Las 7 razones principales para transferir su 401 (k) a una IRA

Cada vez que cambia de trabajo, tiene varias opciones con su cuenta del plan 401 (k). Puede retirarlo, dejarlo donde está, transferirlo al plan 401 (k) de su nuevo empleador (si existe) o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA).

Olvídate de cobrarlo: es probable que los impuestos y otras multas sean enormes. Para la mayoría de las personas que transfieren un 401 (k), o el primo 403 (b), para aquellos en el sector público o sin fines de lucro, a una IRA es la mejor opción. A continuación hay siete razones por las cuales. Tenga en cuenta que estas razones suponen que no está al borde de la jubilación o la edad cuando debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de un plan.

1. Más opciones de inversión

Su 401 (k) está limitado a unos pocos planetas en el universo de inversión; Con toda probabilidad, tiene la opción de elegir entre algunos fondos mutuos, en su mayoría fondos de capital y uno o dos fondos de bonos, y eso es todo. Sin embargo, con una IRA, la mayoría de los tipos de inversión están disponibles para usted, no solo fondos mutuos, sino también acciones individuales, bonos y fondos cotizados en bolsa (ETF), por nombrar solo algunos.

Para llevar clave

• Algunas de las principales razones para transferir su 401 (k) a una IRA son más opciones de inversión, mejor comunicación, tarifas más bajas y el potencial para abrir una cuenta Roth.
• Otros beneficios incluyen incentivos en efectivo de los corredores para abrir una IRA, menos reglas y ventajas de planificación patrimonial.
• Asegúrese de sopesar las características de su plan 401 (k), tanto el empleador antiguo como el nuevo (si ofrecen uno), y cómo se comparan con los ofrecidos en una IRA.

"Las cuentas IRA abren un universo más amplio de opciones de inversión", dice Russ Blahetka, CFP, fundador y director gerente de Vestnomics Wealth Management, LLC, en Campbell, California. "La mayoría de los planes 401 (k) no permiten el uso de la gestión de riesgos, como como opciones, pero las IRA sí. Incluso es posible tener bienes inmuebles que generen ingresos en su IRA ".

También puede comprar y vender sus tenencias cuando lo desee. La mayoría de los planes 401 (k) limitan la cantidad de veces al año que puede reequilibrar su cartera, como dicen los profesionales, o lo restringen a ciertas épocas del año.

2. Mejor comunicación

Si deja su cuenta con su antiguo empleador, podría ser tratado como un ciudadano de segunda clase, aunque no deliberadamente. Puede ser más difícil comunicarse con los planes (a menudo, las noticias se distribuyen a través del correo electrónico de la empresa) o ponerse en contacto con un asesor o administrador.

La mayoría de las reglas del plan 401 (k) establecen que si tiene menos de $ 1, 000 en su cuenta, a un empleador se le permite automáticamente retirarlo y entregárselo, y si tiene entre $ 1, 000 y $ 5, 000, su empleador puede ingresarlo una IRA

Y tener acceso inmediato a la información es muy importante en el caso poco probable de que algo salga mal en su antiguo lugar de trabajo. “Tengo un cliente cuyo antiguo empleador se declaró en bancarrota. Su 401 (k) estuvo congelado durante tres años ya que la corte necesitaba asegurarse de que no hubiera negocios de monos allí ", dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland." Durante [ese tiempo] mi cliente no tuvo acceso, y estaba constantemente preocupado por perder su fondo de jubilación ".

3. Tarifas y costos más bajos

Tendría que reducir los números en este caso, pero pasar a una cuenta IRA podría ahorrarle mucho en tarifas de administración, tarifas administrativas y relaciones de gastos de fondos, todos esos pequeños costos que pueden afectar los rendimientos de las inversiones con el tiempo. Los fondos ofrecidos por el plan 401 (k) pueden ser más caros que la norma para su clase de activos. Y luego está la tarifa anual general que cobra el administrador del plan.

“Los inversores deben tener cuidado con los costos de transacción asociados con la compra de ciertas inversiones y los índices de gastos, las tarifas 12b-1 o las cargas asociadas con los fondos mutuos. Todo esto puede superar fácilmente el 1% de los activos totales por año ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12-Step Programa de recuperación para inversores activos .

