Puntos de descuento
Los puntos de descuento son un tipo de interés prepago o comisiones que los prestatarios de hipotecas pueden comprar que reducen la cantidad de interés que tienen que pagar en pagos posteriores. Cada punto de descuento generalmente cuesta el 1% del monto total del préstamo y, dependiendo del prestatario, cada punto reduce la tasa de interés del préstamo en un octavo a un cuarto de un por ciento. Los puntos de descuento son deducibles de impuestos solo para el año en que se pagaron.
DESGLOSE DE LOS PUNTOS DE DESCUENTO
Los puntos de descuento también se conocen como puntos de hipoteca. Son un costo de cierre de la hipoteca por única vez que le da al prestatario hipotecario acceso a tasas hipotecarias con descuento en comparación con el mercado. Debido a que el IRS considera que los puntos de descuento son intereses hipotecarios prepagos, son deducibles de impuestos solo por el año en que se pagaron.
Por ejemplo, en un préstamo de $ 200, 000, cada punto costaría $ 2, 000. Suponiendo que la tasa de interés de la hipoteca es del 5% y cada punto reduce la tasa de interés en un 0.25%, comprar dos puntos cuesta $ 4, 000 y resulta en una tasa de interés del 4.50%.
Cómo pagar puntos de descuento
Comprar una tasa de interés hipotecaria con puntos de descuento no siempre requiere pagar de su bolsillo. Particularmente en una situación de refinanciamiento, el prestamista puede acumular puntos de descuento, así como otros costos de cierre, en el saldo del préstamo. Esto evita que el prestatario tenga que ir a la mesa de cierre con dinero, pero también reduce su posición de capital en su hogar.
Es más probable que un prestatario que paga puntos de descuento al comprar una casa tenga que pagar de su bolsillo para cubrir estos costos. Sin embargo, existen muchos escenarios, particularmente en los mercados de compradores, en los que un vendedor ofrece pagar hasta una cierta cantidad en dólares de los costos de cierre del comprador. Si otros costos de cierre, como la tarifa de originación del préstamo y el cargo del seguro de título, no alcanzan este umbral, a menudo el comprador puede agregar puntos de descuento y reducir efectivamente su tasa de interés de forma gratuita.
Beneficios y desventajas de los puntos de descuento
Tanto los prestamistas como los prestatarios obtienen beneficios de los puntos de descuento. Los prestatarios obtienen pagos de intereses reducidos en el futuro, pero el beneficio se aplica solo si el prestatario planea retener la hipoteca el tiempo suficiente para ahorrar dinero de los pagos de intereses disminuidos.
Por ejemplo, un prestatario que paga $ 4, 000 en puntos de descuento para ahorrar $ 80 por mes en intereses debe mantener el préstamo durante 50 meses, o cuatro años y dos meses, para alcanzar el punto de equilibrio. Si el prestatario cree que podría vender la propiedad o refinanciar su préstamo antes de que hayan pasado 50 meses, debería considerar reducir lo que paga en puntos de descuento y tomar una tasa de interés ligeramente más alta.
Los prestamistas se benefician de los puntos de descuento al recibir efectivo por adelantado en lugar de esperar dinero en forma de pagos de intereses a lo largo del tiempo, lo que mejora la situación de liquidez del prestamista.