Banco Comercial
Un banco comercial es un tipo de institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuentas corrientes, otorga varios préstamos y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro a particulares y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de las personas hacen sus actividades bancarias, en lugar de un banco de inversión.
Los bancos comerciales ganan dinero al otorgar préstamos y obtener ingresos por intereses de esos préstamos. Los tipos de préstamos que puede emitir un banco comercial varían y pueden incluir hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos personales. Un banco comercial puede especializarse en solo uno o unos pocos tipos de préstamos.
Los depósitos de los clientes, como las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito, proporcionan a los bancos el capital para hacer préstamos. Los clientes que depositan dinero en estas cuentas efectivamente prestan dinero al banco y se les pagan intereses. Sin embargo, la tasa de interés pagada por el banco sobre el dinero que piden prestado es menor que la tasa cobrada sobre el dinero que prestan.
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Para llevar clave
- No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador comercial de dinero o de un banco central, como la Reserva Federal.
- Los bancos comerciales ganan dinero al otorgar préstamos y obtener ingresos por intereses de esos préstamos.
- Un número creciente de bancos comerciales operan exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente.
Cómo funciona un banco comercial
La cantidad de dinero ganada por un banco comercial está determinada por el diferencial entre el interés que paga por los depósitos y el interés que gana por los préstamos que emite, lo que se conoce como ingreso por intereses netos.
Los clientes encuentran atractivas las inversiones de los bancos comerciales, como las cuentas de ahorro y los CD, porque están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), y el dinero se puede retirar fácilmente. Sin embargo, estas inversiones tradicionalmente pagan tasas de interés muy bajas en comparación con los fondos mutuos y otros productos de inversión. En algunos casos, los depósitos de los bancos comerciales no pagan intereses, como los depósitos en cuentas corrientes.
En un sistema bancario de reserva fraccional, a los bancos comerciales se les permite crear dinero al permitir múltiples reclamos sobre activos depositados. Los bancos crean créditos que antes no existían cuando otorgan préstamos. Esto a veces se llama el efecto multiplicador de dinero. Existe un límite en la cantidad de crédito que las instituciones de crédito pueden crear de esta manera. Los bancos están legalmente obligados a mantener un cierto porcentaje mínimo de todas las solicitudes de depósito como efectivo líquido. Esto se llama ratio de reserva. El índice de reservas en los Estados Unidos es del 10%. Esto significa que por cada $ 100 que el banco recibe en depósitos, el banco debe retener $ 10 y no prestarlos, mientras que los otros $ 90 se pueden prestar o invertir.
Depósitos
La fuente más grande de fondos para bancos son los depósitos; dinero que los titulares de cuentas confían al banco para su custodia y uso en transacciones futuras, así como cantidades modestas de intereses. Generalmente conocidos como "depósitos centrales", estas son típicamente las cuentas corrientes y de ahorro que tantas personas tienen actualmente.
En la mayoría de los casos, estos depósitos tienen plazos muy cortos. Si bien las personas suelen mantener cuentas durante años a la vez con un banco en particular, el cliente se reserva el derecho de retirar el monto total en cualquier momento. Los clientes tienen la opción de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados, hasta $ 250, 000, por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero. Muchos bancos no pagan ningún interés por los saldos de las cuentas corrientes, o al menos pagan muy poco, y pagan tasas de interés por cuentas de ahorro que están muy por debajo de las tasas de bonos del Tesoro de los Estados Unidos. (Para más información, consulte ¿Están asegurados sus depósitos bancarios? )
Depósitos Mayoristas
Si un banco no puede atraer un nivel suficiente de depósitos básicos, puede recurrir a fuentes mayoristas de fondos. En muchos aspectos, estos fondos mayoristas son muy parecidos a los CD interbancarios. No hay nada necesariamente malo con los fondos mayoristas, pero los inversores deben considerar lo que dice sobre un banco cuando depende de esta fuente de financiación. Si bien algunos bancos desestiman el modelo de captación de depósitos basado en sucursales, a favor de la financiación mayorista, la gran dependencia de esta fuente de capital puede ser una advertencia de que un banco no es tan competitivo como sus pares.
