7 pasos para crear un plan de jubilación a 10 años

Crear una jubilación cómoda es probablemente el mayor desafío financiero que cualquier persona puede enfrentar. Desafortunadamente, es un desafío para el cual muchas personas que trabajan están mal preparadas.

Un estudio de GoBankingRates.com de 2018 encontró que el 42% de los trabajadores encuestados tenían menos de $ 10, 000 ahorrados para la jubilación. Peor aún, casi un tercio de los trabajadores de 55 años o más no reportaron ahorros para la jubilación. Algunas de las personas de ese grupo pueden tener una pensión en la que confiar, pero es probable que la mayoría no estén preparadas financieramente para salir de la fuerza laboral. El Seguro Social solo está diseñado para reemplazar una parte de los ingresos en la jubilación, por lo que aquellos que se encuentran a aproximadamente 10 años de retirarse, independientemente de cuánto dinero hayan ahorrado, deben desarrollar un plan para llegar a la meta con éxito.

Para llevar clave

• Muchos estadounidenses no han ahorrado lo suficiente para la jubilación: el 42% tiene menos de $ 10, 000 ahorrados, según una encuesta de GoBankingRates.com de 2018.
• Es posible aumentar significativamente sus ahorros si todavía tiene 10 años hasta que se jubile.
• Tómese el tiempo para evaluar dónde se encuentra: cuánto ha ahorrado y sus fuentes de ingresos, sus objetivos de jubilación, su presupuesto para la jubilación y la edad a la que desea dejar de trabajar.
• Si hay una brecha entre sus ahorros y lo que necesita, tome medidas para ahorrar más: aumente las contribuciones 401 (k) e IRA, establezca deducciones automáticas de nómina en las cuentas de ahorro y gaste menos.
• Puede ser útil contratar a un planificador financiero para que lo ayude a mantenerse encaminado y sugerir formas adicionales de aumentar sus ahorros para la jubilación.

Comience con un plan de 10 años

Diez años todavía es tiempo suficiente para alcanzar una posición financiera sólida. "¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, es posible que pueda acumular una pequeña fortuna con una planificación adecuada ", dice Patrick Traverse, representante del asesor de inversiones, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Cualquiera que no haya ahorrado mucho dinero necesita hacer una evaluación honesta de dónde está y qué tipo de sacrificios está dispuesto a hacer. Tomar algunos pasos necesarios ahora puede marcar una gran diferencia en el futuro.

1. Evalúa tu situación actual

A nadie le gusta admitir que podrían estar mal preparados para retirarse, pero una evaluación honesta de dónde se encuentra ahora financieramente es vital para crear un plan que pueda abordar con precisión cualquier déficit.

Comience contando cuánto ha acumulado en cuentas destinadas a la jubilación. Esto incluye saldos en cuentas de jubilación individuales (IRA), así como planes de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k) o 403 (b). Incluya cuentas imponibles si las va a usar específicamente para la jubilación, pero omita el dinero ahorrado para emergencias o compras más grandes, como un automóvil nuevo.

2. Identificar las fuentes de ingresos

Los ahorros de jubilación existentes deberían proporcionar la mayor parte de los ingresos mensuales en la jubilación, pero puede no ser necesariamente la única fuente. Los ingresos adicionales pueden provenir de varios lugares fuera de los ahorros, y también debe considerar ese dinero.

La mayoría de los trabajadores califican para los beneficios del Seguro Social dependiendo de factores como las ganancias profesionales, la duración del historial laboral y la edad a la que se obtienen los beneficios. Para los trabajadores sin ahorros de jubilación actuales, este puede ser su único activo de jubilación. El sitio web del gobierno del Seguro Social proporciona un estimador de beneficios de jubilación para ayudar a determinar qué tipo de ingreso mensual puede esperar en la jubilación.

Si tiene la suerte de estar cubierto por un plan de pensiones, se deben agregar los ingresos mensuales de ese activo. También puede aumentar los ingresos de un trabajo a tiempo parcial mientras está jubilado si eso es una probabilidad.

3. Considere sus objetivos de jubilación

Esto demuestra ser un factor significativo en la planificación de la jubilación. Alguien que planea reducir su tamaño a una propiedad más pequeña y vivir un estilo de vida tranquilo y modesto en la jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes que un jubilado que planea viajar mucho.

Debe desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares en la jubilación, como vivienda, comida, comidas y actividades de ocio. Los costos de los gastos médicos y de salud, como el seguro de vida, el seguro de atención a largo plazo, los medicamentos recetados y las visitas al médico pueden ser considerables en el futuro, así que asegúrese de incluirlos en un presupuesto estimado.

4. Establezca una edad de jubilación objetivo

Una persona que está a 10 años de la jubilación podría tener tan solo 45 años si está bien preparado financieramente y ansioso por salir de la fuerza laboral, o tan viejo como 65 o 70 si no lo está. Dado que las expectativas de vida continúan creciendo, las personas con buena salud deberían hacer sus cálculos de planificación de la jubilación, suponiendo que necesitarán financiar una jubilación que podría durar tres décadas o incluso más.

