Por qué el matrimonio tiene sentido financiero

El matrimonio tiene sentido financiero. Si tiene una persona importante que cree que casarse es más una responsabilidad financiera que un beneficio, esa mentalidad es más común de lo que parece. Muchas personas, en gran medida confundidas por la creencia tradicional de que las parejas casadas pagan más en impuestos que las que son solteras (la pena de matrimonio), se han aferrado a esa línea de pensamiento como una razón para evitar casarse.

No solo es muy falso para muchas parejas, sino que hay varias razones por las cuales el matrimonio tiene sentido financiero. Primero, abordemos los impuestos.

Para llevar clave

• Las parejas con ingresos desiguales generalmente obtienen un bono de matrimonio.
• Los nuevos tramos de impuestos pueden significar que las parejas que presentan una declaración conjunta están en un tramo más bajo.
• Si su socio tiene deducciones fiscales no utilizadas, los contribuyentes que califican pueden aprovecharlas.
• Si un cónyuge no tiene ingresos, las contribuciones de IRA para los ingresos del otro cónyuge pueden duplicarse, ya que el compañero de trabajo puede financiar una cuenta para cada uno.
• El seguro de salud puede ser el mayor beneficio financiero: una pareja cuyos empleadores ofrecen seguro de salud puede elegir el mejor plan o el más barato para ellos.
• Las parejas casadas tienden a obtener descuentos en seguros de cuidado a largo plazo, seguros de automóviles y seguros de hogar.
• Las parejas casadas a menudo califican para un mejor crédito y mejores préstamos.

Penalidad de matrimonio / Bono de matrimonio

Sí, el sistema tributario progresivo de Estados Unidos puede reducir los dos sentidos para las parejas. A pesar de varios intentos de reforma, todavía existe una multa por matrimonio para algunas parejas que ganan más o menos lo mismo y se ven empujados a una categoría impositiva más alta cuando sus ingresos familiares se duplican más o menos en el matrimonio. Esto es válido tanto para parejas de altos como de bajos ingresos.

Por el contrario, las parejas en las que una pareja gana todos los ingresos, o significativamente más que la otra, a veces se benefician de un bono de matrimonio porque el nivel de ingresos más alto cae después del matrimonio y terminan pagando menos impuestos que si hubieran presentado por separado como individual. En total, las bonificaciones matrimoniales pueden representar el 21% de los ingresos de una pareja, mientras que las sanciones matrimoniales pueden ascender hasta el 12%, según la Tax Foundation. La eliminación de todas y cada una de las sanciones y bonificaciones matrimoniales requeriría una reescritura significativa del código tributario que tendría efectos de largo alcance. En cambio, los legisladores confían en las soluciones a la pena de matrimonio.

La Ley de recortes de impuestos y empleos y matrimonio

El advenimiento de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos (TCJA), que fue firmada por el presidente Donald Trump el 22 de diciembre de 2017, condujo a varios cambios en el código tributario destinados a reducir los impuestos corporativos, individuales y patrimoniales. Ya se ha debatido mucho sobre cómo el cambio en el código tributario solo hace pequeñas reducciones a las tasas del impuesto sobre la renta para la mayoría de los tramos fiscales individuales, al tiempo que otorga reducciones impositivas significativas a las corporaciones. Además, los recortes que benefician a las personas se eliminarán gradualmente en 2025 mientras se mantengan para corporaciones y otras entidades. Dejando a un lado ese debate, hay mucha información nueva para las parejas casadas a considerar.

Soportes, desvanecimientos alineados

En primer lugar, los nuevos tramos impositivos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta ahora duplican la tasa del tramo único con el mismo ingreso (aparte de los que se encuentran en los tramos del 35% y 37%). Esta alineación limita una causa principal de la pena de matrimonio anterior, ya que más parejas casadas que presentan una declaración conjunta descubren que sus ingresos combinados ahora las ubican en un nivel más bajo.