Los inversores también deben tener en cuenta que el mayor costo del financiamiento mayorista significa que un banco tiene que conformarse con un margen de interés más estrecho y menores ganancias, o buscar mayores rendimientos de sus préstamos e inversiones, lo que generalmente significa asumir un mayor riesgo.
Préstamos
Para la mayoría de los bancos, los préstamos son el uso principal de sus fondos y la forma principal de obtener ingresos. Los préstamos generalmente se hacen a plazos fijos, a tasas fijas y generalmente están garantizados con bienes inmuebles; a menudo la propiedad que el préstamo se va a usar para comprar. Si bien los bancos otorgarán préstamos con tasas de interés variables o ajustables y los prestatarios a menudo pueden reembolsar los préstamos anticipadamente, con poca o ninguna multa, los bancos generalmente evitan este tipo de préstamos, ya que puede ser difícil relacionarlos con las fuentes de financiamiento apropiadas.
Parte de las prácticas crediticias de un banco es su evaluación de la solvencia crediticia de un prestatario potencial y la capacidad de cobrar diferentes tasas de interés, según esa evaluación. Al considerar un préstamo, los bancos a menudo evaluarán los ingresos, los activos y la deuda del posible prestatario, así como el historial crediticio del prestatario. El propósito del préstamo también es un factor en la decisión de suscripción del préstamo; Los préstamos contratados para comprar bienes inmuebles, como viviendas, automóviles, inventario, etc., generalmente se consideran menos riesgosos, ya que existe un activo subyacente de algún valor que el banco puede reclamar en caso de falta de pago.
Como tal, los bancos juegan un papel poco apreciado en la economía. Hasta cierto punto, los oficiales de préstamos bancarios deciden qué proyectos, y / o negocios, valen la pena y merecen capital.
Préstamo al consumidor
Los préstamos al consumidor constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios de América del Norte, y de esto, las hipotecas residenciales constituyen, con mucho, la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar residencias y las viviendas en sí mismas son a menudo la garantía que garantiza el préstamo. Las hipotecas generalmente se otorgan por períodos de reembolso de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas, ajustables o variables. Aunque se ofrecieron una variedad de productos hipotecarios más exóticos durante la burbuja inmobiliaria estadounidense en la década de 2000, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas "pick-a-Payment" y los préstamos de amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.
Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles suelen ser por plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una amplia competencia en préstamos para automóviles de otras instituciones financieras, como las operaciones de financiamiento para automóviles en cautiverio dirigidas por fabricantes y concesionarios de automóviles.
Antes del colapso de la burbuja inmobiliaria, los préstamos con garantía hipotecaria eran un segmento de rápido crecimiento para los préstamos de consumo para muchos bancos. El préstamo con garantía hipotecaria consiste básicamente en prestar dinero a los consumidores, para los fines que deseen, con el capital en su casa, es decir, la diferencia entre el valor de tasación de la casa y cualquier hipoteca pendiente, como garantía. A medida que el costo de la educación postsecundaria continúa aumentando, cada vez más estudiantes descubren que tienen que pedir préstamos para pagar su educación. En consecuencia, los préstamos estudiantiles han sido un mercado en crecimiento para muchos bancos. Los préstamos estudiantiles generalmente no están garantizados y existen tres tipos principales de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos: préstamos subsidiados patrocinados por el gobierno federal, donde el gobierno federal paga los intereses mientras el estudiante está en la escuela, préstamos no subsidiados patrocinados por el gobierno federal y préstamos privados.
Las tarjetas de crédito son otro tipo de préstamo importante y un caso interesante. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales que pueden retirarse en cualquier momento. Si bien Visa y MasterCard son nombres bien conocidos en las tarjetas de crédito, en realidad no suscriben ninguno de los préstamos. Visa y MasterCard simplemente ejecutan las redes propietarias a través de las cuales se mueve dinero (débitos y créditos) entre el banco del comprador y el banco del comerciante, después de una transacción.
