Tasa de interés flotante
Una tasa de interés flotante es una tasa de interés que se mueve hacia arriba y hacia abajo con el resto del mercado o junto con un índice. También puede denominarse tasa de interés variable porque puede variar durante la duración de la obligación de la deuda. Esto contrasta con una tasa de interés fija, en la cual la tasa de interés de una obligación de deuda se mantiene constante durante la duración del plazo del préstamo.
Para llevar clave
- Las compañías de tarjetas de crédito llevan las tasas flotantes y se ven comúnmente con las hipotecas.
- Las tasas flotantes siguen el mercado o rastrean un índice.
- Las tasas flotantes también se denominan tasas variables.
Comprender las tasas de interés flotantes
Las hipotecas residenciales se pueden obtener con tasas de interés fijas, que son estáticas y no pueden cambiar durante la vigencia del acuerdo hipotecario, o con una tasa de interés variable o variable, que cambia periódicamente con el mercado.
Importante
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés flotantes.
Por ejemplo, si alguien contrata una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés del 4%, paga esa tasa durante la vigencia del préstamo, y sus pagos son los mismos durante todo el plazo del préstamo. Por el contrario, si un prestatario saca una hipoteca con una tasa variable, puede comenzar con una tasa del 4% y luego ajustarla, hacia arriba o hacia abajo, cambiando así los pagos mensuales.
En la mayoría de los casos, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen tasas que se ajustan en función de un margen preestablecido y un índice de hipoteca importante como Libor, el índice de costo de fondos (COFI) o el promedio mensual del tesoro (MTA). Por ejemplo, si alguien saca un ARM con un margen de 2% basado en Libor, y Libor está en 3% cuando la tasa de la hipoteca se ajusta, la tasa se restablece en 5% (el margen más el índice).
Las ventajas y desventajas de las tasas flotantes
Con las hipotecas, las hipotecas de tasa ajustable tienden a tener tasas de interés introductorias más bajas que las hipotecas de tasa fija, y eso puede hacerlas más atractivas para algunos prestatarios, especialmente para los prestatarios que planean vender la propiedad y pagar el préstamo antes de que la tasa se ajuste o los prestatarios que espera que su capital aumente rápidamente a medida que aumenta el valor de la vivienda.
La otra ventaja es que las tasas de interés flotantes pueden bajar, lo que reduce los pagos mensuales del prestatario. Sin embargo, la desventaja clave es que la tasa puede flotar hacia arriba y aumentar los pagos mensuales del prestatario.
Perspectiva del asesor
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz y Di Virgilio, Gainesville, FL
Cuando se trata de préstamos a largo plazo, es mejor mantenerse alejado de una tasa variable o de cualquier tipo de préstamo variable, y esto es especialmente cierto cuando las tasas de interés son muy bajas como lo son ahora.
Es importante poder planificar exactamente cuánto le costará su deuda para que pueda presupuestar cómo la pagará sin sorpresas.
Cuando elige utilizar un préstamo de tasa variable, esencialmente está apostando a que las tasas de interés serán más bajas en el futuro. En un entorno de tasa de interés cambiante, cada año podría generar una tasa de interés nueva y potencialmente más alta, lo que podría aumentar significativamente la cantidad de interés que tendrá que pagar.
Cuando las tasas son históricamente bajas como lo son hoy en día, las probabilidades son muy altas de que las tasas aumenten en el futuro y no disminuyan, lo que hace que un préstamo con tasa flotante sea una opción muy mala, ya que prácticamente no hay una ventaja real. Por lo tanto, el uso de un préstamo a tasa fija, especialmente en nuestro entorno de tasa de interés actual, es el movimiento inteligente.
Consideraciones Especiales
Las hipotecas no son el único tipo de préstamos que pueden tener tasas de interés flotantes. La mayoría de las tarjetas de crédito también tienen tasas de interés flotantes. Al igual que con las hipotecas, estas tasas están vinculadas a un índice, y en la mayoría de los casos, el índice es la tasa preferencial actual, la tasa que refleja directamente la tasa de interés establecida por la Reserva Federal varias veces al año. La mayoría de los acuerdos de tarjetas de crédito establecen que la tasa de interés que se cobra al prestatario es la tasa preferencial más un cierto margen.