Excavación de la deuda en 8 pasos

La gente ahora tiene más deudas de consumo que nunca antes y los signos de esa carga se muestran en forma de fatiga de la deuda. Si está siendo enterrado bajo sus pagos de deuda, la única solución real es cambiar sus hábitos de deuda y comenzar a cavar, un paso a la vez. Entonces, arremángate y agarra esa pala.

1. Frente a la música

Si ha estado tratando de hacer que las facturas desaparezcan tirándolas sin abrir, el primer paso es reconocer sus errores. Despeje la mesa de la cocina y saque todos los estados de cuenta, facturas y presupuesto de su préstamo, básicamente todo lo que pueda pensar que se relacione con sus finanzas. Comience a agregar.

Los pagos de préstamos / tarjetas de crédito y las facturas de artículos esenciales (electricidad, calor y agua, por ejemplo) representarán sus pagos básicos. Si estos ya exceden sustancialmente sus ingresos netos, tendrá que cambiar su estilo de vida significativamente (vender la casa, obtener un apartamento más pequeño, tomar un segundo trabajo) o declararse en bancarrota. O bien, puede haber otros pasos que puede seguir, dependiendo de dónde se encuentre. Primero, necesitas hacer un plan.

2. La peregrinación del reembolso

No todas las deudas son iguales. Al hacer su plan, necesitará establecer una jerarquía entre sus deudas y hacer un plan de ataque. Los expertos dicen que apuntar primero a la deuda de alto interés; deuda no deducible, de bajo interés a continuación; y la deuda deducible de impuestos al final. Hablando de deuda de alto interés, es hora de dejar de usarla.

Mantenga una sola tarjeta de crédito para emergencias y deje de cargar el resto por completo. Idealmente, debe intentar ahorrar un fondo de emergencia y bloquear todas sus tarjetas. Es hora de que una dieta solo en efectivo lo ayude a cumplir con su plan de pago.

3. Obtenga el informe de daños

El siguiente paso es verificar su calificación crediticia y revisar su informe de crédito en busca de inexactitudes o patrones de mal comportamiento. Puede obtener su calificación crediticia de la misma manera que lo hacen los prestamistas y los propietarios, de cada una de las tres agencias de crédito que informan sobre la mayoría de los créditos de consumo: Experian, Equifax y TransUnion.

Una buena manera de comenzar es ver su informe de crédito, que puede hacer de forma gratuita una vez al año. También es posible que desee ver su puntaje de crédito, que también puede obtener de forma gratuita. Tenga en cuenta que no todos los servicios gratuitos de puntaje de crédito son exactamente gratuitos; algunos pueden insistir en que se registre en un servicio de monitoreo de crédito que viene con un cargo mensual si no lo cancela.

Una vez que tenga el informe, verifique si es preciso e identifique las cuentas que están reduciendo su calificación. Solo se necesitan uno o dos pagos atrasados ​​para mover un préstamo de consumo de una calificación verde a una roja. Si tiene pagos atrasados ​​en todas sus cuentas de crédito, puede encontrarse en la categoría de "alto riesgo", a pesar de pagar diligentemente los préstamos (aunque no a tiempo). Suena exigente, pero los bancos pueden permitirse ser tensos porque tienen un gran grupo de personas que buscan préstamos.

4. Iniciar control de daños

Deshágase de las cuentas problemáticas y pague su deuda general a tiempo. Use los pagos automáticos y ajuste su presupuesto para controlar su deuda. Esto evitará que su calificación crediticia empeore y, con el tiempo, la mejorará.

Si su calificación crediticia lo permite, intente obtener un préstamo más grande con intereses más bajos y consolidar todas sus deudas de consumo en este préstamo. Esto acelerará el proceso de pago de su deuda al minimizar el consumo de intereses en sus pagos.

Si su puntaje de crédito lo permite, puede considerar una oferta de transferencia de saldo de una de sus tarjetas de crédito. Dichas ofertas pueden permitirle pagar la deuda más rápido transfiriendo deuda de alto interés a una cuenta de tarjeta de crédito que viene con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% y un período de gracia de pago que podría durar de seis a 18 meses, dependiendo del oferta.

