¿Puedo usar mi 401 (k) para gastos de vida ahora y reportarlo como ingreso el próximo año?

No puedes. Cualquier cantidad retirada de su plan 401 (k) debe tratarse como ingreso ordinario para el año en que se distribuye la cantidad. Aquí hay algunas cosas que debe considerar.

Cualquier dinero que tome de un plan 401 (k) debe declararse como ingreso ordinario en el mismo año en que tomó el retiro.

Responsabilidad tributaria y penal

Si no tiene otra opción que retirar dinero de su cuenta de jubilación, aún puede transferir el monto a una cuenta IRA dentro de los 60 días posteriores a la recepción del cheque sin incurrir en impuestos y multas. Esto se conoce como reinversión indirecta. Al retirarse, el administrador del plan debe retener el 20% de los impuestos federales, y también puede aplicarse la retención de impuestos estatales. Si no puede hacer que esa reinversión suceda dentro de los 60 días y sea menor de 59½ años, no solo debe pagar los impuestos, sino también una tarifa de retiro anticipado del 10%.

Si no puede reinvertir el dinero dentro de los 60 días, pero desea evitar la retención obligatoria de impuestos, debe procesar el monto a una cuenta IRA tradicional como reinversión directa, en la cual los fondos van directamente de un plan a otro sin pasar tus manos. Luego puede tomar la distribución del IRA, que le permite renunciar a la retención. Sin embargo, es posible que desee consultar con su profesional de impuestos para obtener ayuda para determinar si debe retener los impuestos para cumplir con los requisitos para pagar los impuestos estimados.

Un último recurso

Retirarse de su plan de jubilación debería ser el último recurso, ya que no solo reduce la cantidad en su ahorros, sino que también pierde el beneficio de que las cantidades continúen acumulando ganancias sobre una base de impuestos diferidos. El impacto puede ser bastante significativo y podría retrasarlo con su programa de jubilación.

Si no ha dejado su trabajo, puede obtener un préstamo de su 401 (k) en lugar de retirar el dinero. Esa puede ser una mejor opción.

Otra opción

Si dejó su trabajo, puede ser elegible para el seguro de desempleo en su estado. Consulte el sitio web del Departamento de Trabajo de EE. UU. Para obtener más información. Esto podría proporcionar ingresos suficientes hasta que encuentre otro trabajo y niegue la necesidad de aprovechar su plan 401 (k).

Es posible que desee hablar con un asesor financiero o de jubilación para obtener orientación financiera adicional.

Perspectiva del asesor

Steve Stanganelli, CFP®, CRPC®, AEP®, CCFS
Clear View Wealth Advisors, LLC, Amesbury, Mass.

Puede acceder a su 401 (k) para financiar sus gastos de subsistencia. Sin embargo, [si ya no trabaja para ese empleador] debe ser un retiro. No podrá solicitar un préstamo, como podría haberlo hecho cuando era un empleado, sino que tendrá que pagar lo que devuelva antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales de ese año.

Cuánto le costará esto depende de su edad. Si tiene 59½ años o más, no tendrá que lidiar con la multa por retiro anticipado del 10%. Si tiene menos de 59½, tendrá que pagar la multa, a menos que use los fondos para gastos médicos que sumen más del 10% de su ingreso bruto. Entonces es probable que seas elegible para una exención. También puede evitar la multa mediante la regla 72 (t): recibir "pagos periódicos sustancialmente iguales" durante los próximos cinco años.

En todos los casos, sus distribuciones se contarán como ingresos en el año de retiro, y deberá pagar impuestos sobre ellas. Puede ser útil que el custodio 401 (k) retenga un porcentaje de impuestos con cada distribución.