Cuenta de ahorros
Una cuenta de ahorro es una cuenta de depósito con intereses mantenida en un banco u otra institución financiera. Aunque estas cuentas generalmente pagan una tasa de interés modesta, su seguridad y confiabilidad las convierten en una excelente opción para estacionar el efectivo que desea disponible para necesidades a corto plazo.
Las cuentas de ahorro tienen algunas limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar fondos, pero generalmente ofrecen una flexibilidad excepcional que es ideal para construir un fondo de emergencia, ahorrar para un objetivo a corto plazo como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o simplemente barrer el excedente de efectivo que no tiene ' No es necesario en su cuenta corriente para que pueda ganar más intereses en otros lugares.
Para llevar clave
- Debido a que las cuentas de ahorro pagan intereses pero mantienen sus fondos de fácil acceso, son una buena opción para estacionar el efectivo que desea a corto plazo o para cubrir una emergencia.
- A cambio de la facilidad y liquidez que ofrecen las cuentas de ahorro, obtendrá una tasa más baja que la que podrían pagar los instrumentos de ahorro más restrictivos y las inversiones.
- La cantidad que puede retirar de una cuenta de ahorros es generalmente ilimitada. Pero la cantidad de transacciones de retiro que puede hacer en un mes tiene un límite federal de seis.
- El interés que gana en una cuenta de ahorro se considera ingreso imponible.
Cómo funcionan las cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito son una fuente importante de fondos que las instituciones financieras pueden dar vuelta y prestar a otros. Por esa razón, puede encontrar cuentas de ahorro en prácticamente todos los bancos o cooperativas de crédito, ya sean instituciones tradicionales de ladrillo o mortero u operen exclusivamente en línea. Además, puede encontrar cuentas de ahorro en algunas empresas de inversión y corretaje.
La tasa que obtendrá en una cuenta de ahorros es generalmente variable. Con la excepción de las promociones que prometen una tasa fija hasta una fecha determinada, los bancos y las cooperativas de crédito generalmente pueden aumentar o disminuir la tasa de su cuenta de ahorro en cualquier momento. Por lo general, cuanto más competitiva sea la tasa, más probable es que fluctúe con el tiempo. Los cambios en la tasa de fondos federales también pueden hacer que las instituciones ajusten sus tasas de depósito.
1:36Cuenta de ahorros
Algunas cuentas de ahorro requerirán un saldo mínimo para evitar cargos mensuales o ganar la tasa más alta publicada, mientras que otras no tendrán un requisito de saldo mínimo. Por lo tanto, es importante conocer las reglas de su cuenta particular para asegurarse de evitar diluir sus ganancias con tarifas.
Siempre que desee mover dinero dentro o fuera de su cuenta de ahorros, puede hacerlo en una sucursal o en un cajero automático, mediante transferencia electrónica hacia o desde otra cuenta utilizando la aplicación o el sitio web del banco, o mediante depósito directo. Por lo general, las transferencias también se pueden organizar por teléfono.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que, si bien no hay límites en dólares sobre cuánto puede retirar de su cuenta (de hecho, puede vaciarlo y / o cerrarlo en cualquier momento), la ley federal limita la frecuencia de los retiros de todos Cuentas de ahorro de EE. UU. A seis por ciclo de estado de cuenta mensual. Supere el límite y el banco puede cobrarle una tarifa, cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta corriente.
Al igual que con los intereses ganados en un mercado monetario, certificado de depósito o cuenta corriente, los intereses ganados en cuentas de ahorro son ingresos imponibles. La institución financiera donde mantiene su cuenta enviará un formulario 1099-INT al momento de los impuestos cada vez que gane más de $ 10 en ingresos por intereses. El impuesto que pagará dependerá de su tasa impositiva marginal.
Ventajas de la cuenta de ahorro
Las cuentas de ahorro le ofrecen un lugar para poner su dinero separado de sus necesidades bancarias cotidianas, permitiéndole guardar dinero para un día lluvioso o destinar fondos para lograr un gran objetivo de ahorro. Además, las medidas de seguridad del banco, junto con la protección federal contra quiebras bancarias proporcionadas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mantendrán su dinero más seguro de lo que estaría debajo de su colchón o en su cajón de calcetines.
Más allá de mantener sus fondos seguros, las cuentas de ahorro también generan intereses, por lo que vale la pena mantener los fondos innecesarios en una cuenta de ahorros en lugar de acumular efectivo en su cuenta corriente, donde es probable que gane poco o nada. Al mismo tiempo, su acceso a los fondos en una cuenta de ahorros seguirá siendo extremadamente líquido, a diferencia de los certificados de depósito, que imponen una multa considerable si retira sus fondos demasiado pronto.
Tener una cuenta de ahorros en la misma institución que su cuenta corriente principal puede ofrecer varios beneficios de conveniencia y eficiencia. Dado que las transferencias entre cuentas en la misma institución generalmente son instantáneas, los depósitos o retiros a su cuenta de ahorros de su cuenta corriente entrarán en vigencia de inmediato. Esto hace que sea fácil transferir el exceso de efectivo de su cuenta corriente y hacer que gane intereses de inmediato, o que transfiera dinero de la otra manera si necesita cubrir una gran transacción de cuenta corriente.
Muchas instituciones le permiten abrir más de una cuenta de ahorros, lo que puede ser útil si desea realizar un seguimiento de su progreso de ahorro en múltiples objetivos. Por ejemplo, podría tener una cuenta de ahorros para ahorrar para un gran viaje, mientras que otra cuenta con efectivo excedente de su cuenta corriente.
