Estrategias para maximizar su 401 (k)

Si usted está entre los millones de estadounidenses que contribuyen a un plan 401 (k), obtiene un estado de cuenta trimestral que es un milagro positivo de una prosa aburrida mortal envuelta en eufemismos incomprensibles. Peor aún, cuando se registra por primera vez, y cada año después de eso, se le pide que tome o confirme una decisión financiera importante basada en el mismo desastre.

Permítanos traducir. Puede que le resulte útil tomar sus decisiones de inversión iniciales y revisarlas cuando deba hacerlo. Para maximizar su 401 (k), deberá comprender los tipos de inversiones que se ofrecen, cuáles son los más adecuados para usted y cómo administrar la cuenta en el futuro, entre otras estrategias.

Para llevar clave

• Los planes 401 (k) generalmente ofrecen una línea de fondos mutuos que van desde conservadores hasta agresivos.
• Antes de elegir inversiones, considere su tolerancia al riesgo, la edad y la cantidad que necesitará para jubilarse.
• Evite elegir fondos con tarifas altas.
• Asegúrese de diversificar sus inversiones para mitigar el riesgo.
• Como mínimo, contribuya lo suficiente para maximizar la coincidencia de un empleador.
• Una vez que haya establecido una cartera, controle su rendimiento y reequilibrio cuando sea necesario.

Tipos de fondos ofrecidos en 401 (k) s

Los fondos mutuos son las opciones de inversión más comunes que se ofrecen en los planes 401 (k), aunque algunos también están comenzando a ofrecer fondos cotizados en bolsa (ETF). Al igual que las salsas picantes, los fondos mutuos tienen etiquetas de advertencia estándar, pero en lugar de leve, medio e inflamable, el rango va de conservador a agresivo, con muchos grados intermedios. Los fondos pueden describirse como balanceados, de valor o moderados. Todas las principales empresas financieras utilizan una redacción similar.

Fondo conservador

Un fondo conservador evita riesgos y se adhiere a bonos de alta calidad y otras inversiones seguras. Su dinero crecerá lenta y previsiblemente, y no puede perder el dinero que invirtió, salvo una catástrofe global.

Fondo de valor

Un fondo de valor está en el medio del rango de riesgo e invierte principalmente en compañías sólidas y estables que están infravaloradas. Estas corporaciones infravaloradas generalmente pagan dividendos, pero se espera que crezcan solo modestamente.

Fondo equilibrado

Un fondo equilibrado puede agregar algunas acciones más riesgosas a una combinación de acciones en su mayoría de valor y bonos seguros, o viceversa. El término "moderado" se refiere a un nivel moderado de riesgo involucrado en las tenencias de inversión.

Fondo de crecimiento agresivo

Un fondo de crecimiento agresivo siempre está buscando la próxima Apple, pero puede encontrar la próxima Enron. Podrías hacerte rico rápido o pobre más rápido. De hecho, con el tiempo el fondo puede oscilar violentamente entre grandes ganancias y grandes pérdidas.

Fondos Especializados

Entre todo lo anterior hay variaciones infinitas. Muchos de estos pueden ser fondos especializados, que invierten en mercados emergentes, nuevas tecnologías, servicios públicos o productos farmacéuticos.

Fondo de fecha objetivo

Según su fecha de jubilación esperada, puede elegir un fondo para la fecha objetivo que esté destinado a maximizar su inversión en ese momento. No es una mala idea A medida que el fondo se acerca a su plazo objetivo, las inversiones avanzan hacia el extremo conservador del espectro de inversión. Sin embargo, tenga cuidado con las tarifas con estos fondos; algunos son más altos que el promedio.

Qué considerar antes de invertir

No tiene que elegir solo un fondo. De hecho, debe repartir su dinero en varios fondos. La forma en que divide su dinero, o, como dicen los expertos, determina su asignación de activos, es su decisión. Sin embargo, hay algunas cosas que debe considerar antes de invertir.

