6 mitos sobre los beneficios del Seguro Social

El tema de la Seguridad Social está plagado de información errónea, que a menudo impide que las personas recauden todo el dinero que reciben. Este artículo arrojará algo de claridad sobre este tema a menudo confuso, al desacreditar seis mitos comunes de la Seguridad Social.

Para llevar clave

• Cuanto más espere para cobrar los beneficios (hasta los 70 años), mayores serán.
• Si trabaja mientras recibe beneficios del Seguro Social, sus beneficios se reducirán, pero más tarde recibirá el dinero.
• Una parte de sus beneficios del Seguro Social puede estar sujeta a impuestos si gana más de una cierta cantidad.

Mito n. ° 1: es mejor comenzar los beneficios lo antes posible

Las personas pueden comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años. Los expertos citan las siguientes dos razones principales para hacerlo:

• Aquellos que realmente no necesitan dinero para cubrir los gastos diarios pueden en cambio canalizar este efectivo hacia inversiones, que a su vez pueden aumentar aún más sus ahorros, para cuando alcancen su plena edad de jubilación (66 o 67, dependiendo del año de nacimiento), y oficialmente comenzar a coleccionar. Aquellos que consideren tomar beneficios tempranos deben considerar varios factores, como la inflación, los ahorros actuales, el estado de salud y la probable longevidad.
• Las personas deben aprovechar todo el dinero que puedan, tan pronto como sean elegibles, porque el Congreso podría promulgar una legislación que reduzca los beneficios de jubilación, para garantizar que el sistema tenga fondos suficientes para el largo plazo. Por otro lado, si el Congreso avanza en la reducción de los beneficios de jubilación, existe una alta probabilidad de que las personas que tengan al menos 60 años puedan conservar sus modelos de pago existentes, donde la Administración del Seguro Social (SSA) calcula el promedio indexado ganancias mensuales (AIME), incluido el último año de indexación al Índice de Salario Promedio Nacional.

La desventaja de tomar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación es que los beneficios mensuales se reducirán permanentemente. Por ejemplo, alguien que comienza a cobrar beneficios a los 62 años recibirá solo el 75% de la cantidad de dinero cada mes que recibiría si hubiera esperado hasta la edad de jubilación completa de 66 años. Aquellos dispuestos a esperar aún más, hasta los 70 años, cuando se maximizan los beneficios: puede recibir aún más cada mes.

"Definitivamente debe esperar hasta su plena edad de jubilación y no tomar el Seguro Social a los 62 años si todavía está trabajando", dice Alexis Hongamen, CRPC, fundador de Federal Retirement Investment Advisers, LLC, en Orlando, Florida. desea reclamar y que su beneficio se reduzca permanentemente si tiene ingresos significativos por trabajar en un trabajo ".

Mito n. ° 2: alcanzarás la edad de equilibrio en X años

Algunos asesores financieros creen fervientemente que 78 es la "edad de equilibrio" para comenzar el Seguro Social. Esto esencialmente significa que si un individuo comienza a cobrar beneficios a los 62 años, o si espera hasta la edad de jubilación completa, finalmente se embolsará la cantidad total idéntica a los 78 años. Después de esa edad, aquellos que esperaron hasta la edad de jubilación tradicional para cobrar finalmente comenzaría a cosechar ganancias más altas que las que eligieron cobrar temprano.

Desafortunadamente, la edad de equilibrio es una suposición en el mejor de los casos, debido a las variables potencialmente cambiantes detrás del cálculo, incluido el valor temporal del dinero y las tasas de inflación. La edad de equilibrio también se ve afectada en función de si el beneficiario del beneficio es un trabajador o un cónyuge que no trabaja.

"Es imposible determinar el mejor momento para tomar el Seguro Social sin tener en cuenta toda su situación, particularmente los impuestos, la longevidad, la cantidad actual de ahorros para la jubilación y el seguro de vida. Si está casado, debe examinar los beneficios, la diferencia de edad y la longevidad de su cónyuge. La pregunta "cuándo presento" es mucho más que un simple análisis de equilibrio ", dice Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, representante del asesor de inversiones, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Todos son diferentes."

Mito n. ° 3: podría perder beneficios si trabaja

Cuando las personas cobran el Seguro Social, sus beneficios pueden reducirse en $ 1 por cada $ 2 de ingresos ganados recibidos por encima de cierto umbral ($ 17, 640 en 2019). Esta reducción continúa hasta el año en que se alcanza la edad plena de jubilación. Desde entonces, hasta el mes en que se alcanza la edad plena de jubilación, hay una reducción de $ 1 por cada $ 3 ganados por un umbral diferente ($ 46, 920 en 2019). Después de eso, un individuo tiene derecho a ganar todo lo que quiera, sin provocar una reducción.

