Regla 28/36
La regla 28/36 es una regla de sentido común para calcular el monto de la deuda que un individuo u hogar debe asumir. La regla 28/36 establece que un hogar debe gastar un máximo del 28% de su ingreso bruto mensual en los gastos totales de vivienda; no debería gastar más del 36% en el servicio de la deuda total, incluidas las de vivienda y otras deudas, como los préstamos para automóviles.
Los prestamistas hipotecarios y otros acreedores utilizan esta regla para evaluar la capacidad de endeudamiento, la premisa es que las cargas de la deuda que exceden los parámetros 28/36 son probablemente difíciles de mantener para un individuo o un hogar y eventualmente pueden llevar al incumplimiento.
Comprender la regla 28/36
La regla 28/36 es importante que las personas tengan en cuenta cuando soliciten todo tipo de crédito. La regla 28/36 es un estándar que la mayoría de los prestamistas usan además del puntaje de crédito del prestatario. El asegurador extrae todos los datos utilizados para llegar a una decisión de crédito del registro de crédito del prestatario en el archivo de una agencia de datos de crédito asociada.
El puntaje de crédito de un individuo es a menudo un factor primario involucrado con la aprobación de una solicitud de crédito. Los prestamistas a menudo requieren que un puntaje de crédito caiga dentro de cierto rango antes de considerar la aprobación de crédito. Sin embargo, un puntaje de crédito no es la única consideración. Los prestamistas también consideran el ingreso del prestatario y la relación deuda / ingreso.
La regla 28/36 es una guía que los prestamistas usan para estructurar los requisitos de suscripción. Algunos prestamistas pueden variar estos parámetros en función de la calificación crediticia del prestatario, lo que puede permitir a los prestatarios con una calificación crediticia alta tener una relación deuda / ingreso ligeramente mayor.
Los prestamistas que usan la regla 28/36 en su evaluación de crédito pueden incluir preguntas sobre gastos de vivienda y cuentas de deuda integrales en su solicitud de crédito. Cada prestamista establece sus propios parámetros para la deuda de vivienda y la deuda total como parte de su programa de suscripción. Esto significa que los pagos de gastos del hogar, principalmente pagos de alquiler o hipoteca, no pueden ser más del 28% del ingreso mensual o anual. Del mismo modo, los pagos totales de la deuda no pueden exceder el 36% de los ingresos.
[Importante: la mayoría de los prestamistas tradicionales requieren una relación máxima entre gastos e ingresos del hogar del 28% y una relación total de la deuda total al ingreso del 36% para la aprobación del préstamo.]
Ejemplo de la regla 28/39
Para un individuo o una familia que trae a casa un ingreso mensual de $ 5, 000, si desean adherirse a la regla 28/36, podrían presupuestar $ 1, 000 para un pago mensual de hipoteca y gastos de vivienda. Esto dejaría $ 800 adicionales para hacer otros tipos de reembolso de préstamos.
Para llevar clave
- Algunos consumidores pueden usar la regla 28/36 como una consideración al planificar sus presupuestos mensuales.
- Ya sea que un consumidor esté buscando crédito adicional o no, seguir los parámetros de la regla 28/36 mientras que el presupuesto puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación de crédito.
- Muchos aseguradores varían sus parámetros alrededor de la regla 28/36, y algunos aseguradores requieren porcentajes más bajos y otros requieren porcentajes más altos.