Tolerancia al riesgo

La primera consideración es muy personal, y esa es su llamada tolerancia al riesgo. Solo usted está calificado para decir si ama u odia la idea de tomar un volante, o si prefiere ir a lo seguro.

Edad del inversor

El próximo gran año es su edad, específicamente cuántos años tiene desde su jubilación. La regla básica es que una persona más joven puede invertir un mayor porcentaje en fondos de acciones de mayor riesgo. En el mejor de los casos, los fondos podrían pagar grandes. En el peor de los casos, hay tiempo para recuperar las pérdidas, ya que la jubilación está muy por delante.

La misma persona debería reducir gradualmente las tenencias de fondos de riesgo, y trasladarse a refugios seguros a medida que se acerca la jubilación. En el escenario ideal, el inversor mayor ha escondido esas grandes ganancias iniciales en un lugar seguro, mientras aún agrega dinero para el futuro.

Suma de jubilación necesaria

La regla tradicional era que el porcentaje de su dinero invertido en acciones debería ser igual a 100 menos su edad. Más recientemente, esa cifra se ha revisado a 110 o incluso 120, porque las expectativas de vida promedio han aumentado.

En términos generales, 120 menos su edad es un poco más preciso dado cuánto tiempo más viven las personas en estos días, dice Mark Hebner, autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors y fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.

No obstante, Hebner no recomienda confiar únicamente en esta metodología. Sugiere utilizar una encuesta de capacidad de riesgo para evaluar la proporción adecuada de acciones a bonos para los inversores.

Si necesita más incentivos, podría ser útil saber que los expertos establecen el 10% de los ingresos actuales como regla general de cuánto debe reservar para la jubilación. También sugieren que se necesita hasta un 15% para seguir el camino si ha contribuido menos o necesita recuperarse de los contratiempos, como la recesión de 2008.

Decisiones sobre la diversificación

Probablemente ya sepa que tiene sentido distribuir el saldo de su cuenta 401 (k) en una variedad de tipos de inversión. La diversificación lo ayuda a capturar los rendimientos de una combinación de inversiones: acciones, bonos, productos básicos y otros, mientras protege su saldo contra el riesgo de una recesión en cualquier clase de activo.

La reducción del riesgo es particularmente importante cuando considera que una pérdida del 50% en una inversión determinada requiere un retorno del 100% de los activos restantes solo para volver al estado de equilibrio en su cuenta.

Sus decisiones comienzan con elegir un enfoque de asignación de activos con el que pueda vivir durante los mercados ascendentes y descendentes, dice Stuart Armstrong, un planificador financiero de Boston con Centinel Financial Group. Después de eso, se trata de luchar contra la tentación del tiempo de mercado, comerciar con demasiada frecuencia o pensar que puede ser más astuto que los mercados. Revise sus asignaciones de activos periódicamente, tal vez anualmente, pero trate de no microgestión.

Algunos expertos aconsejan decir que no a las acciones de la compañía, que concentra su cartera 401 (k) de manera muy limitada y aumenta el riesgo de que una corrida bajista sobre las acciones pueda aniquilar una gran parte de sus ahorros. Las restricciones de adquisición también pueden impedirle conservar las acciones si se va o cambia de trabajo, lo que le impide controlar el momento de sus inversiones.

Evite elegir fondos con tarifas altas

Cuesta dinero ejecutar un plan 401 (k), una pestaña considerable que generalmente proviene de los rendimientos de su inversión. Considere el siguiente ejemplo publicado por el Departamento de Trabajo. Digamos que comienza con un saldo 401 (k) de $ 25, 000 que genera un rendimiento anual promedio del 7% en los próximos 35 años. Si paga 0.5% en tarifas y gastos anuales, su cuenta crecerá a $ 227, 000. Sin embargo, aumente las tarifas y los gastos al 1.5% y terminará con solo $ 163, 000, entregando efectivamente $ 64, 000 adicionales para pagar a los administradores y compañías de inversión.

