Cargo por transferencia de saldo
Una tarifa de transferencia de saldo es la cantidad de dinero cobrada por un prestamista para transferir una deuda existente de otro prestamista. La tarifa generalmente es un porcentaje del monto total transferido.
Las tarifas de transferencia de saldo son comunes para las tarjetas de crédito que ofrecen una tasa de interés introductoria baja.
Para llevar clave
- Un cargo por transferencia de saldo es un cargo único para transferir un saldo de un prestamista a otro, a menudo del 1% al 3%.
- La tarifa es un porcentaje del monto total en dólares transferido y se agrega al saldo adeudado al nuevo prestamista.
- Antes de aceptar un acuerdo de transferencia de saldo, un consumidor debe considerar la tarifa de transferencia de saldo, así como la tarifa promocional y su duración.
Una mirada detallada a las tarifas de transferencia de saldo
Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés "teaser" de bajo porcentaje o tasas introductorias para atraer a los consumidores a solicitar sus tarjetas. Una vez aprobado, el prestatario transfiere un saldo existente de otra tarjeta de crédito a la nueva tarjeta, o incluso consolida las deudas de varios prestamistas en una deuda pagadera al nuevo prestamista.
Las tasas de avance pueden ser tan bajas como 0 por ciento a 5 por ciento. La tasa generalmente vuelve a un porcentaje más alto después de seis a 12 meses. El prestamista revela esa tasa futura, pero generalmente como un rango amplio y variable, como 15.24 por ciento a 25.24 por ciento. La tasa que el cliente realmente paga cuando vence la tasa de avance dependerá de la calificación crediticia del individuo, así como de las condiciones más amplias del mercado en ese momento.
Además, un prestamista puede aplicar una tarifa de transferencia de saldo al acuerdo. El consumidor paga una tarifa para transferir un saldo existente a la nueva línea de crédito. Una tarifa de transferencia de crédito del 3 por ciento es común.
¿Se puede evitar esta tarifa?
Una gran variedad de ofertas de tarjetas de crédito está disponible en cualquier momento, y el consumidor prudente analiza cuidadosamente los términos antes de tomar una decisión. La tasa de avance y el tiempo que dura son importantes, al igual que el monto de la tarifa de transferencia. La tarifa anual, si corresponde, también debe tenerse en cuenta.
En el lado positivo, algunas tarjetas ofrecen ofertas de devolución de efectivo más generosas y otros beneficios diversos para los titulares de tarjetas.
No todas las ofertas de tarjetas de crédito cobran una tarifa de transferencia. Sin embargo, solo los consumidores con puntajes de crédito muy buenos están aprobados para tarjetas sin tarifa de transferencia.
¿Vale la pena una transferencia de saldo?
El atractivo de una transferencia de saldo es la oportunidad de pagar una deuda sustancial más rápidamente a una tasa de interés baja o incluso cero interés. También funciona, siempre que:
- El consumidor logra pagar una gran parte de la deuda, si no todo el saldo, antes de que expire la tasa de interés.
- La tarifa de transferencia y cualquier otra tarifa (como una tarifa anual) no cuestan más de lo que el consumidor ahorra durante el plazo de la tarifa teaser.
Cabe señalar que el banco, al ofrecer la tasa de interés, está apostando a que no pagará el saldo completo durante el período introductorio, o al menos que asumirá más deuda una vez que la tasa de interés más alta patee en.
Cálculo del efecto
Un consumidor que esté considerando una transferencia de saldo debe calcular el costo total de pagar la deuda actual a lo largo del tiempo, con y sin aceptar una oferta de transferencia. Los factores incluyen las tasas y tasas de interés relativas, y la cantidad de tiempo que tomará pagar el total de la deuda.
Por ejemplo, un saldo de tarjeta de crédito de $ 10, 000 a una tasa de interés del 20 por ciento da como resultado un gasto de interés anual de $ 2, 000, o alrededor de $ 167 por mes. Supongamos que un emisor de tarjeta de crédito ofrece una tasa de interés promocional del 2 por ciento durante un período introductorio de 12 meses, con una tarifa de transferencia de saldo del 1 por ciento. Si el consumidor acepta ese acuerdo, el costo total de pedir prestados los $ 10, 000 completos es de $ 300, incluida la tarifa de transferencia de $ 100 más los pagos de intereses de $ 200. El prestatario ahorraría $ 1, 700 durante el año.
En particular, este ejemplo supone que la deuda no se cancela ni se paga durante ese período introductorio. Los hábitos de gasto del consumidor no han cambiado, ni se ha pagado el capital. Una vez que vence la tasa de interés, el consumidor vuelve al punto de partida, pagando una tasa de interés alta.
Los titulares de tarjetas de crédito con saldos crónicos podrían terminar en un carrusel de transferencia de saldo, pagando tarifas de transferencia para mover la deuda sin tener que pagarla.
Claramente, la única forma de aprovechar al máximo una oferta de transferencia de saldo es comprometerse a pagar la deuda, o la mayor cantidad posible, antes de que expire la oferta introductoria.