Planear para la jubilación significa evaluar no solo sus hábitos de gasto esperados en la jubilación sino también cuántos años puede durar la jubilación. Una jubilación que dura de 30 a 40 años se ve muy diferente de una que solo puede durar la mitad de ese tiempo. Si bien la jubilación anticipada puede ser el objetivo de muchos trabajadores, una fecha de jubilación objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la duración de la jubilación que el ahorro puede soportar adecuadamente.

"La mejor manera de determinar una fecha objetivo para la jubilación es considerar cuándo tendrá suficiente para vivir hasta la jubilación sin quedarse sin dinero", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio en el Grupo Asesor Innovador en Lexington, Massachusetts. "Y siempre es así". es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones estén un poco fuera de lugar ".

No olvide eliminar su deuda: la deuda de las tarjetas de crédito de los estadounidenses alcanzó los $ 807 mil millones en el primer trimestre de 2019, y el saldo promedio de las tarjetas de crédito fue de $ 6, 028, según datos de Experian.

5. Enfrentar cualquier déficit

Todos los números compilados hasta este punto deberían ayudar a responder la pregunta más importante de todas: ¿Los activos de jubilación acumulados exceden la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente su jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante seguir financiando sus cuentas de jubilación para mantener el ritmo y mantenerse en el camino. Si la respuesta es no, entonces es hora de descubrir cómo cerrar la brecha.

Cuando faltan 10 años para la jubilación, cualquier persona que esté atrasada debe encontrar formas de aumentar sus cuentas de ahorro. Para realizar cambios significativos, es probable que sea necesaria una combinación de aumentar su tasa de ahorro y reducir gastos innecesarios. Es importante determinar cuánto más necesita ahorrar para cerrar el déficit y realizar los cambios apropiados en la cantidad que contribuye a las cuentas IRA y 401 (k). Las opciones de ahorro automático a través de deducciones de nómina o cuenta bancaria a menudo son ideales para mantener sus ahorros en el buen camino.

"En realidad, no hay trucos de magia financiera que un asesor financiero pueda hacer para mejorar su situación", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12 -Programa de recuperación de pasos para inversores activos . “Va a tomar mucho trabajo y acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. No significa que no se pueda hacer, pero es crucial contar con un plan de transición y contar con alguien para que rinda cuentas y apoyen ”.

6. Evalúe su tolerancia al riesgo

A medida que los trabajadores comienzan a acercarse a la edad de jubilación, las asignaciones de cartera deberían volverse gradualmente más conservadoras para preservar los ahorros acumulados. Un mercado bajista con solo unos pocos años restantes hasta la jubilación podría paralizar sus planes de salir de la fuerza laboral a tiempo. Las carteras de jubilación en esta etapa deberían centrarse principalmente en acciones de alta calidad que pagan dividendos y bonos de grado de inversión para producir tanto crecimiento conservador como ingresos. Una directriz sugiere que los inversores deben restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Por ejemplo, una persona de 70 años apuntaría a la asignación de acciones del 40% y bonos del 60%.

Si está atrasado en sus ahorros, puede ser tentador aumentar el riesgo de su cartera para tratar de producir rendimientos superiores al promedio. Si bien esta estrategia puede ser exitosa en ocasiones, a menudo ofrece resultados mixtos. Los inversores que toman una estrategia de alto riesgo a veces pueden empeorar la situación al comprometerse con activos de mayor riesgo en el momento equivocado. Algunos riesgos adicionales pueden ser apropiados dependiendo de sus preferencias y tolerancia, pero asumir demasiado riesgo puede ser peligroso. Aumentar las asignaciones de capital en un 10% puede ser apropiado en este escenario para los tolerantes al riesgo.

7. Consulte a un asesor financiero

La administración del dinero es un área de especialización para relativamente pocos individuos. Consultar a un asesor o planificador financiero puede ser un curso de acción inteligente para aquellos que desean que un profesional supervise su situación personal. Un buen planificador se asegura de que una cartera de jubilación mantenga una asignación de activos adecuada al riesgo y, en algunos casos, también puede brindar asesoramiento sobre cuestiones más amplias de planificación patrimonial. Los planificadores, en promedio, cobran aproximadamente el 1% de los activos totales administrados anualmente por sus servicios. En general, es aconsejable elegir un planificador que reciba un pago en función del tamaño de la cartera administrada en lugar de alguien que gane comisiones en función de los productos que venden.

La línea de fondo

Si tiene poco ahorro para la jubilación, debe pensar en esto como una llamada de atención para tomarse en serio las cosas.

"Si tiene 55 años y 'le faltan ahorros', será mejor que tome medidas drásticas para ponerse al día mientras todavía está empleado y genera ganancias", dice John Frye, CFA, director de inversiones, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. "Se dice que los 50 (y principios de los 60) de las personas son sus" años de ingresos ", cuando tienen menos gastos: los niños se van, la casa se paga o se compró a un precio bajo hace años, y así pueden ahorrar más de su salario neto. Así que ponte a trabajar ”. Es mejor apretarse el cinturón ahora que verse obligado a hacerlo cuando tenga 80 años.