No puede evitar todas las tarifas y costos asociados con su plan 401 (k). Están determinados por el acuerdo que hizo su empleador con la compañía de servicios financieros que administra el plan. Este Departamento de Trabajo explica los detalles de las tarifas y cargos típicos .

Básicamente, el negocio de administrar su 401 (k) genera dos conjuntos de facturas: gastos del plan, que no puede evitar, y tarifas de fondos, que dependen de las inversiones que elija. El primero paga por el trabajo administrativo de atender el plan de jubilación en sí, incluido el seguimiento de las contribuciones y los participantes. Este último incluye todo, desde comisiones comerciales hasta el pago de los salarios de los gerentes de cartera para sacar las palancas y tomar decisiones.

Entre sus opciones, evite los fondos que cobran las mayores tarifas de administración y cargos de ventas. Los fondos administrados activamente son aquellos que contratan analistas para realizar investigaciones de valores. Esta investigación es costosa y aumenta las tarifas de administración, dice James B. Twining, CFP®, CEO y fundador de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington.

Los fondos indexados generalmente tienen las tarifas más bajas, ya que requieren poca o ninguna administración práctica por parte de un profesional. Estos fondos se invierten automáticamente en acciones de las compañías que conforman un índice bursátil, como el índice S&P 500 o el índice Russell 2000, y cambian solo cuando esos índices cambian. Si opta por fondos indexados bien administrados, debe pagar no más del 0.25% en tarifas anuales, dice el editor de Morningstar, Adam Zoll. En comparación, un fondo relativamente frugal de gestión activa podría cobrarle el 1% al año.

¿Cuánto debería invertir?

Si tiene muchos años de jubilación y está luchando con el aquí y ahora, puede pensar que un plan 401 (k) simplemente no es una prioridad. Pero la combinación de una coincidencia con el empleador (si la empresa lo ofrece) y un beneficio fiscal lo hacen irresistible.

Cuando recién comienza, el objetivo alcanzable podría ser un pago mínimo a su plan 401 (k). Ese mínimo debe ser la cantidad que lo califica para la igualación completa de su empleador. Para obtener el ahorro total de impuestos, debe contribuir con la contribución máxima anual (consulte a continuación).

55 millones

El número de estadounidenses que participan en un plan 401 (k), según el Investment Company Institute.

En estos días, es común que los empleadores contribuyan con un poco menos de 50 centavos por cada dólar pagado por el empleado, hasta el 6% del salario. Esa es una bonificación salarial de casi el 3%. Además, está reduciendo efectivamente su ingreso imponible federal por la cantidad que contribuye al plan.

A medida que se acerca la jubilación, es posible que pueda comenzar a guardar un mayor porcentaje de sus ingresos. De acuerdo, el horizonte temporal no es tan distante, pero la cantidad en dólares es probablemente mucho mayor que en sus años anteriores, dada la inflación y el crecimiento salarial. Esta estrategia también está consagrada en el código tributario federal. En 2019, los contribuyentes menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19, 000 de ingresos antes de impuestos, mientras que las personas de 50 años o más pueden contribuir con $ 6, 000 adicionales.

Además, a medida que se acerca a la jubilación, este es un buen momento para intentar reducir su tasa impositiva marginal contribuyendo al plan 401 (k) de su empresa. Cuando se jubila, su tasa impositiva puede caer, lo que le permite retirar estos fondos a una tasa impositiva más baja, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio del Grupo de Asesoría Innovadora en Lexington, Massachusetts.

Beneficios adicionales para los ahorradores de bajos ingresos

El gobierno federal está tan interesado en promover los ahorros para la jubilación que ofrece otro beneficio para las personas que tienen ingresos más bajos, y no es tan bajo. Llamado el Crédito Tributario del Ahorrador, puede aumentar su reembolso o reducir el impuesto que debe al compensar un porcentaje (hasta el 50%) de los primeros $ 2, 000 ($ 4, 000 si es casado que presenta una declaración conjunta) que ingresó en su 401 (k), IRA, o plan de jubilación con ventajas impositivas similar. Esta compensación se suma a los beneficios fiscales habituales de estos planes. El tamaño del porcentaje depende del ingreso bruto ajustado del contribuyente para el año.

