Cuentas de ahorro para la universidad: EE. UU. Frente a Canadá

Si bien se alienta a los estadounidenses a ahorrar para la educación de sus hijos a través de un plan de inversión con ventajas impositivas, los niños canadienses pueden recibir subvenciones al nacer. A través de la Canadian Education Savings Grant (CESG), los padres pueden comenzar a ahorrar para la educación de sus hijos literalmente desde el primer día, con el gobierno contribuyendo con parte de la cuenta.

Cómo funciona el CESG

Los padres pueden ingresar a un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera para abrir un Plan de ahorro educativo registrado (RESP). Cualquiera puede contribuir, ya sea mamá, papá o una tía o tío favorito. Dado que un RESP es una cuenta de inversión, podría tener tarifas adjuntas. Los padres deben tener cuidado al elegir uno que sea adecuado para ellos.

Luego, el gobierno iguala el dinero hasta cierto porcentaje y lo deposita en el RESP de su hijo. Los fondos adicionales que los depósitos del gobierno se denominan Subsidio de Educación y Ahorro de Canadá. En 2009, si el ingreso de su familia fue inferior a $ 38, 832, los primeros $ 500 que deposita cada año se igualan hasta en un 40%, y los siguientes $ 2, 000 se igualarán al 20%. Si su ingreso es superior a $ 38, 832, se reduce el nivel de igualación en los primeros $ 500. Cada niño puede ganar hasta $ 7, 200 en subsidios de por vida.

Debido a que los padres inicialmente no pagarán impuestos sobre el dinero, tienen un doble incentivo para ahorrar para la educación de sus hijos; evitan pagar impuestos y obtienen dinero extra para la educación del niño en el proceso. (Puede haber otras exenciones de impuestos que se está perdiendo. Consulte Descuentos de impuestos para familias canadienses ).

Cheques de pago de RESP para estudiantes

Una vez que el beneficiario se inscribe en una institución postsecundaria aprobada, recibirá de sus RESP pagos pagos llamados pagos de asistencia educativa (EAP). Pero los estudiantes que reciben pagos de un RESP pagarán impuestos sobre la renta en sus pagos. Sin embargo, los impuestos que pagan, si los hay, porque los estudiantes normalmente no están recaudando mucho dinero en efectivo durante la escuela, probablemente serán mucho menos de lo que los padres habrían pagado por el mismo dinero.

La captura

Si un niño no sigue un programa de capacitación de educación postsecundaria aprobado, como una universidad o una escuela profesional, dentro de los 36 años posteriores a la apertura de la cuenta, el gobierno querrá que le devuelvan el dinero que le otorgaron en las subvenciones. Sin embargo, esas contribuciones nunca serán requeridas para ser entregadas al gobierno. (¿Desea obtener más información? Consulte Invertir en su educación con una RESP .)

Tampoco tendrá que pagar impuesto sobre la renta por las contribuciones que invirtió. Y es importante tener en cuenta que, aunque no paga impuestos sobre estas contribuciones, cualquier ganancia de inversión que se retire de la RESP y no se use para gastos relacionados con la educación estará sujeta al impuesto sobre la renta más un impuesto adicional del 20%. Estos pagos se denominan pagos de ingresos acumulados (AIP).

Permitiendo una RESP

Incluso unos pocos dólares por semana se suman rápidamente. Por ejemplo, invertir $ 9.62 por semana agregará hasta $ 500 en un año. Si cumplió con los requisitos de ingresos, este monto corresponde a $ 200. En un año, habría ahorrado $ 700, antes de intereses, para su hijo.

Si comenzó a hacer esto en el primer año de la vida de su hijo, su contribución sería de $ 8, 500 antes de ganar intereses. Podría recibir, si los niveles de subsidio siguen siendo los mismos, $ 3, 400 del gobierno. Su hijo o hija terminaría con un mínimo de $ 11, 900 para su educación. Dependiendo de en qué invierta, esta cantidad podría crecer a una cantidad sustancial con capitalización.

También hay programas de subvenciones, donde si cumple con los requisitos de ingresos, puede obtener dinero completamente gratis del gobierno para depositarlo en su RESP. Por ejemplo, su hijo podría ser elegible para recibir un Bono de Aprendizaje de Canadá de $ 500. Si continúa cumpliendo con los requisitos, puede recibir otros $ 100 por año para financiar la RESP de su hijo hasta que cumpla 15 años, hasta un máximo de $ 2, 000.

¿Cómo se compara el plan estadounidense 529?

El plan American 529 es similar a un RESP en que es un vehículo de inversión para que los padres contribuyan a la educación de sus hijos. Las contribuciones hechas a los planes 529 se hacen con dólares después de impuestos, y las ganancias acumuladas en el plan crecen libres de impuestos a nivel federal. (Consulte el Tutorial del Plan 529 para obtener una actualización de este plan).

La mayor ventaja de esta estructura es que usted no paga impuestos sobre sus retiros si se usan para gastos de educación calificados. Sin embargo, debido a que las contribuciones se pagan con dólares después de impuestos, si los padres obtienen un ingreso alto, habrán sido gravados a una tasa más alta por sus contribuciones que el estudiante que recibe el dinero. Como una desgravación fiscal, la mayoría de los estados individuales ofrecen deducciones fiscales estatales por las contribuciones de los padres.

En cuanto a obtener fondos de subvención además de su inversión, el plan 529 no incluye programas de igualación de subvenciones. Hay dos tipos de planes 529 disponibles: ahorros para la universidad y el programa de matrícula prepaga.

Los programas de matrícula prepaga permiten a los padres pagar por adelantado la matrícula de las universidades estatales a las tarifas actuales. Por ejemplo, si un padre ingresó $ 2, 000 este año para cubrir la matrícula de un semestre de la escuela dentro de 15 años, y la matrícula aumentó a una tasa del 2% anual, los $ 2, 000 invertidos cubrirían $ 2, 692 en matrícula universitaria. Entonces, en esencia, esto es equivalente a recibir una subvención de $ 692 asegurando la matrícula en el nivel actual. (Maximice sus ahorros leyendo Cómo y cuándo cambiar su plan 529 ).

A diferencia de los planes prepagos, que garantizan suficiente dinero para cubrir la matrícula futura, las inversiones en un plan de ahorro para la universidad pueden fluctuar dependiendo del mercado, al igual que en una IRA o 401 (k). El riesgo de este plan es que puede terminar con un déficit que no cubrirá todos sus gastos, pero al mismo tiempo, hay más potencial para el crecimiento de las ganancias.

La línea de fondo

Tanto Canadá como los Estados Unidos ofrecen programas que los padres deben usar al ahorrar para la educación de sus hijos. Pero no se detenga en los planes de ahorro educativo para recaudar dinero para este gasto. Dentro de un año de la universidad, los estudiantes también deben retirar y solicitar subvenciones y becas de las universidades. Después de todo, cuanto más ahorren los padres y más subvenciones y becas reciban los estudiantes, menos tendrán que cargar con la deuda de los préstamos estudiantiles.

¿Interesado en otros beneficios de ahorro para la educación canadiense? Echa un vistazo a la Educación del Fondo de Subvenciones y Créditos Fiscales de Canadá. ¿Eres ciudadano estadounidense? Asegúrese de revisar Elegir el tipo correcto de plan 529 .