¿Es obligatorio el seguro de salud?

¿Tienes que tener un seguro de salud? La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), promulgada en 2010, fue diseñada para hacer que la cobertura de seguro de salud sea más asequible para los estadounidenses mediante la creación de subsidios fiscales, al tiempo que abre la elegibilidad de Medicaid a más individuos y familias de bajos ingresos. La ACA efectivamente hizo obligatorio tener un seguro de salud; no tenerlo significaba que incurriría en una multa fiscal.

¿Pero y ahora qué? ¿Cuál es la pena por no tener seguro médico hoy? Si no lo tiene, ¿se aplica la regla? Esto es lo que necesita saber sobre la cobertura obligatoria de seguro de salud.

Para llevar clave

• La cobertura del seguro de salud ya no es obligatoria a nivel federal, a partir del 1 de enero de 2019.
• Algunos estados aún requieren que tenga cobertura de seguro de salud para evitar una multa fiscal.
• Perder el seguro de salud le ahorra dinero ya que no está pagando las primas, pero podría ponerlo en riesgo financiero si se lesiona o desarrolla una enfermedad grave.

Mandato de cobertura de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio

Según la ACA, también llamada Obamacare, los estadounidenses que de otro modo no eran elegibles para una exención debían tener cobertura de seguro médico para ellos y sus familias. La falta de un seguro de salud mínimo provocó una multa fiscal; Al mismo tiempo, la ACA permitió la creación de un crédito fiscal premium para ayudar a los estadounidenses a compensar parte del costo de obtener un seguro de salud a través del mercado de la salud.

Esta regla cambió en enero de 2019, cuando se eliminó el mandato de sanción fiscal para el seguro de salud. Si bien técnicamente la ACA todavía existe, los estadounidenses que eligen no mantener un seguro de salud para ellos o sus familiares en 2019 y más allá no serán penalizados en el momento de los impuestos. Se estima que hasta cuatro millones de estadounidenses elegirán no tener cobertura de seguro médico este año como resultado de la eliminación de la multa.

Reglas impuestas por el estado sobre cobertura de seguro de salud

Si bien el gobierno federal ya no requiere que tenga un seguro de salud, hay un puñado de estados que tienen mandatos en los libros con respecto a la cobertura o están tratando de aprobar leyes para hacer que el seguro de salud sea obligatorio.

Los estados que requieren o tienen leyes establecidas para entrar en vigencia que requerirán cobertura incluyen:

• California
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Washington, DC, también requiere que los residentes compren un seguro de salud. Otros estados, incluidos Connecticut, Maryland, Hawái y Rhode Island, también han intentado aprobar una legislación que haría obligatorio el seguro de salud para sus residentes. En los estados donde el seguro de salud es obligatorio, las reglas para obtener y mantener la cobertura son similares a las de la ACA, con cobertura disponible a través de los mercados estatales de seguros de salud.

Sin seguro de salud obligatorio: las ventajas ...

La ventaja principal del seguro de salud que ya no es obligatorio a nivel federal es el dinero que no tiene que gastar en primas que queda en su bolsillo.

"Si eres joven y saludable, es posible sobrevivir sin pagar una factura mensual por seguro de salud, lo que te ahorra dinero", dice Chane Steiner, CEO de Crediful, un sitio web de finanzas personales. Eso podría ser útil si está tratando de pagar los préstamos estudiantiles o ahorrar dinero para el pago inicial de una vivienda.

Por supuesto, si su empleador ofrece algún tipo de cobertura de seguro de salud como parte de su paquete de beneficios, es posible que pueda obtener una cobertura asequible de todos modos, sin tener que buscarla.

Christina Nicholson, propietaria de Media Maven, optó por cancelar su seguro de salud y pagar de su bolsillo los gastos médicos relacionados con el embarazo que su plan no cubrió. Primero consideró sumarse al seguro de salud de su esposo, pero sus primas habrían aumentado en más de $ 1, 000 por mes, por lo que optó por pagar sus propias facturas médicas. Afortunadamente, pudo negociar descuentos de sus hospitales y médicos, lo que terminó costándole significativamente menos dinero del que hubiera pagado si hubiera estado cubierta. En un caso, la diferencia entre el costo de las pruebas médicas con seguro fue de $ 1, 900 más que su tarifa negociada sin seguro.

... y las desventajas

Se necesita un consumidor de atención médica muy inteligente para obtener descuentos de los proveedores, no todos los cuales necesariamente aceptarán tales solicitudes. Normalmente, las compañías de seguros, no los individuos, son las que negocian con hospitales y médicos para reducir los precios de los grandes grupos de miembros.

Sin embargo, el principal inconveniente cuando el seguro de salud no es obligatorio es el riesgo que asume al elegir la ruta de pago propio. La desventaja de no tener seguro de salud podría ser sustancial si termina necesitando atención médica costosa y no tiene el dinero para pagarla con sus ahorros o sus ingresos mensuales.

"Usted está a un gran accidente o enfermedad lejos de caer en una deuda a largo plazo, ya que las facturas médicas pueden ser excesivas de su bolsillo", dice Steiner.

$ 2, 000

El costo promedio en 2018 de una visita a la sala de emergencias para tratar problemas que podrían manejarse en un centro de atención urgente o de atención primaria.

Incluso un problema de salud menor podría resultar en un revés financiero. Según UnitedHealth Group, el costo promedio de una visita a la sala de emergencias para tratar problemas que podrían manejarse en un centro de atención primaria o de atención urgente fue de poco más de $ 2, 000 en 2018. Ese costo es 10 veces mayor en comparación con ver a un médico de atención urgente y 12 veces mayor que la atención primaria, pero las personas que no tienen seguro médico pueden asumir que la sala de emergencias es su única opción si se enferman o lastiman. Además, las enfermedades y las facturas médicas son contribuyentes conocidos a la bancarrota.

Opciones de cobertura de seguro de salud

Antes de quedarse sin seguro médico, Nicholson revisó todas sus opciones, que incluyeron ser agregadas al plan de su esposo e inscribirse en un programa de costos compartidos de atención médica. Esas también son cosas que podría considerar si no tiene seguro médico o está pensando en cancelar su plan, ya que la cobertura ya no es obligatoria.

Puede considerar un seguro de salud a corto plazo o políticas de atención catastrófica, pero estas tienen sus limitaciones, en términos de lo que está cubierto y quién es elegible. Solicitar Medicaid también puede ser una opción, pero si califica depende de sus ingresos y el tamaño de su familia. Cada estado tiene diferentes pautas con respecto a los umbrales de ingresos y activos permitidos para la elegibilidad para la cobertura de Medicaid.

La línea de fondo

No estar obligado por la ley federal a tener cobertura de seguro médico no significa que no la necesite. Si no tiene seguro de salud, tómese el tiempo para investigar las opciones de cobertura para determinar cuál es el más adecuado para sus necesidades y presupuesto de atención médica.