En 2019, la elegibilidad para este crédito oscila entre:

• $ 19, 250 a $ 32, 000 para solteros o casados ​​que presentan una declaración por separado
• $ 28, 875 a $ 48, 00 para jefes de hogar
• $ 38, 850 a $ 64, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta

Después de establecer el plan

Una vez que su cartera esté en su lugar, controle su rendimiento. Tenga en cuenta que varios sectores del mercado de valores no siempre se mueven a la par. Por ejemplo, si su cartera contiene acciones de gran capitalización y de pequeña capitalización, es muy probable que la porción de pequeña capitalización de la cartera crezca más rápidamente que la porción de gran capitalización. Si esto ocurre, puede ser el momento de reequilibrar su cartera vendiendo algunas de sus tenencias de pequeña capitalización y reinvirtiendo las ganancias en acciones de gran capitalización.

Si bien puede parecer contradictorio vender el activo de mejor desempeño en su cartera y reemplazarlo con un activo que no ha funcionado tan bien, tenga en cuenta que su objetivo es mantener la asignación de activos elegida. Cuando una parte de su cartera crece más rápidamente que otra, su asignación de activos está sesgada a favor del activo con mejor rendimiento. Si nada de sus objetivos financieros ha cambiado, reequilibrar para mantener la asignación de activos deseada es una buena estrategia de inversión.

Y mantén tus manos alejadas. Los préstamos contra activos 401 (k) pueden ser tentadores si los tiempos se ponen difíciles. Sin embargo, hacer esto anula de manera efectiva los beneficios fiscales de invertir en un plan de beneficios definidos, ya que tendrá que pagar el préstamo en dólares después de impuestos. Además de eso, es posible que se le cobren tarifas por el préstamo.

Resiste la opción, dice Armstrong. La necesidad de pedir prestado de su 401 (k) suele ser una señal de que necesita hacer un mejor trabajo al planificar una reserva de efectivo, ahorrar o reducir gastos y presupuestos para objetivos de vida.

Algunos argumentan que reembolsarse con intereses es una buena manera de construir su cartera, pero una estrategia mucho mejor es no interrumpir el progreso del crecimiento de su vehículo de ahorro a largo plazo en primer lugar.

Lleva tu 401 (k) contigo

La mayoría de las personas cambiarán de trabajo más de media docena de veces en el transcurso de su vida. Demasiados de ellos retirarán efectivo de sus planes 401 (k) cada vez que se muden. Esta es una mala estrategia. Si retira efectivo cada vez, no le quedará nada cuando lo necesite, especialmente dado que pagará impuestos sobre los fondos, más una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59½. Incluso si su saldo es demasiado bajo para mantenerse en el plan, puede transferir ese dinero a una cuenta IRA y dejar que siga creciendo.

Si se muda a un nuevo trabajo, también puede transferir el dinero de su antiguo 401 (k) al plan de su nuevo empleador, si la compañía lo permite. Independientemente de la elección que haga, asegúrese de hacer una transferencia directa de su 401 (k) al IRA o al 401 (k) de la nueva empresa para evitar el riesgo de multas fiscales.

La línea de fondo

Construir una mejor pista para la jubilación o la independencia financiera comienza con el ahorro. El método "pague primero" funciona mejor, y esa es una de las razones por las cuales el plan 401 (k) de su empleador es un buen lugar para guardar efectivo, dice Charlotte Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

Una vez que supere la prosa inmortal de la literatura de la compañía financiera, es posible que se encuentre realmente interesado en las muchas variedades de inversión que le ofrece un plan 401 (k). En cualquier caso, disfrutará viendo crecer sus ahorros de cuarto a cuarto.