Bonos de ahorro de EE. UU. Frente a CD: ¿Cuál es la diferencia?

Los bonos de ahorro de EE. UU. Y los certificados de depósito (CD) son vehículos de ahorro que ofrecen una modesta ganancia para un alto grado de seguridad. En ambos casos, el inversor está prestando algo de efectivo a cambio del pago de una cantidad fija de intereses.

Ambas son formas fáciles y convenientes de invertir sin recurrir a un corredor. Sus ahorros estarán seguros y generarán intereses.

Sin embargo, hay diferencias, y la mayor se reduce al tiempo. Los bonos de ahorro de EE. UU. Están diseñados para ser una verdadera inversión a largo plazo, mientras que los certificados de depósito se pueden encontrar con vencimientos de tan solo tres meses.

Bonos de ahorro de EE. UU.

Se garantiza que un bono de ahorro de EE. UU. Duplicará su valor durante 20 años, y puede seguir generando intereses si se mantiene por hasta 30 años. Es por eso que el bono de ahorro es un regalo tradicional para los recién nacidos.

Un bono de ahorro no se puede cobrar durante el primer año, y se impone una multa de tres meses de interés por cobrarlo antes de que finalicen los cinco años. Después de eso, el propietario del bono recuperará el precio de compra en su totalidad y renunciará a los pagos de intereses futuros.

Hay dos variedades principales de bonos de ahorro del gobierno de los Estados Unidos:

• El bono de ahorro de la Serie EE paga un interés fijo que garantiza duplicar el valor del bono durante 20 años. La tasa se fija cuando se compra el bono, y el impuesto se difiere hasta que se cobra el bono. La tasa de interés de los bonos EE hasta el 30 de abril de 2019 se fijó en 0.10%.
• El bono de ahorro de la Serie I tiene una tasa de interés tanto fija como variable. La tasa fija se establece cuando se compra el bono, y la tasa variable se ajusta cada seis meses en función de la inflación de los precios al consumidor. Eso puede evitar un caso de remordimiento del inversor si las tasas de interés se disparan durante la vida del bono. La tasa de interés de los bonos I hasta el 30 de abril de 2019 se fijó en 2.83%.

Certificados de depósito

Los certificados de depósito (CD) son emitidos por bancos y son una forma de cuenta de ahorro. Pagan un poco más que una cuenta de ahorros regular. Se puede comprar un CD por un período tan corto como tres meses y hasta 10 años. Cuanto más corto sea el plazo, menor será la tasa de interés.

Las tasas de interés ofrecidas en cualquier momento están vinculadas a la tasa preferencial actual. Por lo tanto, si está comprando CD en un momento de bajas tasas e inflación de fondo, tiene sentido evitar atar su dinero durante un largo período. Si parece que las tasas de interés subirán pronto, compre un CD de tres o seis meses y busque una mejor oferta cuando madure.

Algunos inversores utilizan una estrategia llamada "escalera" para invertir en CD. Compran un nuevo CD cada mes o cada tres meses, independientemente de las tasas de interés ofrecidas. Eso les da la exposición a las tasas más altas disponibles en cualquier momento dado al tiempo que garantiza que algo de efectivo esté disponible a medida que un CD más antiguo madure.

No es una buena idea guardar su escondite de emergencia en un CD. Las multas por retiro anticipado pueden consumir varios meses de interés e incluso una pequeña cantidad de capital. Los CD son más flexibles de las dos opciones de inversión. No tiene que comprometerse con una inversión a largo plazo o atar su dinero por un período prolongado. Sin embargo, si necesita canjear el CD antes, se le impondrá una multa.

Vale la pena darse una vuelta por un CD. Cada banco establece sus tasas en función de la tasa preferencial actual.

Consideraciones Especiales

Tanto los bonos de ahorro como los CD se consideran inversiones extremadamente seguras. Los bonos de ahorro de EE. UU. Tienen una calificación AAA y están "respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de EE. UU." Los certificados de depósito de hasta $ 250, 000 están totalmente asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Los ingresos obtenidos de los CD están sujetos a impuestos tanto a nivel estatal como federal. Además, estas ganancias se gravan como ingresos por intereses y no como ganancias de capital, lo que conlleva una tasa más baja. Debería recibir un 1099INT de la institución financiera que posee el CD. Cuando sus ganancias abarcan varios años fiscales, pagará impuestos solo por la parte que se ganó en ese año fiscal. Si mantiene el CD en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas como una 401 (k), estos impuestos pueden diferirse.

Cualquier interés ganado de un bono de ahorro está sujeto a impuestos. Deberá informar este ingreso de intereses en su declaración anual de impuestos federales. Sin embargo, tiene suerte porque no hay acceso a impuestos estatales y locales.

Además, los bonos de la serie EE pueden calificar para la exclusión de impuestos educativos si se utilizan para pagar la educación superior calificada y si usted es un contribuyente calificado. Estos fondos pueden ayudarlo a compensar el costo de la matrícula y otras tarifas.

Para llevar clave

• Si está invirtiendo a largo plazo, un bono de ahorro de EE. UU. Es una buena opción.
• El bono de ahorro de la Serie I tiene una tasa variable que puede brindarle al inversionista el beneficio de futuros aumentos de la tasa de interés.
• Si está ahorrando a corto plazo, un CD ofrece una mayor flexibilidad.