Fondos No Suficientes (NSF)
El término fondos insuficientes (NSF), o fondos insuficientes, se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir las transacciones. NSF también describe la tarifa cobrada cuando se presenta un cheque pero no puede ser cubierto por el saldo en la cuenta. Una persona puede ver un aviso de "fondos insuficientes" o "fondos insuficientes" en un extracto bancario o en un terminal de cajero automático (o en un recibo) al intentar retirar más dinero del que tiene su cuenta.
Coloquialmente, los cheques NSF se conocen como cheques sin fondos o cheques sin fondos. Si un banco recibe un cheque escrito en una cuenta con fondos insuficientes, el banco puede rechazar el pago y cobrarle al titular de la cuenta una tarifa NSF. Además, el comerciante puede cobrar una multa o tarifa por el cheque devuelto. Por ley, los cheques certificados y los cheques de caja deben estar disponibles dentro de un día hábil de depósito.
Cómo funcionan los fondos no suficientes
Las tarifas de NSF ocurren porque los bancos a menudo cobran estas tarifas cuando se devuelve un pago presentado debido a fondos insuficientes. Se puede aplicar un cargo similar al pagar pagos de cuentas con saldos insuficientes. El último escenario describe un sobregiro de cuenta (OD), que a menudo se confunde o se usa indistintamente con fondos insuficientes.
Las tarifas que muchos bancos cobran por los cheques NSF son un punto de disputa entre los consumidores y los bancos. Los defensores de los consumidores alegan que, dado que las tarifas suelen ser una cantidad fija, un cliente puede, en efecto, pagar tasas de interés extraordinariamente altas por déficits relativamente pequeños en sus cuentas.
Para llevar clave
- El término fondos insuficientes (NSF), o fondos insuficientes, se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir las transacciones.
- La tarifa promedio de NSF en los EE. UU. Oscila entre $ 27 y $ 35.
- Escribir un cheque de NSF puede resultar en cargos criminales, especialmente por grandes cantidades.
- El acrónimo NSF también describe la tarifa cobrada cuando se presenta un cheque pero no puede ser cubierto por el saldo en la cuenta.
- Según las nuevas leyes, los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos. Optar por la protección contra sobregiros afecta las transacciones con tarjeta de crédito y débito en particular.
Los bancos ofrecen algunas opciones a sus clientes para ayudarlos a evitar las sanciones asociadas con una transacción de fondos insuficiente. Los titulares de cuentas pueden optar por no participar en ciertas políticas de sobregiros que permiten al banco cubrir los cargos y agregar una tarifa NSF. Los titulares de cuentas generalmente también tienen la opción de vincular una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros. Con una cuenta vinculada, los fondos necesarios para la transacción se toman de la cuenta vinculada que puede servir como una segunda fuente de fondos.
Los fondos insuficientes y los sobregiros son dos cosas diferentes, aunque ambas pueden generar tarifas y multas.
Sobregiro vs Honorarios NSF
Los bancos cobran tarifas NSF cuando devuelven los pagos presentados (por ejemplo, cheques) y tarifas por sobregiro cuando aceptan cheques que sobregiran cuentas corrientes. Imagine, por ejemplo, que alguien tiene $ 100 en su cuenta corriente e inicia un pago por ACH o cheque electrónico para una compra por un monto de $ 120.
Si su banco se niega a pagar el cheque, incurren en una tarifa de NSF y se enfrentan a multas o cargos que el vendedor evalúa por los cheques devueltos. Si su banco acepta el cheque y le paga al vendedor, el saldo de su cuenta corriente cae a - $ 20 e incurre en una tarifa OD. De cualquier manera, la tarifa evaluada por el banco reduce el saldo disponible de la cuenta.
Cómo evitar tarifas
Los clientes del banco pueden evitar las tarifas de NSF presupuestando o manteniendo adecuadamente los montos de contingencia en sus cuentas corrientes para no sobregirar de manera intencional o inadvertida. Además, los clientes deben controlar cuidadosamente el uso de cheques, tarjetas de débito y cargos automáticos, que son causas comunes de sobregiros.
Muchos bancos también ofrecen líneas de crédito para sobregiros. Este es un producto especial que un cliente puede solicitar para cubrir cualquier problema con fondos insuficientes. Una línea de crédito por sobregiro requiere que el cliente complete una solicitud de crédito, que considera su puntaje de crédito y perfil de crédito para determinar la aprobación.
Los clientes aprobados para líneas de crédito por sobregiro generalmente pueden recibir una línea de crédito renovable de aproximadamente $ 1, 000. Esta cuenta se puede vincular para cubrir cualquier transacción realizada con fondos insuficientes en la cuenta principal. También se puede utilizar para adelantos en efectivo a la cuenta corriente del titular de la cuenta.
Consideraciones Especiales
En 2010, el gobierno de los EE. UU. Creó un conjunto de leyes de reforma bancaria para abordar las tarifas OD y NSF, entre otros problemas de banca de consumo. Según las leyes, los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos. Optar por la protección contra sobregiros afecta en particular a las transacciones con tarjeta de crédito y débito. Al igual que cualquier servicio bancario, puede pagar leer la letra pequeña y estudiar los pros y los contras.
Por ejemplo, una persona tiene $ 20 en su cuenta corriente e intenta hacer una compra de $ 40 con una tarjeta de débito o cheque. Si no han optado por el plan de sobregiro de su banco, el minorista rechazará la transacción; Si han optado, la transacción puede ser aceptada, y el banco puede imponer una tarifa OD. Sin embargo, si emiten un cheque por $ 40, el banco puede pagarlo y cobrar una tarifa OD, o rechazarlo y cobrar una tarifa NSF, independientemente de si han optado por su programa de sobregiro.