Su lista de verificación de planificación financiera anual

Si ha asumido la tarea de mapear su plan financiero anual, merece una palmada en la espalda. Asegurarse de haber cubierto todas las bases es importante para su salud financiera a corto y largo plazo. Hacer un seguimiento de su progreso con una lista de verificación de planificación financiera anual facilita ver qué tareas se han completado y cuáles aún debe abordar.

¿Qué es un plan financiero anual?

Un plan financiero anual es una forma de determinar dónde se encuentra financieramente en este momento en particular. Eso significa tener en cuenta todos sus activos (cuánto le pagan, qué hay en sus cuentas corrientes y de ahorro, cuánto está en su fondo de jubilación), así como sus pasivos, incluidos préstamos, tarjetas de crédito y otras deudas personales. No olvide incluir cosas como su hipoteca o alquiler, más cualquiera de sus facturas de servicios públicos y otros gastos mensuales. Esta instantánea también debe tener en cuenta cuáles son sus objetivos y lo que deberá lograr para llegar allí. Esto puede incluir cosas como la planificación de la jubilación, la planificación fiscal y las estrategias de inversión.

Revisión anual del plan financiero

Ahora que sabe qué es un plan financiero anual y cómo hacer uno, recapitulemos los pasos más importantes del proceso. Marque cada paso que haya considerado, incluso si su respuesta fue: "No, no quiero refinanciar mi hipoteca" o "Mis tarjetas de crédito ya están pagadas". La idea es asegurarse de haber examinado el problema. Pero debe cubrir todos los elementos de nuestra primera sección para tener un inventario financiero completo.

Crea tu inventario financiero personal

Su inventario financiero personal es importante porque le brinda una instantánea de la salud de su balance final. Esta autocomprobación anual debe incluir:

• Una lista de activos, incluidos elementos como su fondo de emergencia, cuentas de jubilación, otras cuentas de inversión y ahorro, patrimonio inmobiliario, ahorros educativos, etc. (cualquier joyería valiosa, como un anillo de compromiso, también pertenece aquí).
• Una lista de deudas, incluyendo su hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otros préstamos.
• Un cálculo de su índice de utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que tiene contra su límite de crédito total.
• Su informe de crédito y puntaje.
• Una revisión de los honorarios que está pagando a un asesor financiero, si corresponde, y los servicios que brinda.

Establecer objetivos financieros

Una vez que haya completado un inventario financiero personal, puede pasar a establecer metas para el resto del año, o incluso para los próximos 12 meses. Sus objetivos serán a corto, mediano y largo plazo.

Entre sus objetivos a corto plazo podrían estar:

• Establecer un presupuesto.
• Cree un fondo de emergencia o aumente sus ahorros en el fondo de emergencia.
• Pague las tarjetas de crédito.

Sus objetivos a medio plazo pueden incluir:

• Obtenga seguro de vida y seguro de ingresos por discapacidad.
• Piensa en tus sueños, como comprar una primera casa o casa de vacaciones, renovar, mudarte o ahorrar para tener dinero para tener una familia o enviar hijos o nietos a la universidad.

Luego, revise sus objetivos a largo plazo, que incluyen:

• Determine qué cantidad de ahorros necesitará ahorrar para una jubilación cómoda.
• Descubre cómo aumentar tus ahorros para la jubilación.

Enfoque en la familia

Si está casado, hay ciertas cosas en las que usted y su cónyuge deberían pensar en el frente financiero. Estos son algunos de los elementos que pueden estar en su lista de golpes:

• Si tiene hijos, determine cuánto necesitará ahorrar para futuros gastos universitarios.
• Elija la cuenta de ahorro correcta para la universidad.
• Si cuida a padres ancianos, investigue si el seguro de cuidado a largo plazo o el seguro de vida pueden ayudar.
• Compre un seguro de vida para usted y su cónyuge.
• Comience a planificar cómo usted y su cónyuge programarán su jubilación, incluida su estrategia de reclamo del Seguro Social.

Revise sus planes de ahorro para la jubilación

Ahorrar para la jubilación en una cuenta de jubilación individual (IRA) o 401 (k) es una forma inteligente de disfrutar de algunas ventajas fiscales. Al armar su plan financiero anual, debe considerar si necesita:

• Decide si un IRA Roth o tradicional es lo mejor para ti ahora.
• Considere cambiar una IRA existente a una corredora diferente.
• Convierta una IRA tradicional en una Roth IRA.
• Haga lo mismo para su 401 (k), que también puede ser Roth o regular.
• Transfiera cualquier cuenta antigua 401 (k) de un empleador anterior.
• Aumentar o disminuir su contribución anual equivale a cuentas de jubilación.

Revise sus inversiones

Es importante que los inversores evalúen dónde están sus inversiones durante el proceso de planificación financiera anual. Esto es especialmente cierto cuando la economía experimenta un cambio, como está sucediendo ahora.

