Seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de vida de valor en efectivo es una forma de seguro de vida permanente que presenta un componente de ahorro de valor en efectivo. El titular de la póliza puede usar el valor en efectivo para muchos propósitos, como una fuente de préstamos, una fuente de efectivo o para pagar las primas de la póliza.
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Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de valor en efectivo es un seguro de vida permanente porque brinda cobertura para la vida del asegurado. Tradicionalmente, el seguro de vida de valor en efectivo tiene primas más altas que el seguro a término debido al elemento de valor en efectivo. La mayoría de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo requieren un pago de prima de nivel fijo, del cual una parte se asigna al costo del seguro y el resto se deposita en una cuenta de valor en efectivo.
El valor en efectivo del seguro de vida genera una tasa de interés modesta, con impuestos diferidos sobre las ganancias acumuladas. Por lo tanto, el valor en efectivo del seguro de vida aumentará con el tiempo.
Para llevar clave
- El seguro de vida con valor en efectivo es más costoso que el seguro de vida a término.
- A diferencia del seguro de vida temporal, las pólizas de valor en efectivo no caducan después de un número específico de años.
- Es posible pedir prestado contra una póliza de seguro de vida con valor en efectivo.
A medida que aumenta el valor en efectivo, el riesgo de la compañía de seguros disminuye a medida que el valor en efectivo acumulado compensa parte de la responsabilidad del asegurador. Por ejemplo, considere una póliza con un beneficio por muerte de $ 25, 000. La póliza no tiene préstamos pendientes ni retiros de efectivo anteriores y un valor acumulado en efectivo de $ 5, 000. A la muerte del asegurado, la compañía de seguros paga el beneficio total por muerte de $ 25, 000. El dinero recaudado en el valor en efectivo ahora es propiedad de la aseguradora. Debido a que el valor en efectivo es de $ 5, 000, el costo de responsabilidad real para la compañía de seguros es de $ 20, 000 ($ 25, 000- $ 5, 000).
La vida entera, la vida variable y el seguro de vida universal son ejemplos de seguros de vida con valor en efectivo.
Ejemplo de valor en efectivo como un beneficio vivo para el titular de la póliza
El componente de valor en efectivo sirve solo como un beneficio vital para los asegurados. Como beneficio vital, el asegurado puede recurrir a cualquier valor en efectivo durante su vida. Hay varias opciones para acceder a los fondos. Para la mayoría de las políticas, se permiten las entregas o retiros parciales.
El valor en efectivo neto del seguro de vida es lo que usted o sus beneficiarios han dejado una vez que la compañía de seguros deduzca sus honorarios o cualquier gasto incurrido durante la propiedad de la póliza.
Los impuestos se difieren sobre las ganancias hasta que se retiren de la póliza y se distribuyan. Una vez distribuidas, las ganancias están sujetas a impuestos a la tasa impositiva estándar del titular de la póliza. Algunas políticas permiten retiros ilimitados, mientras que otras restringen cuántos sorteos se pueden tomar durante un período o año calendario. Además, algunas políticas limitan los montos disponibles para la eliminación (por ejemplo, un mínimo de $ 500).
La mayoría de los acuerdos de seguro de vida con valor en efectivo permiten préstamos del valor en efectivo. Al igual que cualquier otro préstamo, el emisor cobrará intereses sobre el principal pendiente. El monto pendiente del préstamo reducirá el beneficio por fallecimiento dólar por dólar en caso de fallecimiento del titular de la póliza antes del reembolso total del préstamo. Algunas aseguradoras requieren el reembolso de los intereses del préstamo y, si no se pagan, pueden deducir los intereses del valor en efectivo restante. El valor en efectivo también se puede usar para pagar las primas de la póliza. Si hay suficiente valor en efectivo, un asegurado puede dejar de pagar las primas de su bolsillo y hacer que la cuenta de valor en efectivo cubra el pago.
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