estado funcionando durante el mismo tiempo, pero no se han desarrollado pautas firmes porque cada situación es única.

Sin embargo, existe una manera de hacer que los préstamos familiares sean más seguros y seguros para todas las partes involucradas.

Por qué un préstamo personal puede no ser una buena idea

Existen fuertes razones para no hacer un préstamo personal a familiares o amigos. Lo más grande tiene que ver con sus propias finanzas personales. La mayoría de las personas no son lo suficientemente líquidas como para arriesgarse a perder ese dinero, y al suponer que se perderá todo el dinero prestado, rápidamente se dará cuenta del monto del préstamo que puede hacer razonablemente. Si está ingresando en una cuenta de jubilación, un fondo de emergencia u otro fondo necesario para hacer el préstamo, no es un préstamo que debería estar haciendo.

Los conflictos familiares, los problemas fiscales y la complacencia (especialmente la complacencia) son algunas de las otras cosas de las que preocuparse. Si su familia o amigos acuden a usted en busca de préstamos simplemente porque presta a una tasa baja (o nula), está perjudicando sus propias finanzas para subsidiar las de ellos.

Un préstamo de un banco o cooperativa de crédito los ayudará a construir un buen puntaje crediticio, así como también una responsabilidad financiera. En el otro lado de la moneda, cuando las tasas de interés comienzan a reducir los ingresos del prestatario, se puede romper el mal hábito de vivir fuera de sus posibilidades.

La diferencia entre un préstamo y un regalo

Las razones contra los préstamos personales a menudo se evaporan ante consideraciones emocionales, cuando uno de sus seres queridos "necesita el dinero". En este caso, debe hacer una distinción clara entre un regalo y un préstamo. Un regalo no tiene expectativas de reembolso, mientras que un préstamo debe pagarse en su totalidad, incluidos los intereses, y debe documentarse por escrito. Dar un regalo es una elección personal basada principalmente en la emoción, mientras que hacer un préstamo debe hacerse de manera lógica.

(Para más información, consulte 8 maneras de ayudar a los miembros de la familia en problemas financieros ).

Antes de decir sí al préstamo

Sin embargo, antes de darles las llaves de la caja de seguridad, tiene derecho a hacer algunas preguntas:

¿Para qué sirve el dinero?

Independientemente de si el préstamo es grande o pequeño, tiene derecho a saber cómo se utilizará. Si el motivo no le satisface (por vacaciones, en lugar de un pago de hipoteca), señale amablemente a su posible deudor al banco más cercano.

¿Cuánto tiempo tomará pagar?

Si el préstamo es un préstamo puente para el próximo cheque de pago, puede sentirse cómodo con un apretón de manos sin intereses y sin intereses. Si el préstamo es de un tamaño significativo o tomará más de un mes en pagarlo, consíguelo por escrito. Los recuerdos del acuerdo original generalmente se desvanecen con el tiempo, por lo que necesitará documentación.

¿Cuál es la situación financiera actual del prestatario?

Aunque esto a menudo se pasa por alto, usted tiene la responsabilidad con usted y con la otra parte de asegurarse de que él o ella se encuentren en una situación financiera decente antes de prestar dinero. Puede ser incómodo, pero recuerde que el prestatario acudió a usted por dinero, no al revés.

Piensa como un banco y, si su situación es demasiado grave, entonces di que no.

Esto no significa que no debas ayudar. Tal vez pueda ofrecer ayuda para pagar un planificador financiero en lugar de otorgar un préstamo. Los prestamistas de préstamos personales a menudo se dan cuenta después de que es demasiado tarde que han vertido efectivo en un bote con fugas. Esto lleva a entrometerse después del hecho. Como ya no tiene poder de negociación cuando se hace el trato, no se puede ganar más que resentimiento.

(Obtenga más información sobre cómo encontrar un planificador financiero confiable en el Consejo para encontrar el mejor asesor ).

Establecer los términos del préstamo

Los contratos verbales casi nunca terminan bien. Los problemas surgen incluso con préstamos pequeños a corto plazo. Por ejemplo, si el pago llega con dos meses de retraso y tuvo que poner todos sus alimentos en una tarjeta de crédito, entonces realmente perdió dinero debido al préstamo, dinero que nunca recuperará, porque no hubo plazos. La redacción de contratos incluso para los préstamos más pequeños desalienta a las personas a acudir constantemente a usted a menos que esté realmente justificado. Ambas partes deben trabajar juntas en los términos antes de firmar.

Los siguientes son algunos aspectos necesarios de cualquier préstamo sólido.

Tasa de interés

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede ser desagradable cuando se trata de préstamos personales sin intereses, especialmente los grandes. Cobrar cerca de la tasa de interés del mercado reemplazará el interés que está perdiendo al extraer ese dinero de una cuenta de ahorros o fondo del mercado monetario durante la duración del préstamo.

Calendario de pagos

Esto debe describir el tamaño y la fecha de cada pago. También debe indicar qué sucede en el caso de un pago perdido. Puede optar por no tener ninguna penalidad por pagos atrasados, pero eso puede resultar en que los pagos del préstamo tengan la prioridad más baja en el presupuesto mensual, y posiblemente sean rechazados a favor de gastos menos de lo necesario, como una salida nocturna en la ciudad.

Condiciones del préstamo

Deben redactarse condiciones claras en caso de fallecimiento del prestamista o del deudor. Con los miembros de la familia, esto es especialmente importante debido a la dispersión del patrimonio. Si un niño recibió un préstamo de $ 10, 000 y el patrimonio paga $ 30, 000 a cada niño independientemente, entonces usted acaba de convertir su estela en una disputa familiar. Es posible que desee agregar condiciones adicionales según la situación. Por ejemplo, si está prestando para ayudar a alguien a comprar una casa, puede asegurar el préstamo a la propiedad.

Después de obtener el préstamo por escrito, vale la pena pasarlo por un profesional legal y / o financiero. Su abogado o contador probablemente tendrá buenos consejos sobre las condiciones y puede actuar como un tercero para la firma. Los préstamos pequeños, especialmente aquellos por menos de $ 500, pueden no valer el costo de notarizar el contrato, pero los préstamos grandes deben ser parte del registro legal.

(Antes de firmar cualquier acuerdo de préstamo, lea Cómo leer los acuerdos de préstamos y tarjetas de crédito ).

La línea de fondo

Los préstamos personales pueden ser una pesadilla si alguna de las partes no lo aborda con seriedad. Si no tiene ganas de seguir todos los pasos antes mencionados, pero aún así quiere hacer el préstamo, existe una alternativa. Las compañías de terceros han surgido para actuar como intermediarios en préstamos personales. Por una tarifa, manejarán los contratos y establecerán retiros de pagos automáticos. Algunos incluso informan a las agencias de crédito, y en el proceso pueden ayudar al deudor a acumular una buena puntuación (proporcionando más incentivos para evitar un pago atrasado). Esto agrega una carga de honorarios al préstamo del deudor, pero es mejor que seguir adelante con un acuerdo mal pensado.

Si todo va bien, podrá cancelar el préstamo, después de haber ayudado a un ser querido, sin hacerse daño. En el peor de los casos, solo ha prestado dinero que estaba dispuesto a perder y, si lo desea, tiene un documento legal para respaldar un reclamo.

(Para obtener más información sobre otros tipos de préstamos que pueden estar disponibles, consulte Diferentes necesidades, diferentes préstamos ).