¿Estás ahorrando demasiado?

Invariablemente, una pequeña palabra aburrida parece ser la respuesta a prácticamente todas las preguntas de finanzas personales que enfrentará: Ahorre. ¿Quieres comprar una casa nueva? Ahorre para un pago inicial primero. ¿Enviar a tus hijos a la universidad? Salvar desde el día en que nacen. Retirarse en un retiro de la isla? Guardar, guardar y guardar un poco más. El problema con todo este ahorro es que no es tan divertido como gastar. Y esto nos lleva a una nueva teoría que atrae a los titulares impulsada por varios académicos y economistas que dicen que los inversores realmente están ahorrando demasiado para la jubilación.

La teoría de "ahorrar demasiado" proviene de la noción de que los proveedores de servicios financieros están asustando a los inversionistas para que ahorren para que puedan beneficiarse de la administración del dinero ahorrado. Teniendo en cuenta los escándalos que han afectado a la industria de servicios financieros y el impulso internacional hacia el consumo conspicuo, está claro por qué esta teoría tiene una cantidad significativa de atractivo. En este artículo, exploraremos ambos lados del problema.

Por qué no necesitas ahorrar

Según académicos y economistas, los inversores no necesitan ahorrar tanto para la jubilación como lo recomienda actualmente la industria de servicios financieros.

Si bien algunos expertos sugieren que la mayoría de los jubilados necesitarán al menos el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para satisfacer las necesidades de jubilación, los críticos argumentan que este número está inflado. Dicen que sus facturas serán más bajas durante la jubilación porque su hipoteca probablemente se pagará, sus hijos estarán fuera del nido, el Seguro Social proporcionará algunos ingresos y Medicare y Medicaid cubrirán la mayor parte de los costos de atención médica.

Los críticos argumentan que sus facturas serán más bajas durante la jubilación porque su hipoteca probablemente se pagará, sus hijos estarán fuera del nido, el Seguro Social proporcionará algunos ingresos y Medicare y Medicaid cubrirán la mayor parte de los costos de atención médica.

El mensaje de su argumento es que puede permitirse gastar algunos de sus ahorros ahora en lugar de ahorrarlos para el futuro.

Por qué deberías ahorrar

Por otro lado, incluso la Administración del Seguro Social espera que el programa no pueda cumplir con todas sus obligaciones financieras a partir de 2034.

Además, Medicaid está disponible solo para personas que no pueden pagar el seguro de salud, generalmente aquellos clasificados como "personas de bajos ingresos" por su estado de residencia. Finalmente, el programa de Medicare está ganando menos que excelentes críticas, y muchos niños adultos se mudan de regreso a sus hogares y solicitan el apoyo de sus padres mucho después de que la tradición sugiera que deberían poder valerse por sí mismos.

Esto significa que no solo los ingresos del Seguro Social son una fuente incierta de ingresos para la jubilación, sino que muchos jubilados enfrentarán gastos adicionales de los bumeranes. Además, los jubilados enfrentarán los desafíos de pagar facturas y financiar gastos generales de vida durante la jubilación. Las preguntas clave son: ¿Alguien sabe con certeza absoluta cuánto dinero necesitará para financiar la jubilación? ¿Estaría dispuesto a apostar su seguridad financiera en ese cálculo?

En verdad, la planificación financiera —incluido cuánto se necesitará para financiar la jubilación— es una suposición educada. Una predicción del ingreso de jubilación requerido se basa en los costos proyectados y su estilo de vida planificado, pero las predicciones financieras están llenas de incertidumbre. Por ejemplo, considere el costo de la vivienda, que se disparó a fines de la década de 1990 y 2000, y el creciente costo de la atención médica. Para los ancianos, una factura mensual de $ 500 por medicamentos recetados es común y, a menudo, es una necesidad. El aumento del costo general de vida también es motivo de preocupación.

Verificación de la realidad de la jubilación

Si bien algunos economistas pueden argumentar que los dólares ajustados a la inflación muestran que el costo actual de algunos artículos está a la par o en realidad es más bajo que las normas históricas, considere lo que realmente sucede con los jubilados y sus finanzas. ¿Cuántos jubilados has conocido que se quejan de tener demasiado dinero? El dinero a menudo es escaso después de la jubilación. Esta es la razón por la cual las personas generalmente se jubilan en áreas donde el costo de vida es bajo, lo que permite que sus ahorros para la jubilación duren más.

Entonces, ¿es errónea la teoría de "ahorrar demasiado"? Desafortunadamente, la respuesta depende del economista que pregunte y de sus propias circunstancias personales. No puede confiar en alguna calculadora arbitraria para determinar cuánto necesitará ahorrar para la jubilación. Los resultados pueden no ser realistas para su perfil financiero a menos que la calculadora considere factores más allá de lo rudimentario, como:

• Cuánto has ahorrado hasta la fecha
• Cuánto planea ahorrar cada mes
• Su estilo de vida de jubilación deseado
• Su tasa de rendimiento proyectada sobre sus ahorros.

En última instancia, debe tomarse un punto de vista holístico al considerar factores tanto generales para todos los jubilados como específicos para su situación particular. Por ejemplo, ¿necesitará comprar un seguro de atención a largo plazo debido a su perfil de salud? ¿Recibirá ingresos de otras fuentes, como regalías y propiedades de inversión? ¿Se le pedirá que cuide a sus padres mayores y, de ser así, podrán financiar su jubilación o dependerán de usted para recibir apoyo financiero? La respuesta a estas y otras preguntas de investigación ayudará a determinar si puede permitirse ahorrar menos o si necesita ahorrar más.

Para gastar o ahorrar?

La idea de que puede ahorrar demasiado es atractiva porque la mayoría de las personas preferiría disfrutar de sus ingresos ahora, en lugar de ahorrar para la jubilación. Al final del día, ahorrar para la jubilación es como tener una póliza de seguro. En un mundo ideal, nunca lo necesitará, pero si llega el día en que lo haga, se alegrará de tenerlo. Por supuesto, ahorrar para el futuro puede ser incluso mejor que una póliza de seguro, porque si no necesita el monto ahorrado para pagar las necesidades básicas durante la jubilación, puede gastarlo en los pequeños lujos de la vida o donarlo a tu caridad favorita

La línea de fondo

Si la jubilación aún está en el horizonte distante para usted, eche un vistazo a sus propias circunstancias personales en lugar de centrarse en las teorías generales difundidas por expertos. Las opiniones discrepantes entre los economistas son solo una prueba más de que necesita trabajar con un profesional financiero competente para determinar sus necesidades específicas. No le sirve de mucho mantener su dinero fuera del alcance de las empresas de servicios financieros ricos si termina siendo pobre en el proceso.

En lugar de gastar ahora y esperar lo mejor más adelante, probablemente sea mejor seguir con la sabiduría convencional y elaborar un plan de ahorro para la jubilación sólido. Es menos probable que te decepciones en el futuro.