Protección contra sobregiros: ventajas y desventajas
Los cheques y otras transacciones de débito se borran cuando se registra para la protección contra sobregiros, incluso si su cuenta carece de fondos suficientes. Por otro lado, el banco puede cobrar altas tarifas por sobregiro. ¿Vale la pena tener esta protección?
Protección contra sobregiros: una descripción general
Cuando se registra para la protección contra sobregiros, su banco utilizará una fuente de respaldo vinculada que usted designe (una cuenta de ahorros, tarjeta de crédito o línea de crédito) para pagar las transacciones cuando la cuenta corriente carece de los fondos necesarios. Si no tiene una cuenta vinculada, puede cobrarle una considerable tarifa por sobregiro.
Ventajas de la protección contra sobregiros
Lo bueno de la protección contra sobregiros es que si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente, el cheque se borrará; el cajero automático le dará efectivo o la transacción con tarjeta de débito se realizará. No más cheques sin fondos, con el inconveniente y la vergüenza que pueden venir con ellos.
- Con la protección contra sobregiros, si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente, los cheques se borrarán y las transacciones con cajeros automáticos y tarjetas de débito aún se realizarán.
- Una desventaja importante son las altas tarifas. Si no tiene suficiente protección contra sobregiros para cubrir un déficit, las transacciones no se realizarán.
- Asegúrese de leer la letra pequeña antes de registrarse para la protección contra sobregiros. Las tarifas y los plazos varían de un banco a otro.
Contras de la protección contra sobregiros
Hay varias dificultades a tener en cuenta si se suscribe a la protección contra sobregiros. Incluyen:
Tasas e intereses
La desventaja es que el banco le cobrará una tarifa de transferencia o sobregiro, incluso si su propio dinero cubre el déficit. Y, en el caso de una línea de crédito por sobregiro, pagará intereses sobre el monto prestado hasta que lo devuelva.
Las transacciones aún pueden no estar claras
Además, sus transacciones aún no se borrarán si no tiene suficiente protección contra sobregiros disponible para cubrir el déficit. Puede que no sea un gran problema que se rechace una transacción, pero, en una emergencia, es bueno tener una fuente de fondos de respaldo. Sin embargo, si su fuente de fondos de respaldo también se aprovecha, aún no podrá completar la transacción.
Además, si sabe que no puede confiar en la protección contra sobregiros en caso de emergencia, debe llevar efectivo extra o una tarjeta de crédito, por si acaso. Pagar en efectivo por emergencias es su opción menos costosa. El uso de una tarjeta de crédito podría ser más o menos costoso que la protección contra sobregiros, según el acuerdo y las condiciones.
Antes de inscribirse, asegúrese de leer la letra pequeña, ya que algunos bancos cobran tarifas altas, mientras que otros limitan la cantidad de cargos por sobregiro que cobrarán por día.
Consideraciones Especiales
Sin protección contra sobregiros, su banco aún puede cobrar una tarifa por fondos insuficientes que puede ser comparable a una tarifa por sobregiro si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el débito. Además, la parte que recibe el cheque sin fondos puede exigir el reembolso de la tarifa del cheque devuelto e informarlo a ChexSystems, que es como un informe de crédito para su historial bancario.
Los cargos por sobregiro generalmente cuestan entre $ 30 y $ 35 por artículo. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente si realiza varias transacciones antes de darse cuenta de que su cuenta está en rojo. Si realiza una compra pequeña, o si tiene otra fuente de fondos, no escriba un cheque ni use su tarjeta de débito si no está seguro si sus fondos cubrirán la compra.
Los términos y condiciones para los cargos por sobregiro varían significativamente de un banco a otro. Si las tarifas por sobregiro de su banco son altas, puede resultarle menos costoso pagar con una tarjeta de crédito. Esto es diferente de vincular su protección contra sobregiros directamente a una tarjeta de crédito, que puede ser costosa porque la tarjeta de crédito trata la transacción vinculada como un adelanto en efectivo con una tasa de interés alta y sin período de gracia.
Si bien puede valer la pena participar si no desea que se rechacen las transacciones, una mejor opción es suscribirse a alertas por correo electrónico o mensaje de texto para marcar saldos bajos en las cuentas corrientes para que pueda evitar por completo los cargos por sobregiro. Estas alertas le darán la oportunidad de agregar fondos a su cuenta corriente, esperar para realizar una compra o utilizar una forma de pago alternativa.
También puede evitar los cargos por sobregiro con los servicios gratuitos de transferencia de sobregiro de algunos bancos, que transferirán automáticamente dinero en incrementos preestablecidos (como $ 100) desde una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente cuando el saldo sea bajo.