Todo lo que cuesta en la parte delantera es una tarifa de transferencia de saldo que generalmente es una suma fija o se basa en el porcentaje de la cantidad que transfiere (es típico del 3% al 5%). Solo tenga en cuenta que si no paga el saldo antes de que finalice el período de gracia, estará enganchado a las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito.

Del mismo modo, si tiene acceso a una línea de crédito, como una línea de crédito con garantía hipotecaria, también puede aprovecharla para pagar una deuda con intereses más altos. Las líneas de crédito tienen tasas de porcentaje anual en los dígitos de un solo medio, mientras que las APR de tarjetas de crédito están en el rango de adolescentes a mediados del 20%.

Tenga en cuenta que el uso de dicha estrategia también debe venir con un examen minucioso de los hábitos de gasto. Usar una línea de crédito para subsidiar los malos hábitos de gasto o vivir más allá de sus posibilidades es una práctica decididamente mala.

Si bien puede parecer más seguro cerrar una o dos tarjetas de crédito para no verse tentado a usarlas, colóquelas en un cajón. Las tarjetas de cierre reducen la cantidad total de crédito disponible para usted y aumenta su índice de utilización de crédito, dos cosas que pueden dañar su puntaje de crédito.

5. Use dos palas

Siempre que sea posible, duplique los pagos de su deuda con los intereses más altos. Aunque no es tan eficiente como consolidar, duplicar los pagos puede acelerar el período de recuperación. Una vez que haya eliminado la deuda de mayor interés, duplique los pagos de la siguiente deuda más alta. Esta estrategia se llama avalancha de deuda.

Aumentará constantemente la tasa general a la que disminuye su deuda y se acercará al número mágico que busca el banco antes de otorgar un préstamo de consolidación. Una vez que obtenga un préstamo de consolidación, duplicar los pagos hará que desaparezca mucho más rápido.

6. Es mi deuda, lo haré

Salir de la deuda generalmente significa tomar algunas decisiones dolorosas. Si simplemente está demasiado atrasado, podría ser el momento de tomar medidas drásticas. Los cortes más suaves vienen en forma de sustitución: una capa para dos, una caminata en el parque para una membresía en un gimnasio, una "estadía" durante unas vacaciones.

Los recortes más duros vienen en la forma de vender cualquier elemento no esencial sin el que pueda vivir. Cualquier dinero recaudado por la venta de productos no esenciales debe destinarse a un pago a tanto alzado contra su préstamo con el interés más alto.

7. Muchas manos hacen un trabajo ligero

Un paso sabio en el proceso de salir de la deuda es reunirse con un asesor de crédito, aunque esta opción es mucho más útil si lo hace antes de estar desesperado. Un asesor de crédito proporcionará muchos consejos útiles y se asegurará de que esté en el camino correcto con sus planes de pago.

También pueden brindarle apoyo cuando se reúna con sus acreedores, agregando algo de peso profesional a cualquier negociación que desee hacer. Dicho esto, desconfíe de los especialistas en crédito que cobran tarifas altas mientras trabajan en un volumen igualmente grande de clientes.

8. Renegociar los términos

Ahora es el momento de reunirse con sus acreedores. Haga su tarea antes de irse y asegúrese de tener todos sus documentos en orden. Si está trabajando con un asesor de crédito, planifique su enfoque con anticipación.

Visite las instituciones de crédito con las que tiene deudas pendientes. Si debe más de un banco, comience con el banco con el que tenga el mejor historial. Establezca un horario de reunión y traiga su informe de daños, su nuevo presupuesto en efectivo y una sonrisa humilde. Explique los pasos que ya ha tomado para evitar el incumplimiento de sus deudas y solicite renegociar la deuda que tiene en esa institución.

Ahora que ha abandonado sus formas de crédito sueltas y puede demostrarlo, es más probable que los bancos reduzcan su holgura.

Excavando: la línea de fondo

Podrá salir de la mayoría de los agujeros financieros siguiendo los pasos que hemos descrito aquí. Para algunos, quedar enterrado en deudas y tener que cavar para salir es suficiente para apagarlos acumulando descuidadamente más deuda en el futuro, pero las finanzas personales sólidas son el único contrapeso contra problemas futuros.

Si no puede desenterrarse, es posible que deba declararse en bancarrota, lo que puede arruinar su calificación crediticia y hacer que no sea elegible para préstamos o créditos por años.