Comprar una casa con un solo ingreso

En un momento en que muchos adultos jóvenes posponen el matrimonio, el número de estadounidenses que compran una casa con un solo ingreso es considerable. Según la firma de software hipotecario Ellie Mae, hasta el 47% de los compradores de vivienda milenarios el año pasado no estaban casados.

Comprar una casa con un solo ingreso es posible

Debido a que los solicitantes de hipotecas individuales dependen de un salario y un perfil de crédito para obtener un préstamo, superar el proceso de suscripción puede ser un poco más complicado. Sin embargo, cuanto más comprenda sobre lo que implica el proceso, mayores serán sus probabilidades de lograr que un prestamista diga "sí". Aquí hay cuatro cosas cruciales que pueden ayudarlo.

Para llevar clave

• Antes de solicitar una hipoteca, revise su informe de crédito y evite dañar su crédito.
• Como alternativa a la hipoteca convencional, considere un préstamo asegurado por el gobierno si tiene problemas con el pago inicial.
• Obtenga protección para sus ingresos a través de productos como un seguro de vida de protección hipotecaria.
• Tener un coprestatario en el préstamo a veces puede ayudar a los compradores de vivienda a eliminar el obstáculo de suscripción

Revisa tu crédito

Cuando solicite una hipoteca por su cuenta, los prestamistas buscarán un solo perfil de crédito: el suyo. No hace falta decir que tiene que estar en buena forma.

Siempre es una buena idea revisar su informe de crédito de antemano, pero eso es especialmente cierto para los compradores individuales. Puede obtener una copia gratuita una vez al año, de las tres oficinas de crédito, en AnnualCreditReport.com. Asegúrese de que no contenga ningún error que lo haga parecer un riesgo mayor de lo que realmente es. Si ve alguno, comuníquese con la compañía de informes de crédito de inmediato, para que pueda investigar en su nombre.

También querrá evitar hacer cualquier cosa que pueda dañar su crédito, como hacer una gran compra con tarjeta de crédito justo antes o después de solicitar un préstamo hipotecario. Y piense dos veces antes de cancelar cualquier tarjeta de crédito antigua. Puede pensar que está ayudando a su causa, pero en realidad está reduciendo la antigüedad promedio de sus cuentas y disminuyendo su índice de utilización de crédito, dos cosas que podrían dañar su solicitud.

Mira los programas del gobierno

Una hipoteca convencional generalmente requiere un pago inicial del 20%, algo que puede ser difícil de hacer si solo utiliza los ahorros de una persona. Si puede pagarlo y está pensando en solicitar una hipoteca convencional como persona soltera, tómese un tiempo para comparar las tasas de interés y los tipos de hipoteca para disminuir la cantidad de intereses que finalmente pagará.

Sin embargo, si tiene dificultades para obtener un pago inicial, como alternativa a la hipoteca convencional, considere un préstamo asegurado por el gobierno. Los préstamos asegurados por el gobierno tienen un requisito mucho menor, y a veces ninguno. Por ejemplo, el popular programa hipotecario de la Administración Federal de Vivienda (FHA) solo exige un pago inicial del 3.5%. Y si usted es un veterano o miembro activo de las fuerzas armadas, un préstamo de la Administración de Veteranos (VA) le permite financiar el monto total de la compra, siempre que no exceda el monto de la tasación.

Sin embargo, hay algunas advertencias con los préstamos del gobierno. Con una hipoteca de la FHA, tendrá que pagar un pago inicial del seguro hipotecario (que puede financiarse), así como una prima mensual. Los préstamos de VA no tienen una tarifa de seguro, pero sí evalúan una "tarifa de financiación" que puede extenderse a lo largo del préstamo o pagarse en efectivo.

Si bien los requisitos de pago inicial bajo pueden ayudar a abrir la puerta a la propiedad de vivienda, conllevan riesgos. Por ejemplo, pagar un pago inicial del 3.5% no le da mucho amortiguador de capital si el mercado de valores recibe un golpe poco después de realizar la compra. Dejar un poco más, digamos el 10% del monto del préstamo, le dará un poco más de tranquilidad.

Protege tus ingresos

Ese primer pago mensual de la hipoteca puede ser sorprendente para los propietarios más jóvenes que no están acostumbrados a una factura tan grande. Como los compradores de viviendas individuales dependen de una fuente de ingresos para pagar al prestamista, es una buena idea contratar un poco de protección.

Si su empleador no brinda seguro por discapacidad u ofrece un plan básico, podría considerar buscar una cobertura más sólida por su cuenta. De esa manera, recibirá ayuda para pagar sus facturas si experimenta una enfermedad o un accidente.

Un producto especializado conocido como seguro de vida de protección hipotecaria también puede ayudarlo a hacerse cargo de los pagos de su hipoteca si no puede trabajar. Solo tiene la intención de ayudar con los pagos de préstamos hipotecarios (algunas políticas son un poco más flexibles), por lo que no es una solución financiera integral. Aún así, debido a que generalmente tiene un proceso de suscripción más flexible, es una opción para aquellos con trabajos más riesgosos o con mala salud, que en consecuencia tienen problemas para encontrar una cobertura de discapacidad asequible.

Poner a alguien más en el préstamo

Tener un coprestatario en el préstamo a veces puede ayudar a los compradores de vivienda a eliminar el obstáculo de suscripción, especialmente si no tiene un historial crediticio largo. El prestamista examinará los ingresos, los activos y el historial crediticio del coprestatario, no solo el suyo, al evaluar la solicitud.

Si bien él o ella puede estar haciéndole un gran favor al unirse con usted en el préstamo, asegúrese de que el coprestatario sepa las consecuencias. En caso de que tenga problemas para hacer los pagos de su préstamo, el banco también puede ir tras el coprestatario. Si no quiere preocuparse por eso, debe esperar hasta que pueda calificar para un préstamo usted mismo.

La línea de fondo

Gracias a los programas de pago inicial bajo, no necesita ser adinerado para obtener una hipoteca por su cuenta. Sin embargo, requiere tener un informe de crédito brillante y asegurarse de tener suficiente protección de ingresos. Los préstamos y coprestatarios asegurados por el gobierno también pueden ser de ayuda.