Préstamos privados frente a préstamos universitarios federales: ¿Cuál es la diferencia?

Pagar la universidad es una prioridad financiera para muchas personas, pero el costo cada vez mayor de la educación superior está más allá del alcance financiero de muchas personas. Cuando no tenga ahorros o inversiones para cubrir el costo de la educación universitaria de sus hijos, es posible que deba investigar las opciones de préstamos.

Los préstamos privados son aquellos que puede obtener de bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones de crédito para ayudar a cubrir los gastos universitarios que no cubren las becas, subvenciones, préstamos federales u otros tipos de asistencia financiera. La mayoría de los préstamos privados se otorgan directamente a los estudiantes, lo que significa que se convierte en su responsabilidad financiera y legal pagar el préstamo.

Los préstamos universitarios federales son préstamos que el gobierno federal financia para ayudar a los estudiantes o padres a pagar el costo de una educación universitaria.

Debido a que los prestamistas privados generalmente cobran una tasa de interés más alta, es una buena idea explorar primero otras formas de financiamiento menos costosas, como subvenciones, becas, programas de estudio y trabajo y préstamos federales. Los pagos universitarios son una inversión sustancial en el futuro de un individuo. Las decisiones de educación van más allá de los números financieros y se trasladan al territorio de mejorarse. Aun así, las finanzas no pueden ser ignoradas. Explorar sus opciones puede ahorrarle dolores de cabeza y dinero ahora y en el futuro.

(Para lecturas relacionadas, vea: Pague la universidad sin vender un riñón ).

Préstamos privados

Puede solicitar un préstamo privado en cualquier momento y utilizar los ingresos del préstamo para cubrir los gastos de la universidad, incluida la matrícula, alojamiento y comida, libros, computadoras o transporte.

Ventajas de los préstamos privados

Existen varias razones por las cuales los préstamos privados son opciones atractivas de financiamiento universitario:

• Proceso de solicitud fácil (generalmente puede solicitar un préstamo en línea o por teléfono)
• La mayoría de los préstamos no requieren que complete un formulario FAFSA para ayuda federal
• Los fondos de los préstamos se ponen a disposición inmediatamente después de su aprobación.
• Las opciones de cosignatario están generalmente disponibles
• Los intereses de un préstamo privado pueden ser deducibles de impuestos
• La mayoría de los préstamos no incluyen una multa por pago anticipado y cobran tarifas bajas si las hay.

Contras de préstamos privados

Hay algunas desventajas potenciales a considerar antes de solicitar un préstamo privado para la universidad. La mayoría de los prestamistas requerirán que pase una verificación de crédito. Sin embargo, si no tiene un historial de crédito suficiente para calificar para el préstamo, es posible que pueda obtener un cosignatario. Además, los préstamos privados generalmente cobran una tasa de interés más alta que los préstamos federales, por lo que el tamaño del préstamo puede influir en su elección en el prestamista. Finalmente, la financiación debe aplicarse para cada año académico, solo porque haya sido aprobado este año no es una indicación del estado de su préstamo para el próximo año.

Préstamos Federales

Los préstamos universitarios federales son préstamos que el gobierno federal financia para ayudar a los estudiantes o padres a pagar el costo de una educación universitaria.

Para calificar para un préstamo federal, deberá completar y enviar una solicitud gratuita de ayuda estudiantil (FAFSA) al Departamento de Educación de los EE. UU. El Departamento de Educación usa el formulario FAFSA para determinar su contribución familiar esperada (EFC), o cuánto se le exigirá a su familia que pague por la factura de la universidad. La oficina de ayuda financiera de su escuela puede ayudar a explicar el formulario FAFSA y los diferentes tipos de préstamos federales para los que usted o su estudiante pueden calificar. Para usar un préstamo federal para pagar su educación, debe estar inscrito en un programa ofrecido por una escuela acreditada.

