Su 401 (k): ¿Cuál es la contribución ideal?

No importa su edad, probablemente tenga muchas preguntas e inquietudes sobre cómo ahorrar para la jubilación. ¿Cómo ahorrar para ello, qué opciones están disponibles y, lo más importante, cuánto dinero debería ahorrar?

Una de las formas más comunes de comenzar a ahorrar para la jubilación es a través de un plan 401 (k) patrocinado por el empleador. Muchas compañías los ofrecen, y para la mayoría de las personas, esta es su única cuenta de ahorro para la jubilación. Pero con tantas opciones, términos desconocidos, estipulaciones y reglas, 401 (k) s puede ser desconcertante incluso para algunos ahorradores con conocimientos financieros. Aquí, responderemos una de las preguntas más comunes.

Para llevar clave

• Ahorrar para la jubilación puede ser complicado: el ahorro de energía puede dejarlo alto y seco en la jubilación, pero el ahorro excesivo puede dejarlo sin gastar dinero en el día a día.
• Equilibrar su consumo actual y a corto plazo con objetivos de gasto a largo plazo es clave.
• Aproveche el aporte de contribución de su empleador si se le ofrece uno y contribuya al menos lo suficiente para obtener el aporte completo.
• Tenga en cuenta los límites de contribución anual que limitan el total que puede poner en su 401 (k).

Límites de contribución

Primero, es importante conocer los límites de contribuciones del IRS de 2019: el límite de aplazamiento electivo (contribución) para los empleados que participan en un 401 (k) (o en un 403 (b), la mayoría de los planes 457 y el Plan de Ahorro de Ahorro del gobierno federal ) es de $ 19, 000.

El límite de contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más que participan en cualquiera de los planes mencionados anteriormente es de $ 6, 000.

¿Cuál es la cantidad ideal para dejar de lado?

Por supuesto, la respuesta de cada persona a esta pregunta depende de los objetivos de jubilación individuales, los recursos existentes, el estilo de vida y las decisiones familiares, pero una noción común es reservar al menos el 10% de sus ganancias brutas en un fondo de jubilación como un comienzo.

En cualquier caso, si su empresa ofrece una coincidencia 401 (k), debe contribuir al menos lo suficiente para obtener la coincidencia completa, después de todo, es dinero gratis. Muchas compañías (aunque no todas) ofrecen una coincidencia, así que asegúrese de verificar si su plan presenta una y contribuya lo suficiente para obtener toda la coincidencia. Siempre puede aumentar o reducir su tasa de aplazamiento más adelante.

“No hay una contribución ideal para un plan 401 (k) a menos que haya una coincidencia de la compañía. Siempre debe aprovechar al máximo una igualación de la compañía porque es esencialmente dinero gratis que la compañía le brinda ”, señala Arie Korving, asesora financiera de Korving & Company en Suffolk, Virginia.

Muchos planes requieren un aplazamiento del 6% para obtener la coincidencia completa, y muchos ahorradores se detienen allí. Eso puede ser suficiente para algunos, que pueden tener otros recursos, pero para la mayoría probablemente no lo sea. Si comienza lo suficientemente temprano, dado el tiempo que tienen sus ahorros para crecer, incluso el 10% puede sumar un muy buen ahorro, especialmente a medida que aumenta su salario.

Tomar nota, ahorradores mayores

Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, especialmente cuando tiene más de 50 años, es posible que deba aumentar el monto de su contribución. Afortunadamente, los ahorradores tardíos tienen la oportunidad de ponerse al día, lo que les permite contribuir más anualmente de lo que generalmente se permite. Como se señaló anteriormente, el límite de las contribuciones para ponerse al día es de $ 6, 000 para personas de 50 años o más, cualquier día de ese año calendario. Si cumple 50 años el 31 de diciembre de 2019 o antes, por ejemplo, puede contribuir con $ 6, 000 adicionales por encima del límite de contribución de $ 19, 000 401 (k) para el año por un total de $ 25, 000.

"En lo que respecta a una contribución 'ideal', eso depende de muchas variables", dijo Dave Rowan, un asesor financiero de Rowan Financial en Bethlehem, Pensilvania. "Quizás la mayor sea su edad. Si comienza a ahorrar en sus 20 años, entonces el 10% generalmente es suficiente para financiar una jubilación decente. Sin embargo, si tiene más de 50 años y recién comienza, es probable que necesite ahorrar más que eso ".

La cantidad que iguala su empleador no cuenta para su límite de aplazamiento salarial anual.

Mientras más, mejor

De hecho, hay muchas variables a considerar al pensar en esa cantidad ideal para la jubilación. ¿Estás casado? ¿Está empleado su cónyuge? ¿Cuánto puede esperar de los beneficios del Seguro Social? La edad de jubilación requiere cierta comodidad, pero esto también varía según el estilo de vida. ¿Pasará la mayor parte de su tiempo trabajando en el jardín en casa, viajando, pasando tiempo con los nietos o tal vez manejando una motocicleta a campo traviesa? ¿Las preocupaciones de salud conducirán a facturas grandes e inesperadas?

Todos estos factores deben tenerse en cuenta al planificar la jubilación. Sin embargo, independientemente de su edad y estado civil, la mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que del 10 al 20% de su salario es una buena cantidad para contribuir a su fondo de jubilación. Y para aquellos que quieren ir aún más lejos, hay varias opciones, como las IRA tradicionales y las Roth IRA. (El límite de 2019 para las contribuciones de IRA es de $ 6, 000, con una contribución de recuperación de $ 1, 000 para los 50 años o más).

"La tasa de contribución ideal para la jubilación depende de algunos factores diferentes", dice Mark Hebner de Index Fund Advisors en Irvine, California, "pero un buen punto óptimo es del 10% al 15%, más del 15% si puede permitirse el lujo de hazlo El mínimo básico es del 10% ".

"Si puede, debe acercarse a una contribución del 20% a su plan de jubilación y mantener esa cantidad a medida que aumenta su salario", sugiere Nickolas Strain, asesor financiero de Halbert Hargrove en Long Beach, California. "La mayoría de los estudios de planificación financiera sugieren que el porcentaje de contribución ideal para ahorrar para la jubilación es entre 15% y 20% del ingreso bruto. Estas contribuciones podrían hacerse en un plan 401 (k), una coincidencia 401 (k) recibida de un empleador, IRA, Roth IRA y / o cuentas imponibles. A medida que crecen sus ingresos, es importante continuar ahorrando entre 15% y 20% para poder invertir los fondos y aumentar sus inversiones hasta que necesite comenzar a tomar distribuciones en la jubilación ".

La línea de fondo

Planear la jubilación, y hacerlo temprano, es realmente importante. Si se hace correctamente y con algunos sacrificios financieros, puede garantizar una buena calidad de vida en la jubilación. Lo más importante es contribuir lo más que pueda lo antes posible y asegúrese de aprovechar al máximo las contribuciones equivalentes de su empleador, si corresponde.

Además de un 401 (k), es posible que desee considerar abrir cuentas adicionales, como una IRA, una Roth IRA u otros vehículos o inversiones. Si toda esta planificación financiera parece abrumadora, puede ser una buena idea buscar un asesor financiero que solo pague honorarios para obtener consejos sobre cómo proceder cuando aumenten sus opciones, recursos y necesidades.