¿Qué tan malo es mi puntaje de crédito?

Si tiene muy mal crédito o muy buen crédito, probablemente ya lo sepa. Pero hay una gran área intermedia donde su puntaje es demasiado bajo para obtener las mejores ofertas. Si desea inscribirse para una nueva tarjeta de crédito, obtener un préstamo en un concesionario de automóviles, obtener una hipoteca para comprar una casa o pedir dinero prestado para algún otro propósito, la calidad de su puntaje de crédito hace una gran diferencia.

Para llevar clave

• Si tiene un puntaje de crédito malo, generalmente pagará tasas de interés más altas en préstamos y tarjetas de crédito, y puede tener problemas para obtenerlos.
• Un puntaje de crédito malo también puede aumentar las primas de su seguro e incluso obstaculizar su capacidad de alquilar un apartamento u obtener un trabajo.
• Su puntaje de crédito está determinado por una serie de factores, el más importante de los cuales es si paga sus facturas a tiempo.

Por qué importan los puntajes de crédito

Con un puntaje malo, pocos bancos te arriesgarán. Los que lo hagan probablemente le ofrecerán solo sus tarifas más altas. Incluso un puntaje regular puede aumentar las tasas en comparación con las ofrecidas a personas con excelente crédito.

Un puntaje de crédito malo también puede aumentar sus tasas de seguro o hacer que las aseguradoras lo rechacen por completo. Puede interponerse entre usted y el apartamento que desea alquilar. Los elementos negativos en su informe de crédito pueden incluso lastimarlo cuando solicita un trabajo.

Echemos un vistazo a lo que se considera un mal puntaje de crédito, cómo podría haber llegado allí y qué puede hacer para solucionarlo.

¿Tiene un puntaje de crédito bueno o malo?

Los puntajes de crédito, que pueden variar de 300 a 850, tienen en cuenta una serie de factores en cinco áreas para determinar su solvencia: su historial de pagos, el nivel actual de endeudamiento, los tipos de crédito utilizados, la duración del historial crediticio y las nuevas cuentas de crédito.

Un puntaje de crédito malo es un puntaje FICO en el rango de 300 a 620. (FICO significa Fair Isaac Corporation, la compañía que originó el sistema de puntaje de crédito más utilizado). Algunos cuadros de puntaje subdividen ese rango, llamando "crédito malo" a puntaje de 300 a 550 y "crédito subprime" un puntaje de 550 a 620. Independientemente del etiquetado, tendrá problemas para obtener una buena tasa de interés u obtener un préstamo con un puntaje de crédito de 620 o menos. En contraste, un excelente puntaje de crédito cae en el rango de 740 a 850.

Cosas que pueden dañar su puntaje

Los prestatarios con mal crédito generalmente tienen uno o más de los siguientes elementos negativos en sus informes de crédito:

• pagos atrasados
• cancelaciones
• una cuenta en colecciones
• una ejecución hipotecaria
• una venta corta de bienes inmuebles, como una casa
• una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria
• una quiebra

Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje, por lo que perder las fechas de vencimiento de sus pagos perjudica seriamente su puntaje. Sin embargo, llegar tarde 31 días no es tan malo como llegar tarde 120 días, y llegar tarde no es tan malo como no pagar por tanto tiempo que su acreedor envíe su cuenta a cobros, cancele su deuda o acepte liquidarla por menos de lo que debes.

La cantidad que debe en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible es otro factor importante, que representa el 30% de su puntaje. Digamos que tiene tres tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $ 5, 000, y las ha maximizado al máximo. Su índice de utilización de crédito es del 100%. La fórmula de calificación se ve más favorablemente en los prestatarios cuya proporción es del 20% o inferior.

Para mantener su índice de utilización de crédito en un 20% favorable, alguien con $ 15, 000 en crédito disponible debe intentar mantener su deuda por debajo de $ 3, 000.

La duración de su historial de crédito, que representa el 15% de su puntaje. No tienes mucho control sobre este componente. O su historial de crédito se remonta varios años o no lo hace.

El número de nuevas cuentas de crédito que tiene representa el 10% de su puntaje, lo que significa que solicitar nuevos préstamos para mover su deuda podría dañar su puntaje. Por otro lado, si mover su deuda le da una tasa de interés más baja y lo ayuda a salir de la deuda más fácilmente, el nuevo crédito podría aumentar su puntaje.

Los tipos de crédito que usa cuentan para el 10% restante de su puntaje. Si tiene un préstamo para automóvil, una hipoteca y una tarjeta de crédito, tres tipos diferentes de crédito, puede significar una mejor puntuación que si solo tuviera tarjetas de crédito. Nuevamente, no te preocupes demasiado por este. Solicitar diferentes tipos de préstamos en un intento por mejorar su puntaje tendrá poco impacto y solo lo endeudará más, no lo que desea si tiene un crédito menos que estelar. En cambio, concéntrese en pagar sus saldos y hacer sus pagos a tiempo.