Del mismo modo, la eliminación gradual del crédito tributario por hijos se ha alineado a partir de $ 400, 000 para parejas (el doble de la eliminación gradual de $ 200, 000 para solteros). Anteriormente, la eliminación gradual era de $ 75, 000 para solteros y $ 110, 000 para parejas, por lo que este cambio eliminó otra posible penalidad de matrimonio para parejas con hijos.

Exención de AMT y eliminación gradual

El Impuesto Mínimo Alternativo (AMT) es un régimen impositivo que corre paralelo a las reglas impositivas normales y se aplica a individuos y parejas de mayores ingresos. Según el AMT, cuando se calculan los impuestos, la mayor de las dos cifras es lo que debe el contribuyente (para ira de los que tienen la suerte de desencadenarlo). El AMT permanece bajo el TCJA, pero la nueva regla ha aumentado tanto la exención de AMT como el nivel de ingresos al que el AMT se retira gradualmente. El resultado es que el AMT afectará a menos contribuyentes de altos ingresos.

Penalidades y bonificaciones por créditos tributarios por ingreso del trabajo

La multa por matrimonio puede ser especialmente grande para los contribuyentes que califican para el crédito tributario por ingreso del trabajo (EITC) cuando el ingreso de un cónyuge descalifica a la pareja. Dicho esto, el matrimonio puede aumentar el EITC si un padre que no trabaja presenta una declaración conjunta con un trabajador con ingresos relativamente bajos.

Por ejemplo, una pareja con $ 40, 000 en ingresos combinados (división 50/50) tenía una multa fiscal de más de $ 2, 439 en 2018, según el Centro de Política Fiscal. Si esta pareja no estuviera casada, uno de los padres podría presentarse como jefe de familia con dos hijos y el otro padre presentaría como soltero. Según esa estructura, habrían combinado deducciones estándar de $ 30, 000, que es $ 6, 000 más que la nueva deducción estándar alineada de $ 24, 000 para ese nivel de ingresos cuando se presenten conjuntamente como una pareja casada.

Al presentar declaraciones por separado, el jefe de familia podría reclamar un EITC de $ 5, 434 y un crédito tributario por hijos de $ 2, 825 (el otro padre no califica para ninguno de los créditos). Esto significa que al jefe de familia se le debe un reembolso de $ 8, 059, mientras que el otro padre debe $ 800 por un reembolso total de $ 7, 259. Si esta pareja hubiera presentado una declaración conjunta, habrían visto un EITC mucho menor de $ 2, 420 pero un crédito tributario por hijos mayor de $ 4, 000. En total, su reembolso sería de $ 4, 820, que es $ 2, 439 menos que si no se hubieran casado y se hubieran presentado por separado.

¿Quieres ver por ti mismo? Obtenga sus documentos financieros y use esta herramienta para calcular si el matrimonio traería (o no) una penalización o bonificación para usted y su pareja.

¿Paraíso fiscal?

¿Es la oportunidad de utilizar las deducciones no utilizadas de alguien una razón para casarse con ellos? Probablemente no. Pero si el dueño de un negocio exitoso se casa con alguien que no está aprovechando sus deducciones fiscales, entonces puede reducir su carga tributaria a través de una cancelación. Esto también puede aplicarse a los altos gastos médicos. Puede que no sea romántico, pero es una estrategia sólida de planificación fiscal.

Contribuciones de IRA

El límite de ingresos para las contribuciones tradicionales y Roth IRA es mucho mayor para las parejas casadas en las que un cónyuge no tiene ingresos. Dado que un cónyuge de un contribuyente empleado puede contribuir a una IRA incluso si ellos mismos no tienen un trabajo remunerado, una pareja que se ajuste a esta descripción puede ahorrar miles de dólares adicionales para la jubilación (una contribución completa para cada socio) mientras logra beneficios fiscales.

Ah, y si se pregunta si tales incentivos matrimoniales (y desincentivos) tienen algún efecto sobre si una pareja se casará, no lo hacen. Dicho esto, tienen cierta influencia sobre cuánto trabaja cada cónyuge.