• Verifique su asignación de activos. Si las acciones están cayendo, por ejemplo, puede considerar agregar inversiones inmobiliarias a su combinación de cartera para compensar parte de la volatilidad.
• Luego, determine qué inversiones harán el mejor trabajo para cumplir con sus objetivos de asignación de activos, y si sus inversiones actuales aún se ajustan a ese perfil.

Reequilibrar su cartera

Periódicamente, reequilibrar su cartera garantiza que no corre demasiado riesgo ni malgasta su inversión en valores que no generan una tasa de rendimiento decente. También se asegura de que su cartera actual refleje su estrategia de inversión (los cambios en el mercado a menudo provocan un cambio que debe corregirse para mantener la diversificación que planeó originalmente).

• Observe qué clases de activos tiene en su cartera y dónde están las brechas. Si es necesario, reenfoque sus inversiones para igualar las cosas.
• Considere los costos de administrar su cartera y decida si es hora de probar un robo-advisor u otra estrategia para reducirlos.

Plan para abordar la planificación fiscal de las inversiones

Mientras revisa su cartera y reequilibra, no olvide tener en cuenta cómo la venta de activos puede afectar su responsabilidad fiscal. Si vende inversiones con ganancias, será responsable de pagar el impuesto a las ganancias de capital a corto o largo plazo, dependiendo de cuánto tiempo haya mantenido los activos. Este paso puede esperar hasta fin de año. Cuando llegue a ese punto en el tiempo, querrá considerar estas estrategias:

• Aproveche las pérdidas impositivas reemplazando las inversiones perdedoras por otras diferentes para compensar una factura de impuestos potencialmente más alta.
• Investigue si debe compensar las ganancias y pérdidas de capital.
• Investigue si tiene sentido usar valores apreciados para hacer donaciones caritativas o apoyar a miembros de familias de bajos ingresos.

Actualice su plan de emergencia financiera

Un fondo de emergencia considerable es útil si se encuentra con un día lluvioso financiero; asegúrese de haber ahorrado los recursos adecuados. Mientras lo hace, mire su plan de emergencia más amplio en su conjunto.

• Si no tiene los gastos de tres a seis meses escondidos, aumentar sus ahorros de emergencia debería ser una prioridad.
• Invierta en seguros: ¿está cubierto por una discapacidad temporal, por ejemplo?
• Asegúrese de contar con un poder notarial financiero y médico.

Mira hacia adelante para los ahorros futuros

A medida que avanza el otoño, piense en dónde más podría estar ahorrando dinero para financiar por completo sus ahorros de emergencia y reservar más para el futuro. Considere si debe:

• Refinancia tu hipoteca.
• Reconsidere su seguro de automóvil.
• Baje su factura de comida.
• Utilice cuentas de gastos flexibles o de ahorro de salud.
• Cortar el cable de televisión por cable.
• Reduce tu factura de energía.
• Desvíe su cheque de pago a los ahorros, contribuyendo más a las cuentas de jubilación o canalizando dinero directamente de su cheque de pago a una cuenta de ahorros de emergencia.

Trabajar en la construcción de flujos de ingresos alternativos

Un 401 (k), un plan de pensiones o los beneficios del Seguro Social pueden ser fuentes potenciales de ingresos en la jubilación, pero no son sus únicas opciones. Averigua qué más podrías construir.

• Invertir en una propiedad de alquiler y convertirse en propietario puede proporcionar ingresos regulares.
• El crowdfunding inmobiliario ofrece algunas posibilidades interesantes para los inversores que no desean poseer una propiedad directamente.
• Un trabajo a tiempo parcial puede ser la solución adecuada para aumentar sus ingresos.
• Si los fondos son limitados y usted es dueño de su casa, investigue si una hipoteca inversa es una buena solución para usted.
• Piense en comprar acciones de dividendos, comenzar un ajetreo, crear un sitio web que pueda monetizar o realizar inversiones en préstamos entre pares. Estas opciones requieren diferentes grados de tiempo y dinero para comenzar, pero todas proporcionan vías para aumentar los ingresos en la jubilación.

Comience a usar o actualice sus aplicaciones de planificación financiera

El uso de aplicaciones de planificación financiera para rastrear sus gastos e ingresos puede simplificar su vida financiera, pero no todos los programas se crean de la misma manera. A medida que finalice su plan financiero anual, revise las aplicaciones o el software de planificación financiera que está utilizando para ver si aún se ajusta a sus necesidades. Si aún no está poniendo en funcionamiento ninguna aplicación, tómese el tiempo para revisar las opciones y cómo pueden ayudarlo a administrar su dinero.

La línea de fondo

Un plan financiero anual es una herramienta excepcionalmente valiosa para su vida (y tranquilidad) hoy y para su futuro. El mejor de los casos: ya ha marcado todos los elementos de esta lista de perforación. Si no, no dude en escribir a tiempo en su calendario para hacerlo.