Calcule su relación deuda-ingreso

Su relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de finanzas personales que compara la cantidad de deuda que tiene con su ingreso bruto. Puede calcular su relación deuda-ingreso dividiendo su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto

¿Por qué necesitas saber este número? Porque los prestamistas lo usan como una medida de su capacidad para pagar el dinero que ha pedido prestado o para asumir deudas adicionales, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil. También es un número útil para que usted sepa al considerar si desea hacer una gran compra en primer lugar. Este artículo lo guiará a través de los pasos a seguir para determinar su relación deuda-ingreso.

Para llevar clave

• Para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), sume todas sus obligaciones de deuda mensual, luego divida el resultado por su ingreso mensual bruto (antes de impuestos), y luego multiplique ese número por 100 para obtener un porcentaje.
• Calcular su relación deuda / ingresos antes de hacer una compra grande, como una casa o un automóvil nuevos, lo ayuda a ver si puede pagarlo o no.
• Pagar las deudas, evitar asumir nuevas deudas y aumentar sus ingresos son las únicas formas de reducir su DTI.

Cómo calcular su DTI

Para calcular su relación deuda-ingreso, comience sumando todas sus deudas mensuales recurrentes. Más allá de su hipoteca, otras deudas recurrentes para incluir son:

• Préstamos para automóviles
• Préstamos estudiantiles
• Pagos mínimos con tarjeta de crédito
• Pensión infantil y pensión alimenticia
• Cualquier otra obligación de deuda mensual

Luego, determine su ingreso mensual bruto (antes de impuestos), que incluye:

• Salario
• Salarios
• Consejos y bonificaciones
• Pensión
• Seguridad Social
• Pensión infantil y pensión alimenticia
• Cualquier otro ingreso adicional

Ahora divida su deuda mensual recurrente total por su ingreso bruto mensual. El cociente será un decimal; multiplique por 100 para expresar su relación deuda-ingreso como un porcentaje.

Su relación deuda-ingresos, junto con su puntaje de crédito, es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando solicita un préstamo.

¿Puede permitirse esa gran compra?

Si está considerando una adquisición importante, debe tener en cuenta la nueva compra a medida que calcula su relación deuda / ingreso. Puede estar seguro de que cualquier prestamista que considere su solicitud lo hará.

Puede usar una calculadora en línea, por ejemplo, para estimar el monto del pago mensual de la hipoteca o el préstamo para un auto nuevo que está considerando.

Comparar la relación deuda / ingreso "antes" y "después" es una buena manera de ayudarlo a determinar si puede manejar la compra de una casa o el auto nuevo en este momento.

Cuando cancela una deuda, un préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito, el recálculo de su relación deuda / ingresos muestra cuánto ha mejorado su estado financiero.

Por ejemplo, en la mayoría de los casos, los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingreso menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a pagar su hipoteca. Para obtener una hipoteca calificada, su relación deuda-ingreso máxima no debe ser superior al 43%. Veamos cómo eso podría traducirse en una situación de la vida real.

36%

La mayoría de los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingreso de no más del 36%.

Ejemplo de un cálculo DTI

Aquí hay un ejemplo de un cálculo de la relación deuda-ingreso.

Mary tiene las siguientes deudas mensuales recurrentes:

• Hipoteca de $ 1, 000
• Préstamo de auto de $ 500
• Préstamo estudiantil de $ 200
• $ 200 pagos mínimos con tarjeta de crédito
• $ 400 otras obligaciones de deuda mensual

La deuda mensual recurrente total de Mary es igual a $ 2, 300.

Ella tiene el siguiente ingreso mensual bruto:

• Salario de $ 4, 000 de su trabajo principal
• $ 2, 000 de su trabajo secundario

El ingreso mensual bruto de Mary es igual a $ 6, 000.

La relación deuda / ingreso de Mary se calcula dividiendo su deuda mensual recurrente total ($ 2, 300) por su ingreso bruto mensual ($ 6, 000). La matemática se ve así:

Relación deuda-ingreso = $ 2, 300 / $ 6, 000 = 0.38

Ahora multiplique por 100 para expresarlo como un porcentaje:

0.38 X 100 = 38%

La relación deuda / ingreso de Mary = 38%

Menos deuda o un ingreso más alto le daría a Mary una relación deuda-ingreso más baja y, por lo tanto, mejor. Digamos que se las arregla para pagar sus préstamos para estudiantes y automóviles, pero sus ingresos se mantienen igual. En ese caso el cálculo sería:

Deuda mensual recurrente total = $ 1, 600

Ingreso mensual bruto = $ 6, 000

La nueva relación deuda / ingreso de Mary = $ 1, 600 / $ 6, 000 = 0.27 X 100 = 27%.