Pensión alimenticia ya no es deducible; Ahora imponible

Mientras hablamos sobre el matrimonio (o más bien el final de uno), un gran cambio bajo el TCJA es que los contribuyentes que pagan la pensión alimenticia después del 31 de diciembre de 2018, ya no pueden deducir sus pagos. Del mismo modo, aquellos que recibieron su decreto final de divorcio después del 1 de enero de 2019, ahora tienen que reclamar la pensión alimenticia como ingreso ordinario.

Beneficios de seguro de salud del matrimonio

Posiblemente, el mayor beneficio financiero de casarse es el seguro de salud y la posibilidad de comprar beneficios. Si una persona tiene acceso al seguro de salud patrocinado por la compañía, puede agregar a su cónyuge a la póliza por un costo adicional. Si ambos tienen acceso, pueden elegir el mejor o el más barato.

El seguro de salud es un costo enorme y solo está aumentando; el matrimonio puede generar ahorros significativos y / o una mejora en la cobertura.

Cuando las parejas se casan y ambas tienen un seguro de salud patrocinado por la compañía, tienen que decidir si ambas deben mantener su propio seguro o si un cónyuge se unirá al plan del otro. En general, la cobertura se puede cambiar en los 60 días posteriores al matrimonio. Tenga en cuenta que las parejas que obtienen su seguro de salud a través de un intercambio deben inscribirse juntas, aunque cada individuo puede elegir un plan diferente. Además, si cada pareja recibió un subsidio a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio cuando era soltero, el matrimonio probablemente los penalizará una vez que estén casados, ya que sus salarios combinados probablemente los empujarán al límite ($ 46, 680 para solteros; $ 62, 920 combinados).

Las parejas casadas también tienden a obtener grandes descuentos en el seguro de cuidado a largo plazo (LTC), con algunas estimaciones de alrededor del 40%. Esto se debe a que las parejas tienden a cuidarse mutuamente en el hogar durante el mayor tiempo posible, lo que reduce la responsabilidad de la aseguradora.

Beneficios de matrimonio y seguro de automóvil y hogar

Al agrupar las necesidades de seguro, los costos del seguro disminuyen. Además, las parejas casadas tienen menos probabilidades de tener accidentes automovilísticos. Los descuentos de pólizas múltiples y el precio más bajo que conlleva estar casado son solo algunos de los beneficios del seguro. Según Insure.com, una persona de 23 años que vive en Indianápolis podría ver una caída de hasta un 26% en su prima anual al solicitar cobertura como parte de una pareja casada. Otros descuentos incluyen pólizas para varios automóviles y la agrupación de seguros de propietarios de viviendas con seguros de automóviles. Algunas aseguradoras de viviendas ofrecen descuentos solo por estar casados; asegúrese de preguntar una vez que esté enganchado.

Mejores préstamos para personas casadas

Dos ingresos son mejores que uno. Si solicita una casa de $ 150, 000 como adulto soltero, es posible que solo tenga sus propios ingresos para que el banco los considere. Como pareja casada, sus ingresos combinados probablemente le permitirán calificar para un préstamo más grande con mejores condiciones, suponiendo que sus puntajes de crédito sean razonables. Solo recuerda que el ingreso no es el único factor; Los prestamistas también examinan el historial crediticio, la deuda total (y el tipo de deuda), así como la relación deuda / ingreso de los prestatarios.

Hablando de crédito ...

Dado que el puntaje de crédito de todos está adjunto a su número de Seguro Social, casarse no borra ni comienza de nuevo el historial crediticio de nadie. Sin embargo, lo que hace el matrimonio es crear un historial de deudas conjuntas y nuevas cuentas (cuando se abren) para cada cónyuge, que también se reflejan en los historiales de crédito individuales.

El matrimonio puede o no ayudarlo a obtener una hipoteca, pero los ingresos combinados pueden ayudar a las parejas a calificar para una más grande.