Cosas que no afectarán directamente su puntaje

Es posible que le agrade saber que los siguientes factores no tienen un impacto directo en su puntaje de crédito:

• Tu ingreso. No importa si gana $ 12, 000 o $ 120, 000 al año, siempre que realice sus pagos a tiempo. Tener un ingreso bajo no tiene que significar tener un mal crédito.
• Donde vives. Vivir en un vecindario malo no le dará un puntaje de crédito malo, ni vivir en uno prestigioso le dará un buen puntaje. Si posee una casa, su valor tampoco influye en su puntaje.
• Participando en un programa de asesoría de crédito. Registrarse para recibir ayuda para administrar sus facturas no perjudica ni ayuda a su puntaje. Son los pasos específicos que realice bajo ese programa los que influirán en su calificación.
• Tu carrera. Incluso si alguien puede adivinar su raza en función de su nombre, FICO no tiene en cuenta la raza en su puntaje de crédito.
• Tu estado civil. Su informe de crédito no indica si está casado o divorciado, ni lo tiene en cuenta en su puntaje. El matrimonio puede conducir indirectamente a un buen puntaje de crédito si tener dos ingresos hace que sea más fácil pagar las facturas con las que estaba luchando, o podría dejarlo con mal crédito si se casa con alguien que es financieramente irresponsable. El divorcio puede dañar indirectamente su puntaje de crédito si daña sus finanzas, pero nuevamente, el estado civil no afectará su puntaje directamente.
• La tasa de interés de cualquiera de sus préstamos o tarjetas de crédito. Ya sea que esté pagando la tasa de interés predeterminada del 29.99% en una tarjeta de crédito o una tasa introductoria promocional del cero por ciento, a la fórmula de calificación no le importa.

¿Sin crédito significa mal crédito?

No tener historial crediticio ni puntaje crediticio, como podría ser el caso si acaba de salir de la escuela o acaba de llegar a los Estados Unidos, no significa que tenga un crédito "malo". Aun así, puede hacer que sea más difícil alquilar un apartamento, abrir una cuenta de tarjeta de crédito u obtener un préstamo. En muchos casos, puede evitar su falta de puntaje utilizando métodos alternativos para demostrar su responsabilidad financiera. Si desea una hipoteca, por ejemplo, puede presentar un historial de pagos oportunos de alquiler y servicios públicos con su solicitud de hipoteca. O, si no es elegible para una tarjeta de crédito convencional, puede solicitar una tarjeta de crédito garantizada que, después de un período de tiempo, puede calificar para una tarjeta de crédito convencional.

3 consejos para mejorar un mal puntaje de crédito

Aquí hay algunos pasos simples que puede tomar que seguramente mejorarán su puntaje con el tiempo.

1. Haga al menos el pago mínimo a tiempo, cada vez, en cada cuenta. Es posible que no tenga el efectivo para pagar totalmente sus saldos o incluso hacer una mella seria en ellos, pero si al menos puede hacer el pago mínimo antes de la fecha límite cada mes, eso ayudará a su puntaje.

2. Intente corregir errores significativos en el informe de crédito. Puede obtener sus informes de crédito una vez al año, sin cargo, de las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) en el sitio web oficial para ese fin, AnnualCreditReport.com. Los informes de las tres agencias pueden diferir un poco, según la información que recopilen. Si encuentra un error en alguno de ellos, puede presentar una "disputa", siguiendo los pasos descritos en el sitio web de esa agencia. Luego, la agencia debe investigar el asunto e informarle.

3. Hable con sus acreedores. Si tiene problemas para pagar sus deudas, vea si puede llegar a un acuerdo más favorable con sus compañías de tarjetas de crédito u otros prestamistas. Asegúrese de obtener cualquier acuerdo por escrito. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos arreglos pueden dañar su puntaje. Solicitar que la fecha de vencimiento del pago de su tarjeta de crédito se cambie a cinco días después de recibir su cheque de pago, por ejemplo, no afectará su puntaje, pero lograr que su acreedor reduzca el saldo de su préstamo lo hará.

El juego final aquí no es solo mejorar un número de tres dígitos, sino corregir los problemas que podrían haberlo llevado a una situación financiera difícil en primer lugar. A la larga, no se trata de tener un puntaje de crédito de 740, por muy bueno que sea, sino de tener sus deudas bajo control y poder concentrarse en sus metas financieras para los próximos años.