Hay cinco tipos de préstamos federales para estudiantes:

Préstamo Federal Perkins

El Préstamo Perkins es un préstamo basado en la necesidad para solicitantes con pocos ingresos y pocos activos. La universidad es el prestamista, por lo que la elegibilidad depende de la necesidad del estudiante y de la disponibilidad de fondos en la universidad. Las escuelas ayudan a determinar la necesidad financiera de un estudiante y cuánto dinero se otorgará a cada solicitante. Puede ser una herramienta financiera útil para estudiantes necesitados y ofrece varios beneficios, que incluyen:

• Una tasa de interés baja y fija
• Posible cancelación de préstamos para prestatarios que ingresan a ciertas profesiones de servicio al graduarse, como militares o docentes.
• Sin comisiones de préstamo
• Se requiere un período de gracia más largo antes de pagar

Los prestatarios deben ser ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes o ser elegibles para la condición de no ciudadanos, estar inscritos al menos a medio tiempo en un programa de grado y mantener estándares académicos aceptables. Los fondos se enviarán al estudiante o se aplicarán directamente a la matrícula.

(Para lecturas relacionadas, consulte: Estrategias de último minuto para ayudar a pagar la universidad ).

Programa Federal de Préstamo Directo

El programa de préstamos directos federales William D. Ford es el más grande y mejor conocido de todos los programas federales de préstamos estudiantiles. Existen cuatro tipos de préstamos federales directos:

• Préstamo directo subsidiado
• Préstamo directo no subsidiado
• Préstamo PLUS directo
• Préstamo de consolidación directa

Los préstamos subsidiados directos se basan en las necesidades, lo que significa que los solicitantes deben demostrar la necesidad financiera, que se determina restando su contribución familiar esperada y otras fuentes de ayuda financiera del costo de su educación universitaria. Los préstamos se llaman subsidiados porque el gobierno subsidia los intereses del préstamo mientras está inscrito al menos a medio tiempo. No se le cobrarán intereses sobre su préstamo hasta que se gradúe, y tiene un período de gracia de seis meses después de salir de la escuela antes de que necesite comenzar a hacer los pagos del préstamo. Si su préstamo es diferido, no se le cobrarán intereses durante ese período de tiempo.

(Para lecturas relacionadas, ver: aplazamiento del préstamo estudiantil: vivir para pagar otro día ).

Los préstamos directos no subsidiados no se otorgan sobre la base de la necesidad financiera. Los intereses cobrados sobre el monto del préstamo comienzan a acumularse cuando recibe los fondos y continúan hasta que se paguen en su totalidad.

Los estudiantes que solicitan independientemente un Préstamo Directo (a diferencia de un padre que solicita fondos en nombre de un hijo dependiente) tienen un límite de préstamo anual más alto y pueden calificar para una mayor cantidad de fondos no subsidiados.

Existen varios beneficios atractivos para los Préstamos Directos, que incluyen:

• no es necesario pasar una verificación de crédito
• una tasa de interés baja y fija
• varios planes de pago flexibles
• sin penalidad por pagar el préstamo por adelantado

Sin embargo, hay factores a considerar antes de solicitar fondos, que incluyen:

• Límites bajos de préstamo
• El requisito de presentar un formulario FAFSA
• El requisito de solicitar fondos cada año académico
• Límites sobre cómo puede usar los fondos
• El estudiante debe permanecer inscrito al menos medio tiempo para calificar y continuar recibiendo fondos
• Tasa de préstamo pequeño

Los préstamos directos PLUS están diseñados para padres de estudiantes universitarios y no se basan en la necesidad financiera. El préstamo PLUS ofrece a los padres varias características de préstamo atractivas, que incluyen que los solicitantes pueden pedir prestado el costo total de la universidad (menos cualquier ayuda financiera o becas obtenidas), tiene una tasa de interés baja y fija (pero más alta que la de otros tipos de préstamos directos) y Ofrece planes de pago flexibles, como la posibilidad de diferir el pago hasta que el estudiante se gradúe o caiga por debajo del estado de inscripción a tiempo parcial. Sin embargo, el Préstamo PLUS requiere que los padres solicitantes pasen una verificación de crédito (u obtengan un aval o aval) y soliciten fondos cada año académico.

Los préstamos de consolidación directa lo ayudan a pagar su deuda de préstamos federales para estudiantes.

(Para lecturas relacionadas, vea: ¿ Tiempo para consolidar sus préstamos estudiantiles?)

Para llevar clave

• Los préstamos privados provienen de bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones de crédito.
• Los préstamos universitarios federales son préstamos que proporciona el gobierno federal.
• Los préstamos privados tienen un proceso de solicitud más fácil.
• Los prestatarios deben calificar para préstamos universitarios federales.
• Los préstamos universitarios privados requieren la aprobación de una verificación de crédito.
• Los préstamos federales incluyen el préstamo Perkins basado en las necesidades.