Tarjetas de crédito frente a tarjetas de débito: ¿cuál es la diferencia?

Las tarjetas de crédito y débito generalmente se ven casi idénticas, con números de tarjeta de 16 dígitos, fechas de vencimiento y códigos de número de identificación personal (PIN). Pero ahí es donde termina la similitud. Las tarjetas de débito permiten a los clientes bancarios gastar dinero al recurrir a fondos que han depositado en el banco. Las tarjetas de crédito permiten a los consumidores pedir prestado dinero del emisor de la tarjeta hasta un cierto límite para comprar artículos o retirar efectivo.

Probablemente tenga al menos una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito en su billetera. La conveniencia y protección que ofrecen son difíciles de superar, pero tienen diferencias importantes que podrían afectar sustancialmente su bolsillo. Aquí se explica cómo elegir cuál usar cuando necesita deslizar el plástico.

Para llevar clave

• Las tarjetas de crédito le dan acceso a una línea de deuda emitida por un banco. Las tarjetas de débito deducen dinero directamente de su cuenta bancaria.
• Las tarjetas de crédito ofrecen una mejor protección al consumidor a través de garantías y protección contra el fraude, pero son más costosas.
• Las tarjetas de débito ofrecen menos protección, pero tienen tarifas más bajas.
• Las tarjetas de débito más nuevas ofrecen más protección similar a las tarjetas de crédito, mientras que muchas tarjetas de crédito ya no cobran tarifas anuales.

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por una institución financiera, generalmente un banco, y permite al titular de la tarjeta pedir prestados fondos de esa institución. Los titulares de tarjetas aceptan devolver el dinero, con intereses, de acuerdo con los términos de la institución.

Las tarjetas de crédito se emiten en cuatro categorías:

• Las tarjetas estándar simplemente extienden una línea de crédito a sus usuarios.
• Las tarjetas de recompensas ofrecen devolución de efectivo, puntos de viaje u otros beneficios a los clientes.
• Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en efectivo inicial que el emisor retiene como garantía.
• Las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido, pero a menudo no permiten que los saldos impagos se transfieran de un mes a otro.

Los usuarios de tarjetas de crédito pueden obtener efectivo, descuentos, puntos de viaje y muchos otros beneficios que no están disponibles para los titulares de tarjetas de débito mediante el uso de tarjetas de recompensas. Los consumidores que pagan sus tarjetas en su totalidad y a tiempo todos los meses pueden obtener ganancias sustanciales ejecutando sus compras y facturas mensuales a través de tarjetas de recompensas.

El uso de la tarjeta de crédito también se refleja en el informe de crédito del consumidor, que permite a los consumidores responsables aumentar sus puntajes con un historial de gastos y pagos oportunos. Estas tarjetas también pueden proporcionar garantías o seguros adicionales para los artículos comprados, por encima de los que ofrece el minorista o la marca. Si un artículo comprado con una tarjeta de crédito se vuelve defectuoso después de que la garantía del fabricante haya expirado, por ejemplo, vale la pena consultar con la compañía de la tarjeta de crédito para ver si proporcionará cobertura.

Las tarjetas de crédito aún ofrecen una protección mucho mayor que las tarjetas de débito en la mayoría de los casos. Siempre y cuando el cliente informe la pérdida o el robo de manera oportuna, su responsabilidad máxima por las compras realizadas después de que la tarjeta desapareció es de $ 50. La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos brinda a los clientes de tarjetas de débito la misma protección contra pérdida o robo, pero solo si el cliente lo informa dentro de las 48 horas posteriores al descubrimiento. Después de 48 horas, la responsabilidad del usuario de la tarjeta aumenta a $ 500; Después de 60 días, no hay límite.

La Ley de Facturación Justa de Crédito permite a los usuarios de tarjetas de crédito disputar compras no autorizadas o compras de bienes que se dañan o pierden durante el envío. Pero si el artículo se compró con una tarjeta de débito, no se puede revertir a menos que el comerciante esté dispuesto a hacerlo. Además, las víctimas de robo de tarjetas de débito no obtienen su reembolso hasta que se haya completado una investigación. Los titulares de tarjetas de crédito, por otro lado, no son evaluados los cargos en disputa; el monto generalmente se deduce de inmediato y se restablece solo si la disputa se retira o se resuelve a favor del comerciante. Si bien algunos proveedores de tarjetas de crédito y débito ofrecen protección de responsabilidad cero a sus clientes, la ley es mucho más indulgente para los titulares de tarjetas de crédito.

Si necesita alquilar un automóvil, muchas tarjetas de crédito brindan algún tipo de exención para colisiones. Incluso si desea utilizar una tarjeta de débito, muchas agencias de alquiler de automóviles requieren que los clientes proporcionen información de la tarjeta de crédito como respaldo. La única salida para un cliente puede ser permitir que la agencia de alquiler retenga quizás unos cientos de dólares en una tarjeta de débito de cuenta bancaria como forma de depósito de garantía.

Tarjetas de débito

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que realiza el pago deduciendo dinero directamente de la cuenta corriente de un consumidor, en lugar de hacerlo mediante un préstamo de un banco. Las tarjetas de débito ofrecen la comodidad de las tarjetas de crédito y muchas de las mismas protecciones al consumidor cuando son emitidas por los principales procesadores de pagos como Visa o MasterCard.

También hay dos tipos de tarjetas de débito que no requieren que el cliente tenga una cuenta corriente o de ahorros, así como un tipo estándar:

• Las tarjetas de débito estándar se extraen de su cuenta bancaria.
• Las tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT) son emitidas por agencias estatales y federales para permitir que los usuarios calificados usen sus beneficios para realizar compras.
• Las tarjetas de débito prepagas brindan a las personas sin acceso a una cuenta bancaria una forma de realizar compras electrónicas hasta el monto que se cargó previamente en la tarjeta.

Los consumidores frugales pueden preferir usar tarjetas de débito porque generalmente hay pocas o ninguna tarifa asociada a menos que los usuarios gasten más de lo que tienen en su cuenta e incurran en una tarifa por sobregiro. (La ventaja sin cargo no se aplica a las tarjetas de débito prepagas, que con frecuencia cobran tarifas de activación y uso, entre otros costos). Por el contrario, las tarjetas de crédito generalmente cobran tarifas anuales, tarifas por encima del límite, tarifas por pagos atrasados ​​y una gran cantidad de otras multas, además del interés mensual sobre el saldo pendiente de la tarjeta.

Cómo funcionan las tarjetas de débito

Una tarjeta de débito utiliza dinero que el usuario ya tiene, eliminando el peligro de acumular deudas. Los minoristas saben que las personas generalmente gastan más cuando usan plástico que si pagaran en efectivo. Mediante el uso de tarjetas de débito, los gastadores impulsivos pueden evitar la tentación del crédito. Muchos de los beneficios para el usuario ofrecidos por las compañías de tarjetas de crédito están financiados por los intereses y otros cargos de aquellos que no pagan sus saldos cada mes.

Además, algunas tarjetas de débito, particularmente las emitidas por procesadores de pagos, como Visa o MasterCard, están comenzando a ofrecer más protecciones de las que disfrutan los usuarios de tarjetas de crédito.