Qué necesitas saber sobre la bancarrota

Las ejecuciones hipotecarias y las deudas excesivas son las peores pesadillas de un propietario hecho realidad. Muchos creen que la bancarrota es la solución perfecta para estos problemas. Pero, ahí es donde la gente queda atrapada. La bancarrota permanece en su historial de crédito durante bastante tiempo, lo que hace que avanzar en la vida sea increíblemente difícil. Además, la ley actualizada de bancarrota, aprobada en 2005, incluye restricciones severas que hacen que sea más complicado declararse en bancarrota.

Según los datos recopilados de los tribunales de los Estados Unidos, las solicitudes de quiebra disminuyeron en el período de 12 meses que terminó el 31 de marzo de 2018, en comparación con el año anterior. Pero todavía había un gran volumen de peticiones presentadas. Un total de 756, 722 personas se declararon en bancarrota personal. El número total de casos del Capítulo 7 presentados fue de 480.933, frente a 290.566 presentaciones del Capítulo 13.

Este artículo pretende ser una guía si está pensando en declararse en quiebra y necesita información sobre el proceso y sus consecuencias para su salud financiera.

Declararse en bancarrota

Cuando se enfrenta a una ejecución hipotecaria o cualquier insolvencia financiera, la opción final en esta situación debe ser la bancarrota. Declararse en bancarrota es la única forma legal de deshacerse de sus contratiempos financieros. Sin embargo, el proceso de declararse en quiebra es más fácil decirlo que hacerlo.

( Para cortar la ejecución hipotecaria de raíz, lea Cómo salvar su casa de una ejecución hipotecaria y ¿Está viviendo demasiado cerca del límite? )

Cuando se declara en bancarrota, debe explicarle al administrador de bancarrota que preside o juzgar cómo se metió en esta rutina financiera. Mientras tanto, el tribunal de quiebras le pedirá que presente la lista completa de activos y deudas pendientes con ellos.

Sus activos se dividen en dos categorías según su naturaleza. Son:

• Activos exentos: estos activos no pueden realizarse para pagar las deudas. Los ejemplos incluyen una parte de la equidad en su hogar y automóvil, artículos personales, ropa, pensiones, herramientas necesarias para su empleo, seguridad social y otros beneficios públicos, así como otros artículos.
• Activos no exentos: como su nombre indica, estos activos pueden incautarse y venderse para pagar las cuentas pendientes. Propiedad: que no sea la residencia principal, vehículos recreativos, botes, un segundo automóvil o camión, objetos coleccionables u otros artículos valiosos, cuentas bancarias, cuentas de inversión y otros artículos caen en esta categoría.

Clasificación de la deuda pendiente

Asimismo, sus deudas pendientes se clasifican en dos tipos. Son:

• Deudas garantizadas: Estos incluyen préstamos en los cuales el acreedor tiene una garantía real en la propiedad provista como garantía. La propiedad comprada con crédito puede ser su segunda casa, un bote o un automóvil.
• Deudas no garantizadas: estas deudas no están garantizadas por la propiedad. Por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales no garantizados, etc.

El tribunal de quiebras considera que la deuda garantizada es de importancia crítica porque su falta de pago obligará al acreedor a presentar un reclamo sobre la propiedad elegida como garantía.

Una vez que toda la información esencial ha sido presentada ante el tribunal, se designa un administrador de bancarrota para asegurarse de que su deuda garantizada se reembolse en el período dado. En consecuencia, el tribunal emite una suspensión obligatoria que impide que sus acreedores le pongan las manos encima mediante la confiscación o ejecución hipotecaria. La suspensión también evita que los acreedores entablen una demanda en su contra. ( Para obtener más información sobre cómo proteger sus activos, lea Protección contra quiebras para sus cuentas ) .

Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Dependiendo de sus circunstancias, puede optar por presentar entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 bajo la ley de bancarrota.

Capítulo 7: Esta opción de liquidación le permite conservar los activos exentos, mientras que las deudas no garantizadas de las tarjetas de crédito, etc. se descargan. Aquí, los activos no exentos se realizan para pagar las deudas garantizadas. Sin embargo, las deudas como préstamos estudiantiles, manutención infantil, impuestos, etc., no se cancelarán. Esta alternativa generalmente es elegida por individuos con ingresos más bajos y pocos activos, y más deuda general.

Capítulo 13 : En virtud de este procedimiento de reorganización, debe pagar sus deudas durante el período especificado de tres a cinco años a través de un plan de pago lógico. El administrador recauda los pagos de usted y los transfiere a sus acreedores. Una vez más, se le permite conservar su hogar, evitando así cualquier ejecución hipotecaria inminente. Esta opción de bancarrota normalmente es preferida por personas que están interesadas en mantener intactas sus propiedades no exentas o que desean ganar tiempo contra ejecuciones hipotecarias o embargos de propiedades.

( No pierda su hogar: use su hogar. Para obtener más información, vea Solucionarlo y voltearlo: el valor de la remodelación ) .