Cuando las parejas abren una cuenta conjuntamente, ambos puntajes de crédito se incluirán en el proceso de aprobación. Si un socio tiene un crédito especialmente malo, ambos podrían no tener suerte con los prestamistas al abrir una cuenta conjunta, lo que resulta en una denegación o tasas y tarifas más altas. Por supuesto, lo contrario es cierto; Si un socio tiene mejor crédito que el otro, entonces su historial y hábito de cumplir con los pagos a tiempo pueden ayudar al puntaje del otro. También existe la opción del socio con las mejores cuentas de apertura de puntaje que ambos usarán, aunque esto puede no funcionar tan bien para las solicitudes de hipoteca cuando dos ingresos son útiles.

El resultado es que cuando alguien con mal crédito se casa con alguien con buen crédito, los hábitos de la persona con buen crédito tienden a contagiarse a la otra pareja. El hecho de que muchas parejas puedan aprovechar dos ingresos y combinar (y reducir) muchos costos también ayuda a las finanzas. Entonces, como pareja, puede estar en una mejor posición para mantener una base financiera sólida o en un buen camino para llegar allí.

Protección financiera

La mayoría de las personas no se casan por protección financiera, pero el matrimonio proporciona esa ventaja para ambos cónyuges. Para empezar, si uno de ustedes pasa por un mal parche profesional o médicamente, hay alguien más para ayudarlo y, probablemente, obtener algún ingreso.

No es exagerado decir que la protección en un divorcio no es una razón para casarse, pero estar casado brinda protección si se separa. Se necesita un tribunal o un acuerdo legal para dividir los activos de una pareja casada. Cada parte tiene cierta protección y la posibilidad de una distribución equitativa de los bienes matrimoniales. Cuando dos personas solteras viven juntas, el procedimiento legal para dividir los activos no es tan claro. Los tribunales han dictaminado en la mayoría de los estados que la ley de divorcio no se aplica a las parejas no casadas.

Esto significa que el derecho contractual se aplicará al dividir los activos. Un no cónyuge no tiene derecho inherente a ninguno de los activos de la otra persona, incluso si la propiedad se hubiera comprado con fondos combinados. La excepción a esta regla es el puñado de estados que permiten el matrimonio de derecho consuetudinario, pero es un mito que vivir juntos durante un cierto período de tiempo otorga incluso a estas parejas todos los derechos de un matrimonio tradicional. Las parejas deberían repasar algunas de esas reglas para asegurarse de lo que les corresponde y lo que no.

Otras consideraciones de beneficios matrimoniales

Además de las consideraciones fiscales, una mejor atención médica y el acceso a servicios financieros y protección legal, las parejas deben considerar los beneficios a menudo pasados ​​por alto (y las posibles compensaciones financieras) de engancharse. Comenzaremos con el mejor beneficio de todos: las personas casadas tienden a vivir más que las solteras. Si bien las razones de este hecho son complejas, los números y los beneficios no se pueden ignorar, especialmente cuando se trata de la planificación de la jubilación.

Hablando de planificación a largo plazo, las parejas también deben considerar que casarse no necesariamente tiene que ser una excusa para una gran fiesta. Dado que la boda promedio cuesta más de $ 30, 000 y contribuye poco a resultados matrimoniales positivos, las parejas deben sopesar ese costo con la idea de un pago inicial de una casa. Las parejas también deben considerar el hecho de que cuando se gasta más en anillos de compromiso ($ 2, 000- $ 4, 000) hay una mayor posibilidad de divorcio (1.3 veces, de hecho). En lugar de escuchar a ese vendedor astuto, piense en su pariente sensato que le aconsejaría que puede tener una gran boda y un anillo elegante sin romper el banco.

La línea de fondo

Si su pareja está usando las finanzas como una razón para no casarse con usted, este argumento no le va bien en contra de los hechos. Casarse y permanecer casado a largo plazo brinda la oportunidad de una mayor seguridad financiera, siempre que cada cónyuge practique buenas reglas financieras familiares. No gaste más de lo que tiene y limite, o elimine, el uso de tarjetas de crédito. También investigue cómo administrar el dinero en pareja, lo cual es un poco más complejo de lo que piensa. No se salte una conversación honesta sobre hábitos de gasto, ansiedad por el dinero y objetivos.