Anualidad de reembolso en efectivo definida
Una anualidad de reembolso en efectivo reembolsa a un beneficiario cualquier suma sobrante en caso de que el beneficiario muera antes de alcanzar el límite de lo que pagó en las primas. Dicha disposición generalmente se incluye como cláusula adicional en una renta vitalicia (también conocida como "renta vitalicia pura" o "renta vitalicia directa"). Se estipula que si el beneficiario fallece antes de que los pagos de la anualidad recibidos sean iguales a los pagos de la anualidad realizados, el autor de la anualidad pagará la diferencia a un beneficiario designado (generalmente un cónyuge). Tal acuerdo, también conocido como "vida con anualidad de reembolso en efectivo", generalmente significa que le costará más al comprador de la anualidad en primas. Para el redactor de anualidades, generalmente una aseguradora, es una herramienta valiosa para obligar a las personas a comprar una anualidad.
Desglosando la anualidad de reembolso en efectivo
Las anualidades se utilizan para garantizar un flujo constante de ingresos durante un período específico de tiempo. Dependiendo de las características de la anualidad, los pagos continuarán (como en una anualidad vitalicia) o se detendrán cuando muera un anualista. En una anualidad de reembolso en efectivo, el beneficiario del titular de la anualidad recibe una suma global. Por ejemplo, suponga que un jubilado compra una anualidad por $ 100, 000 y recibe $ 60, 000 en pagos de anualidad antes de fallecer. El beneficiario, en este caso, recibiría $ 40, 000 como reembolso en efectivo de la compañía de seguros. Una anualidad de reembolso a plazos devolvería los $ 40, 000 en pagos durante un período de tiempo en lugar de una suma global. Debido al valor temporal del dinero, una anualidad vitalicia con un reembolso a plazos generalmente pagará un beneficio garantizado ligeramente mayor al anualista original en comparación con una anualidad de reembolso vitalicio, que presenta un pago de suma global.
Opciones de anualidad de reembolso en efectivo
Una función de reembolso en efectivo en una anualidad puede tomar muchas formas. Por ejemplo, bajo una anualidad inmediata de prima única (SPIA), un individuo puede optar por estructurar su anualidad como una vida con un reembolso en efectivo o una vida conjunta con un reembolso en efectivo. En una vida con anualidad de reembolso en efectivo, los pagos se realizan hasta que muere el anualista, luego, si queda algún saldo entre la suma de los pagos de la prima y la suma de los pagos, el resto se paga al beneficiario del beneficiario. Una vida conjunta con una anualidad de reembolso en efectivo funciona de la misma manera, excepto que continúa haciendo pagos hasta que ambos individuos nombrados mueran (generalmente ambos cónyuges), luego pagará cualquier saldo restante a un beneficiario designado. En dicha opción de anualidad, los pagos adeudados al cónyuge sobreviviente pueden ser exactamente los mismos que si ambos cónyuges aún estuvieran vivos o podrían ser menores si la anualidad fue estructurada para proporcionar un pago mayor mientras ambos cónyuges están vivos a costa de un menor pago después de la muerte de un cónyuge.
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