Efectos de la Ley de 2005

La Ley de Prevención de Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor se implementó en 2005 e hizo grandes cambios a las leyes de bancarrota del país. Con la implementación de las leyes actualizadas de bancarrota de 2005, las personas están, en mayor medida, obligadas a solicitar el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7.

Para ser elegible para el Capítulo 7, su ingreso mensual actual se calculará contra el ingreso promedio de una familia de su tamaño en su estado. Aquí, su ingreso mensual actual implica su ingreso promedio durante los últimos seis meses. Si su ingreso es menor o igual que el ingreso promedio de su estado, entonces será elegible para presentar una solicitud de conformidad con el Capítulo 7. Sin embargo, si su ingreso es mayor, entonces debe aprobar la Prueba de medios para cumplir con los criterios del Capítulo 7.

Prueba de medios

En esta prueba, su ingreso disponible restante se determina deduciendo los gastos específicos establecidos por los Servicios de Impuestos Internos (IRS) y los pagos de deuda garantizados de su ingreso mensual actual. Ahora, si su ingreso disponible mensual después de deducir los montos anteriores es inferior a $ 100, se le permitirá presentar el Capítulo 7. Si su ingreso mensual disponible está entre $ 100 y $ 166.66, entonces se multiplica por 60 para determinar si tiene suficiente dinero restante para pagar más del 25% de la deuda no garantizada durante un período de cinco años.

En caso afirmativo, debe elegir el Capítulo 13 sobre el Capítulo 7. Si no, puede tener acceso al Capítulo 7.

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Sin embargo, el tribunal tiene la autoridad para obligarlo a presentar el Capítulo 13 si se da cuenta de que utilizará el sistema de manera indebida al presentar el Capítulo 7.

Requisitos

Como lo establece la ley de 2005, el tribunal cumple con los estándares de vida establecidos por el IRS. Esto implica que el tribunal decide qué cantidad es razonable pagar por los gastos diarios de alimentos, alquiler, etc., y luego cuánto debe quedar para pagar las deudas.

La nueva ley impone restricciones estrictas a las exenciones de manera tal que no se le permita conservar la totalidad o gran parte del capital de su hogar. Consulte a su abogado de bancarrota para obtener más información sobre este tema.

Finalmente, la nueva ley establece que debe reunirse con un asesor de crédito en los seis meses antes de solicitar la bancarrota. También debe asistir a un programa de administración de dinero únicamente a su cargo antes de pagar sus deudas.

El descargo de la deuda

Cuando el tribunal emite un alta, el deudor queda libre de toda responsabilidad de pagar sus deudas. Eso significa que los acreedores ya no tienen un reclamo legal contra las deudas, por lo que no pueden realizar ninguna actividad de cobro, tomar ninguna acción legal o comunicarse con el deudor de ninguna manera. El tribunal enviará a los acreedores un aviso de que las deudas han sido canceladas. También se envía una copia al abogado del peticionario, así como al administrador de los Estados Unidos. Cualquier acreedor que intente cobrar una deuda después de recibir un aviso de alta puede ser multado.

Para una bancarrota del Capítulo 7, la descarga generalmente se emite entre cuatro y seis meses después de que se presente la petición de bancarrota. El alta bajo una bancarrota del Capítulo 13 se emite después de que se completa el plan de pago, generalmente de tres a cinco años después de la presentación de la bancarrota.

Pros y contras de la bancarrota

Un punto principal a considerar es que puede recurrir a un préstamo de bancarrota después de que todas sus deudas hayan sido pagadas y la bancarrota haya sido cancelada. El objetivo principal de este préstamo es restaurar su salud financiera empeorada a la normalidad.

El punto negativo es que la bancarrota puede permanecer en su informe de crédito por más de 10 años, según el capítulo que haya presentado. El costo de tener un sello de bancarrota en su puntaje de crédito afectará sus perspectivas futuras de obtener una hipoteca, préstamo o tarjeta de crédito.

( Para obtener más información sobre esto, lea Informe de crédito al consumidor: Qué hay en él ">

Pero eso no debería ser un impedimento para tratar de mejorar su puntaje de crédito. Después de esperar un tiempo, puede intentar volver al juego de crédito solicitando tarjetas de crédito garantizadas, usándolas solo cuando sea necesario y haciendo sus pagos regularmente y a tiempo. Este paso puede ayudarlo a reconstruir su crédito y su salud financiera general.

La línea de fondo

Declararse en bancarrota no es la clave para terminar con sus problemas de dinero. Las probabilidades pueden funcionar contra usted con mal crédito en su nombre. La declaración de quiebra se ha vuelto compleja y costosa debido a las leyes de quiebra de 2005. Como tal, consultar con un abogado de bancarrota confiable antes de que sea necesaria una presentación. En última instancia, hacer el movimiento correcto en la situación correcta puede proporcionarle un respiro necesario de la ansiedad y la deuda.

(Para que sus finanzas vuelvan a estar en óptimas condiciones, consulte Seis meses para un mejor presupuesto, Obtenga su presupuesto en forma de lucha y la Guía de Indiana Jones para avanzar ) .