FICO v. FAKO: Limitaciones de los puntajes de crédito gratuitos

Primero, hay algo que debe saber sobre los puntajes que obtiene de los servicios gratuitos de calificación crediticia: por lo general, no son los mismos puntajes que obtienen los prestamistas. Los puntajes gratuitos a veces se denominan "puntajes de equivalencia" o "puntajes educativos" (y, burlonamente, puntajes "FAKO"). En este artículo, examinaremos las razones de las diferencias entre los puntajes gratuitos que puede obtener de sitios web como Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com y varias compañías de tarjetas de crédito y los puntajes de crédito que utilizan los prestamistas.

Los prestamistas usan puntajes de crédito personalizados

Primero, aclaremos una idea falsa. Los puntajes de crédito gratuitos son, de hecho, reales. Pero por varias razones, solo pueden darle una idea general de su posición con un acreedor en particular.

Diferentes prestamistas obtienen diferentes puntajes de crédito y, a veces, estos puntajes se adaptan específicamente al tipo de préstamo que está solicitando. Por ejemplo, el modelo de gestión de cuentas de TransUnion está diseñado para ayudar a las instituciones a evaluar sus cuentas existentes, identificar a sus titulares de cuentas más rentables y discernir qué titulares de cuentas tienen más probabilidades de morirse. Y el TransUnion New Account Score, disponible gratuitamente desde Credit Karma, ayuda a las instituciones financieras a identificar el riesgo que representan los posibles clientes. TransUnion incluso tiene modelos de calificación crediticia para tipos específicos de prestamistas y acreedores, como prestamistas de automóviles y compañías de servicios públicos. Credit Karma también muestra su puntaje de crédito de Equifax de forma gratuita.

Experian también tiene diferentes modelos de puntuación. El Puntaje de Equivalencia Nacional de Experian, disponible para los clientes del sitio web de puntaje de crédito gratuito Credit Sesame, es un puntaje que las instituciones financieras usan para evaluar sus listas de solicitud de ofertas, evaluar las solicitudes de crédito y crédito e identificar oportunidades para vender más productos financieros a los clientes existentes. Este puntaje puede variar de un mínimo de 360 ​​a un máximo de 840, mientras que los puntajes FICO varían de 300 a 850. Equifax también ofrece modelos de puntaje de crédito personalizados. La única forma de averiguar el puntaje exacto que un prestamista en particular ve para usted es en realidad solicitar ese préstamo.

Cada oficina de crédito tiene datos diferentes

Otra limitación de obtener su puntaje de crédito de una sola fuente es que su puntaje con cada una de las tres oficinas de puntaje de crédito generalmente es diferente. Esto se debe, en parte, al hecho de que los prestamistas pueden elegir entre informar a una, dos o las tres principales agencias de crédito, o pueden optar por no informar en absoluto. Además, cada oficina evalúa los datos en su informe de crédito de manera algo diferente al calcular su puntaje de crédito. Además, un prestamista podría sacar sus puntajes de las tres agencias de crédito, o podría simplemente sacar uno. Cuando solo conoce su puntaje con una oficina, no está viendo la imagen completa.

Algunos prestamistas usan VantageScore, no FICO

El VantageScore es un modelo de puntaje más nuevo creado por una colaboración entre las tres principales agencias de crédito. Querían crear un puntaje que sea más consistente de una oficina a otra y más preciso en comparación con los puntajes FICO tradicionales. Si bien el VantageScore no se usa tan ampliamente como el puntaje FICO tradicional, se ha popularizado entre los proveedores de puntaje de crédito gratuito debido a las formas en que compensa las deficiencias en los modelos tradicionales.

El modelo VantageScore más utilizado actualmente, VantageScore 3.0, califica a los consumidores con un rango de 300 a 850, al igual que un puntaje FICO. VantageScore asigna diferentes pesos a los cinco factores que determinan su puntaje de crédito, en comparación con los puntajes FICO tradicionales. VantageScore también es más indulgente con las personas con historiales crediticios más cortos. Por eso, puede crear un puntaje de crédito para las personas que no calificarían para un puntaje FICO. Además, aunque FICO trata todos los pagos atrasados ​​de la misma manera, VantageScore los juzga de manera diferente (los pagos de hipotecas atrasados ​​son peores para un puntaje de crédito que un tipo diferente de pago atrasado, por ejemplo). VantageScore también es más indulgente con las consultas difíciles que FICO, aunque FICO es más indulgente con las colecciones de bajo saldo.

Hay un VantageScore 4.0 que se introdujo en el otoño de 2017 que aún no se ha adoptado ampliamente y que aún no ofrecen las compañías de puntaje de crédito gratuitas. Utiliza la escala de puntaje familiar 300-850 e intenta ampliar el puntaje crediticio al ignorar los gravámenes o juicios fiscales y las cuentas de cobro de deudas médicas. Por ahora, VantageScore 3.0 es el estándar. Si obtiene un puntaje de crédito gratuito de cualquiera de los siguientes proveedores (no una lista completa), es probable que sea a través de VantageScore 3.0 durante algún tiempo:

• Credit.com
• CreditKarma
• Sésamo de crédito
• CreditWise
• Árbol de préstamos
• myBankrate
• menta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Los diferentes métodos de calificación asignan diferentes pesos a los factores que determinan su puntaje de crédito:

VantageScore y VantageScore 3.0 Criterios, clasificados

• Historial de pagos: 40%
• Edad y tipo de crédito: 21%
• Utilización de crédito: 20%
• Saldos acreedores: 11%
• Solicitudes de crédito recientes: 5%
• Crédito disponible: 3%

Criterios de puntaje FICO, clasificados

• Historial de pagos: 35%
• Montos adeudados: 30%
• Duración del historial de crédito: 15%
• Nuevo crédito: 10%
• Tipos de crédito en uso: 10%

Así como cada una de las tres principales agencias de crédito emite su propio puntaje FICO basado en la información del consumidor con esa oficina, cada una de las tres principales agencias de crédito emite su propio VantageScore basado en la información del consumidor con esa oficina. Un VantageScore de TransUnion será lo mismo que un VantageScore de Equifax si TransUnion y Equifax contienen información idéntica sobre un consumidor. Como generalmente hay diferencias en la información que se informa a cada oficina, los consumidores aún pueden tener diferentes VantageScores, al igual que pueden tener diferentes puntajes FICO.

Los emisores de tarjetas de crédito que ofrecen puntajes de crédito FICO gratuitos (no una lista completa) incluyen:

• Ally Bank (clientes de préstamos para automóviles)
• Descubrir
• Banco de America
• Primer banco nacional
• Barclays
• Citibank
• Persecución
• Sincronía Financiera
• Banco de comercio
• Wells Fargo

La línea de fondo

Con cualquier puntaje de crédito gratuito, es importante comprender las limitaciones de lo que está obteniendo: que el puntaje que ve podría no ser el mismo que utilizará un prestamista o acreedor al decidir si lo acepta como cliente. El mejor tipo de puntaje de crédito gratuito para obtener es un puntaje FICO real de Experian, Equifax o TransUnion porque estos son los puntajes que utiliza la gran mayoría de los prestamistas. Aún así, no sabrá exactamente qué puntaje utiliza un prestamista en particular a menos que solicite un préstamo específico.