Supongamos que su trabajo le permite obtener $ 25, 640 ($ 8, 000 por encima del límite de $ 17, 640). En este escenario, sus beneficios del Seguro Social se reducirían en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite, para una reducción total de $ 4, 000. Aunque parece que trabajar duro le está haciendo renunciar a los beneficios, en realidad, esos beneficios son técnicamente solo diferidos y, en última instancia, se le acreditarán al cumplir su plena edad de jubilación.

Los beneficios del Seguro Social se ajustan cada año por la inflación, lo que los convierte en la única cobertura de inflación que tienen muchos jubilados.

Mito # 4: después de la plena edad de jubilación, ya no obtendrá créditos de seguridad social

La mayoría de los trabajadores estadounidenses están sujetos a la Ley Federal de Contribuciones de Seguros (FICA), una ley de los EE. UU. Que exige un impuesto sobre la nómina de sueldos de los empleados. La SSA recalcula el monto del seguro primario (PIA) de un empleador cada año. Una vez que comiencen sus beneficios, se le acreditará uno de sus 35 años de ganancias indexadas más altas. Por lo tanto, siempre que pague religiosamente su FICA (o el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, para aquellos que trabajan para sí mismos) puede aumentar continuamente sus beneficios.

Aunque no hay inconveniente en trabajar después de comenzar a cobrar los beneficios, "Sin embargo, existe un beneficio máximo que se puede recibir por trabajador por año y la administración declara esta cantidad anualmente", dice Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, director de planificación financiera, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Para 2019, el beneficio de jubilación total máximo es de $ 2, 861.

Mito n. ° 5: los beneficios del seguro social están libres de impuestos

Muchas personas no se dan cuenta de que sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos si sus ingresos exceden cierta cantidad. Por ejemplo, en 2019, las parejas con un ingreso combinado entre $ 32, 000 y $ 44, 000 que presenten una declaración de impuestos conjunta tendrán que pagar el impuesto sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios. Si su ingreso combinado es superior a $ 44, 000, deberán pagar impuestos sobre hasta el 85% de sus beneficios. El término "ingreso combinado" para este propósito significa su ingreso bruto ajustado más cualquier interés no imponible que recibieron más la mitad de sus beneficios del Seguro Social.

Por ejemplo, considere una pareja con un ingreso combinado de más de $ 44, 000 y beneficios totales del Seguro Social de $ 3, 000 al mes o $ 36, 000 al año. Serían gravados con hasta el 85% de la mitad de sus beneficios, o $ 18, 000. Eso llega a $ 15, 300. Entonces, si pagan impuestos a una tasa marginal del 12%, deberán $ 1, 836 en impuestos sobre sus beneficios.

Mito n. ° 6: los beneficios de la seguridad social se ven erosionados por la inflación

Es probable que este mito surja de la confusión sobre la forma en que funciona el ajuste anual del costo de vida (COLA) del Seguro Social. Pero una cosa es segura: COLA sigue siendo un refuerzo clave de planificación a largo plazo para los beneficiarios del Seguro Social. Los beneficios del Seguro Social se ajustan anualmente por la inflación, según lo medido por el Índice de precios al consumidor para trabajadores asalariados urbanos y trabajadores administrativos (CPI-W).

En 2019, por ejemplo, los beneficiarios recibieron un aumento del 2.8% en sus beneficios. En 2020, ese COLA caerá a 1.6%. Algunos críticos sostienen que el IPC-W no es la mejor medida de cómo los jubilados gastan su dinero, pero es lo que el Congreso ha ordenado.

El Seguro Social es la única fuente de ingresos de jubilación ajustada a la inflación, para muchos jubilados. Retener la recolección de beneficios representa un método efectivo para maximizar los pagos, especialmente para aquellos que no tienen otras fuentes de ingresos, como pensiones o anualidades. Cuanto más tiempo se espere cobrar (hasta los 70 años), mayor será el COLA en dólares.

Si tiene preguntas sobre el Seguro Social o le gustaría ver cuál podría ser su beneficio si cobra a los 62 años, a la edad de jubilación o incluso más tarde, visite el sitio web del Seguro Social o una de las oficinas locales de la SSA.