No todos los bancos realizan préstamos con tarjeta de crédito y las tasas de incumplimiento son tradicionalmente mucho más altas que en los préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados. Dicho esto, los préstamos con tarjeta de crédito ofrecen tarifas lucrativas para los bancos: tarifas de intercambio cobradas a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, tarifas por pago atrasado, cambio de divisas, sobre el límite y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, también como tasas elevadas en los saldos que llevan los usuarios de tarjetas de crédito, de un mes al siguiente. (Para saber cómo evitar que su banco se embrolle y reduzca la cantidad de dinero, consulte las tarifas de Cut Your Bank ).
Ejemplo de un banco comercial
Tradicionalmente, los bancos comerciales están ubicados físicamente en edificios donde los clientes utilizan los servicios de ventanilla, cajeros automáticos y cajas de seguridad.
Un número creciente de bancos comerciales operan exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente.
Estos bancos comerciales "virtuales" a menudo pagan una tasa de interés más alta a sus depositantes. Esto se debe a que generalmente tienen tarifas de servicio y cuenta más bajas, ya que no tienen que mantener sucursales físicas y todos los cargos auxiliares que conllevan, como el alquiler, los impuestos a la propiedad y los servicios públicos.
Ahora, algunos bancos comerciales, como Citibank y JPMorgan Chase, también tienen divisiones de banca de inversión, mientras que otros, como Ally, operan estrictamente en el lado comercial del negocio.
Durante muchos años, los bancos comerciales se mantuvieron separados de otro tipo de institución financiera llamada banco de inversión. Los bancos de inversión brindan servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones y servicios de reorganización corporativa, y otros tipos de servicios de corretaje para clientes institucionales y de alto patrimonio. Esta separación fue parte de la Ley Glass-Steagall de 1933, aprobada durante la Gran Depresión, y derogada por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999.
Ejemplo de cómo un banco comercial gana dinero
Cuando un banco comercial presta dinero a un cliente, cobra una tasa de interés que es más alta de lo que el banco paga a sus depositantes. Por ejemplo, suponga que un cliente compra un CD a cinco años por $ 10, 000 de un banco comercial a una tasa de interés anual del 2%.
El mismo día, otro cliente recibe un préstamo automotor a cinco años por $ 10, 000 del mismo banco a una tasa de interés anual del 5%. Asumiendo un interés simple, el banco le paga al cliente de CD $ 1, 000 durante cinco años, mientras recauda $ 2, 500 del cliente de préstamo para automóviles. La diferencia de $ 1, 500 es un ejemplo de diferencial (o ingreso por intereses netos) y representa ingresos para el banco.
Además del interés que devenga en su cartera de préstamos, un banco comercial puede generar ingresos cobrando a sus clientes tarifas por hipotecas y otros servicios bancarios. Por ejemplo, algunos bancos eligen cobrar tarifas por cuentas corrientes y otros productos bancarios. Además, muchos productos de préstamos contienen tarifas además de los intereses.
Un ejemplo es la tarifa de inicio de un préstamo hipotecario, que generalmente es entre 0.5% y 1% del monto del préstamo. Si un cliente recibe un préstamo hipotecario de $ 200, 000, el banco tiene la oportunidad de ganar $ 2, 000 con una tarifa de origen del 1% además del interés que gana durante la vida del préstamo.
Consideraciones Especiales
En cualquier momento dado, los bancos comerciales de reserva fraccional tienen más pasivos en efectivo que efectivo en sus bóvedas. Cuando muchos depositantes exigen la redención de sus títulos en efectivo, se produce una corrida bancaria. Esto es precisamente lo que sucedió durante el pánico bancario de 1907 y en la década de 1930.
No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador comercial de dinero o de un banco central, como la Reserva Federal. Un dólar creado a partir de una política monetaria laxa es intercambiable con un dólar creado a partir de un nuevo préstamo comercial.
La mayoría del dinero del banco central recién creado ingresa a la economía a través de los bancos o el gobierno. La Reserva Federal puede crear nuevos activos para llevar a los balances bancarios, y luego los bancos emiten nuevos préstamos comerciales de esos nuevos activos. La mayor parte de la creación de dinero del banco central se convierte y se incrementa exponencialmente por la creación de dinero del banco comercial.