Los costos de volver a la escuela como adulto

El camino tradicional para obtener un título lleva a los estudiantes del aula de la escuela secundaria al aula universitaria. Pero los adultos mayores que regresan a la escuela o asisten por primera vez tienen una presencia significativa en los campus universitarios. En 2018, 7.6 millones de estudiantes matriculados en colegios y universidades de EE. UU. Tenían 25 años o más.

El valor de una educación universitaria es evidente. En una encuesta de 2017 realizada por Full Circle Research para Champlain College, seis de cada 10 encuestados de entre 23 y 55 años dijeron haber considerado personalmente regresar a la escuela para completar un certificado, un título de asociado o una licenciatura. El setenta por ciento dijo que sería "muy importante" o "algo importante" tener una licenciatura para asegurar un trabajo en el futuro, mientras que el 73 por ciento dijo que su principal motivación para volver a la escuela era aumentar su potencial de ingresos.

Un título universitario puede pagar dividendos. La mediana de ingresos semanales para alguien con una licenciatura totaliza $ 1, 173, según la Oficina de Estadísticas Laborales. En comparación, las ganancias semanales promedio para alguien con solo un diploma de escuela secundaria es de $ 712. Esa es una diferencia de $ 23, 972 anuales; Durante una carrera de 40 años, la persona que solo posee un diploma ganará $ 958, 880 menos que su contraparte de licenciatura.

Hay un obstáculo importante para obtener un título más adelante en la vida: el costo. En la encuesta de Champlain College, el 75% de los encuestados dijo que la principal barrera para volver a la escuela era la preocupación por la carga de la deuda de préstamos estudiantiles. El setenta por ciento estaba preocupado de no poder pagar la universidad.

"Regresar a la escuela como adulto puede ser un desafío y muy diferente de cuando estabas en la escuela secundaria", dice Dawn-Marie Joseph, fundadora de Estate Planning & Preservation en Williamston, Michigan. "Para determinar si es la decisión correcta, debe considerar tanto el tiempo como el dinero".

Si está pensando en regresar a la universidad como adulto, aquí le mostramos cómo planificar una carga financiera adicional.

Considerar opciones de financiamiento

Hay varias formas de planificar y pagar los costos de la universidad, comenzando con la opción más obvia. Si bien endeudarse puede no ser lo ideal, los préstamos estudiantiles federales y privados pueden proporcionar la financiación que necesita para la escuela.

Si busca préstamos federales para estudiantes, deberá completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). "Completar el formulario FAFSA será diferente porque estás usando tus ingresos, no los de tus padres", dice Joseph, también estás reportando tus propios activos. No hay límite de edad para solicitar ayuda federal y su puntaje de crédito no afectará su capacidad para calificar para préstamos.

Los préstamos privados para estudiantes son diferentes, ya que los prestamistas privados considerarán sus ingresos e historial crediticio como parte del proceso de aprobación. Cuanto más fuerte sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de ser aprobado y calificar para las mejores tasas de interés.

Los préstamos privados también carecen de muchas de las protecciones y beneficios asociados con los préstamos federales.

"Los préstamos federales ofrecen una variedad de planes de pago, incluidos los que se basan en sus ingresos", dice la Dra. Virginia Marsico, una médico quiropráctica que regresó a la escuela más tarde en la vida. “Los préstamos federales se cancelan al morir, mientras que los privados no; y muchas veces, la familia es responsable ".

Además, los préstamos federales para estudiantes son elegibles para la condonación de préstamos de servicio público si sigue una carrera en el servicio público. Si bien los préstamos federales tienen tasas de interés fijas, "los préstamos privados pueden tener tasas de interés variables que ciertamente afectarán su obligación financiera cuando esté listo para comenzar a pagar esos préstamos", dice Marsico.

Además de los préstamos estudiantiles, considere becas y subvenciones. Si bien muchos premios están dirigidos a estudiantes nuevos, hay programas que atienden a estudiantes que regresan. La principal ventaja de estos programas es que, a diferencia de los préstamos estudiantiles, generalmente no es necesario reembolsarlos. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas becas y subvenciones pueden venir acompañadas de condiciones. El programa de becas NURSE Corps, por ejemplo, ofrece fondos a estudiantes de todas las edades a cambio de un compromiso de trabajo después de la graduación.

Una tercera opción es preguntar si su empleador ofrece reembolso de matrícula, becas o asistencia para el reembolso de préstamos estudiantiles.

"Muchos programas de educación para adultos, tanto a nivel de pregrado como de posgrado, a menudo están dirigidos a trabajadores que obtienen algún apoyo de su empleador", dice Sean Pearson, asesor financiero de Ameriprise en Conshohocken, Pensilvania. "Para 2018, los empleadores pueden proporcionar hasta $ 5, 250 de reembolso de matrícula libre de impuestos".

Si su empleador ofrece ayuda con los costos de la universidad, eso podría beneficiarlo en más de un sentido. "Regresar a la escuela podría aumentar la estabilidad laboral porque una vez que los empleadores inviertan en ti, también pueden tener un incentivo para mantenerte cerca ahora que estás más calificado y tienes un conjunto de habilidades ampliado", dice Pearson.

Mantenga a la vista la planificación financiera a largo plazo

Mientras planifica cómo pagará la universidad, no descuide las otras piezas de su rompecabezas financiero. Eso incluye apuntalar su fondo de emergencia y mantener sus ahorros para la jubilación encaminados.

"Al considerar si vas a volver a la escuela, es importante asegurarte de tener al menos seis meses de gastos de vida ahorrados", dice Joseph. Esto puede ayudarlo a cubrir los gastos si volver a la escuela significa reducir temporalmente sus horas en el trabajo o si necesita efectivo adicional para ayudar a cubrir los costos de la universidad que no se hacen cargo de préstamos, becas o financiamiento del empleador.

Si continúa trabajando mientras regresa a la escuela, resista la tentación de poner sus contribuciones 401 (k) o IRA en pausa. Como mínimo, contribuya lo suficiente a su plan de jubilación en el lugar de trabajo para calificar para la contribución total de su empleador. Si está ahorrando en una IRA tradicional, contribuya tanto como pueda hasta el límite de contribución anual para maximizar su deducción por esas contribuciones en el momento de los impuestos.

Aproveche también otras oportunidades de ahorro. Puede contribuir a un plan de ahorro universitario 529 antes de regresar a la escuela y mientras esté inscrito. Estos planes permiten retiros libres de impuestos cuando los usa para pagar gastos de educación calificados. Si no agota sus ahorros 529 para obtener un título, puede pasar la cuenta a su cónyuge o hijos.

La línea de fondo

Cuando planee volver a la escuela como adulto, recuerde calcular su retorno de la inversión, en términos de ingresos salariales y avance profesional, para asegurarse de que valga la pena. Considere los escenarios mejores, medios y peores, dice Pearson, para obtener una perspectiva realista de su objetivo. "Realizar una investigación sobre las expectativas salariales y tener un mentor que le brinde una opinión de un tercero puede ayudar a garantizar que su fórmula se pueda lograr desde una perspectiva imparcial", dice. Finalmente, considere qué tan bien podrá equilibrar el trabajo en clase con su carrera y su vida hogareña.

"Volver al modo académico es un desafío", dice Pearson. "Si volver a la escuela fuera fácil, y la mayoría de las personas terminaran todos los programas y luego duplicaran su salario, todos lo harían".