Desventajas de la cuenta de ahorro
La compensación por el fácil acceso y la seguridad confiable de una cuenta de ahorros es que no pagará tanto como otros instrumentos de ahorro. Por ejemplo, puede obtener una mayor rentabilidad con certificados de depósito o letras del Tesoro, o invirtiendo en acciones y bonos si su horizonte temporal es lo suficientemente largo. Como resultado, las cuentas de ahorro presentan un costo de oportunidad si se utilizan para ahorros a largo plazo.
Además, si bien la liquidez de una cuenta de ahorros es uno de sus principales beneficios, también puede ser una desventaja, ya que la disponibilidad de fondos puede tentarlo a gastar lo que ha ahorrado. Por el contrario, es mucho más difícil cobrar un bono, retirar fondos de una cuenta de jubilación o vender acciones que sacar dinero de su cuenta de ahorros, especialmente si esa cuenta está vinculada a su cuenta corriente.
Las cuentas de ahorro también son una mala elección para los fondos a los que necesita acceder con frecuencia. Si necesita realizar transacciones de retiro más de seis veces al mes, ya sean transferencias o retiros directos en una sucursal o en un cajero automático, una cuenta de ahorros no es un vehículo apropiado para estos fondos.
Pros
Rápido y fácil de configurar y mover dinero hacia y desde
Se puede vincular convenientemente a su cuenta corriente primaria
Se puede retirar hasta su saldo completo en cualquier momento
Hasta $ 250, 000 están asegurados federalmente contra quiebras bancarias
Contras
Paga menos de lo que puede ganar con certificados de depósito, letras del Tesoro o inversiones
El fácil acceso puede hacer que los retiros sean tentadores
Solo se permiten seis retiros por mes
Cómo maximizar las ganancias de una cuenta de ahorros
Aunque la mayoría de los principales bancos ofrecen bajas tasas de interés en sus cuentas de ahorro, muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen rendimientos mucho más altos. En particular, los bancos en línea ofrecen algunas de las tasas más altas de cuentas de ahorro. Debido a que no tienen sucursales físicas, o tienen muy pocas, gastan menos en gastos generales y, como resultado, a menudo pueden ofrecer tasas de depósito más altas y competitivas.
La clave es darse una vuelta, comenzando con el banco donde tiene su cuenta corriente. Incluso si esa institución no ofrece una tasa competitiva de cuenta de ahorros, le dará un marco de referencia para saber cuánto más puede ganar si traslada sus ahorros a otro lugar.
Sin embargo, cuando compre las mejores tarifas, tenga cuidado con las características de la cuenta que pueden reducir sus ganancias o incluso agotarlas. Algunas cuentas de ahorro promocionales solo ofrecerán la tasa atractiva que anuncian durante un corto período de tiempo. Otros limitarán el saldo que puede ganar la tasa promocional, con montos en dólares por encima de ese máximo ganando una tasa insignificante. Peor aún es una cuenta de ahorros con tarifas que reducen los intereses que gana cada mes.
Cómo abrir una cuenta de ahorros
Para configurar una cuenta de ahorros, visite una de las sucursales del banco o cooperativa de crédito, o establezca la cuenta en línea, para aquellas instituciones que la ofrecen. Deberá proporcionar su nombre, dirección y número de teléfono, así como una identificación con foto. Además, debido a que la cuenta genera intereses gravables, se le solicitará que proporcione su Número de Seguro Social (SSN).
Algunas instituciones requerirán que haga un depósito mínimo inicial al momento de abrir la cuenta. Otros le permitirán abrir la cuenta primero y luego financiarla. En cualquier caso, puede realizar su depósito inicial con una transferencia desde una cuenta en esa institución, una transferencia externa, un cheque de depósito enviado por correo o móvil, o un depósito en persona en una sucursal.
Cuánto mantener en su cuenta de ahorros
El monto que tenga en su cuenta de ahorros dependerá de sus objetivos para los fondos o de su uso de la cuenta. Si ha configurado la cuenta de ahorros para barrer el exceso de fondos de su cuenta corriente, es probable que su saldo varíe regularmente. Por el contrario, si está acumulando una meta de ahorro, su saldo probablemente comenzará bajo y aumentará de manera constante con el tiempo.
Si, en cambio, estableció su cuenta de ahorros como un fondo de emergencia, los asesores financieros generalmente recomiendan tener suficientes ahorros para cubrir al menos los gastos de subsistencia de tres a seis meses, lo que le brinda un colchón financiero en caso de que pierda su trabajo, se enfrente a un problema médico o enfrentarse a otra emergencia de drenaje de dinero. Sin embargo, algunos analistas recomiendan mantener solo parte de ese fondo de emergencia en una cuenta de ahorro simple, mientras mueven el resto a una cuenta o instrumento que obtenga un mayor rendimiento.
En cualquier caso, tenga en cuenta que los depósitos en los bancos están cubiertos por el seguro de la FDIC y en las cooperativas de crédito, por el seguro de la NCUA. Ambos protegen a cada titular de cuenta individual en la institución por hasta $ 250, 000 en saldos de depósitos, en caso de que la institución falle. Para la mayoría de los consumidores, esto cubre más de lo que tienen depositado. Pero si tiene más de $ 250, 000 en cuentas de depósito, querrá dividir su saldo en más de un titular de cuenta y / o institución. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Cuánto efectivo debo guardar en el banco?")