Es cierto que lo contrario podría ser cierto. Los planes 401 (k) más grandes que tienen millones para invertir tienen acceso a fondos de clase institucional que cobran tarifas más bajas que sus contrapartes minoristas. Y, por supuesto, su IRA tampoco estará libre de tarifas. Pero nuevamente, tendrá más opciones y más control sobre cómo invertirá, dónde invertirá y cuánto pagará.

4. La opción Roth

Una transferencia de IRA abre la posibilidad de una cuenta Roth. Hay Roth 401 (k) s, pero siguen siendo raros. Con las cuentas Roth IRA, usted paga impuestos sobre los fondos que contribuye cuando los aporta, pero luego no hay impuestos adeudados cuando los retira (lo contrario de una IRA tradicional). Tampoco tiene que tomar RMD a los 70½ años, o de hecho, nunca, de un Roth IRA.

Si cree que estará en una categoría impositiva más alta o que las tasas impositivas serán generalmente más altas cuando comience a necesitar su dinero IRA, un Roth podría ser lo mejor para usted. Si tiene menos de 59 años y medio, también es mucho más fácil retirar fondos de una cuenta Roth IRA que de una tradicional. No existen penalizaciones por retiro anticipado de las contribuciones, en la mayoría de los casos, aunque sí las hay por cualquier ganancia.

El administrador de su plan 401 (k) solo puede permitir transferencias a una cuenta IRA tradicional. Si es así, tendrás que hacer eso y luego convertirlo a Roth.

5. Incentivos en efectivo

Los corredores están ansiosos por su negocio. Para atraerlo a traer su dinero de jubilación a su compañía, pueden arrojar algo de dinero en efectivo. TD Ameritrade, por ejemplo, ofrece bonos que van desde $ 100 a $ 2, 500 cuando transfiere su 401 (k) a una de sus cuentas IRA, dependiendo de la cantidad que tiene que invertir. Si no se trata de efectivo, las transacciones gratuitas podrían ser parte del paquete.

Si desea consultar algunas de las empresas mejor calificadas que manejan IRA, Investopedia ofrece una lista de los mejores corredores para IRA.

6. Menos reglas

Comprender su 401 (k) no es tarea fácil porque cada compañía tiene mucho margen de maniobra en la forma en que configuran el plan. En contraste, las regulaciones de IRA están estandarizadas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Un IRA con un corredor sigue la mayoría de las mismas reglas que con cualquier otro corredor.

7. Ventajas de planificación patrimonial

A su muerte, existe una buena posibilidad de que su 401 (k) se le pague en una suma global a su beneficiario, lo que podría causar dolores de cabeza de impuestos sobre la renta y la herencia. Varía según el plan en particular, pero la mayoría de las compañías prefieren distribuir el efectivo rápidamente, por lo que no tienen que mantener la cuenta de un empleado que ya no está allí. La herencia de las IRA también tiene sus regulaciones, pero las IRA ofrecen más opciones de pago. De nuevo, todo se reduce al control.

La línea de fondo

Para la mayoría de las personas que cambian de trabajo, existen muchas ventajas al transferir un 401 (k) a una IRA. Dicho esto, mucho depende de los detalles del plan 401 (k), tanto del antiguo empleador como del nuevo: opciones de inversión, tarifas, disposiciones de préstamos, etc. y cómo estos términos y características se comparan con los ofrecidos en una IRA podría establecer con una correduría o banco.

También podrías tener lo mejor de ambos mundos. No tiene que transferir todo su dinero a una cuenta IRA. Parte de su saldo puede permanecer en el 401 (k) de su empresa anterior si está satisfecho con las devoluciones que recibe. Luego, puede configurar una nueva IRA o transferir el resto a una cuenta existente o una nueva IRA de reinversión. Una vez que haya hecho su reinversión, puede contribuir tanto a la 401 (k) de su nueva compañía como a una IRA (también en las versiones Roth) siempre que no supere su límite de contribución anual.