¿Quiere jubilarse temprano? Piensa otra vez

Algunas personas consideran que "jubilación anticipada" significa dejar la fuerza laboral a los 55 años, pero la mayoría de nosotros no tomamos este camino. A menos que tenga la suerte de tener una pensión completa y beneficios que se apliquen a esa edad, como la jubilación militar completa o el trabajo como oficial de policía o bombero, es probable que tenga que trabajar hasta al menos los 66 años para acumular suficiente dinero para una jubilación cómoda.

Por supuesto, es posible que desee trabajar aún más tiempo, solo para mantener su mente y cuerpo activos y posiblemente prolongar su vida. O porque no ahorró tanto como necesita. Aquí hay ocho razones por las cuales retirarse temprano puede no ser una buena idea.

Para llevar clave

• La jubilación anticipada requiere un ahorro considerable que la mayoría de las personas no tienen.
• A medida que aumenta la esperanza de vida, la jubilación anticipada significa una jubilación mucho más larga y corre el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir.
• La jubilación anticipada significa tener que pagar los costos de atención médica usted mismo hasta que se active Medicare.

¿Quieres jubilarte temprano? Piensa otra vez

No hay suficientes ahorros

Si eres un baby boom típico, es posible que hayas comenzado a tu familia tarde, y ahora que te estás acercando a la edad de jubilación, es posible que aún tengas hijos en la universidad o que acabes de comenzar. También podría tener padres mayores que necesiten ayuda para pagar facturas médicas altas o tarifas de hogar de ancianos. Quizás aún tenga una deuda hipotecaria y de tarjeta de crédito. Si planea quedarse en su hogar y mantener su nivel de vida existente, debe analizar detenidamente sus gastos y el tamaño de sus ahorros antes de decidir si se jubilará antes de tiempo.

Vivir más de lo esperado

En su estado de cuenta del Seguro Social figura una estimación de su esperanza de vida, o puede obtenerla iniciando sesión en el sitio web del Seguro Social e ingresando su sexo y fecha de nacimiento. Sin embargo, su esperanza de vida personal puede diferir por una variedad de razones. Digamos que su familia tiene un historial de longevidad y usted se cuida a sí mismo: llevar una dieta saludable, hacer mucho ejercicio y tomar sus medicamentos según lo recetado. Tiene que tener en cuenta cuánto durarán sus ahorros.

De acuerdo con la Administración del Seguro Social, aproximadamente uno de cada tres personas de 65 años hoy vivirá después de los 90 años, y uno de cada siete vivirá después de los 95 años. El beneficio mensual promedio para los jubilados en 2019 es de $ 1, 461, o $ 17, 532 por año. Para los jubilados sin ahorros y sin pensión, puede ser difícil cubrir los gastos básicos de subsistencia solo con los ingresos del Seguro Social. Por lo tanto, es posible que desee esperar hasta los 70 años, cuando pueda cobrar su beneficio máximo del Seguro Social.

Mortalidad aumentada

Un artículo de 2017 publicado en el Journal of Public Economics encontró un vínculo entre la jubilación anticipada y las tasas de mortalidad, especialmente entre los hombres. Alrededor de un tercio de los estadounidenses comienzan a reclamar los beneficios del Seguro Social en su primer mes de elegibilidad cuando cumplen 62 años.

El estudio "proporciona evidencia de que, para un gran grupo de trabajadores en los EE. UU., La jubilación puede tener una relación inmediata y negativa sobre un resultado de salud importante y objetivo". En particular, la investigación mostró que los hombres podrían ver un aumento del 20% en el riesgo de mortalidad al reclamar beneficios temprano y jubilarse.

Hecho rápido

Un estudio de investigación ha demostrado que los hombres que reclaman beneficios temprano y se jubilan enfrentan un aumento del riesgo de mortalidad del 20%.

Lista de deseos de Bye-Bye

Cuanto más guarde, más podrá mimarse en sus años de jubilación. Claro, Cape Cod es agradable, pero ¿qué hay de hacer un safari en Tanzania, tomar un crucero por el Caribe o navegar por el Mediterráneo? Si permanece en la fuerza laboral, podría aumentar significativamente sus ahorros 401 (k) y luego cumplir sus sueños.

Tomar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, lo antes posible, significa que recibirá solo el 75% de su beneficio de jubilación completo.

Seguridad social reducida

Probablemente ya sepa que si comienza a cobrar lo antes posible, a los 62 años, no recibirá todos sus beneficios. De hecho, solo recibirá alrededor del 75% de sus beneficios. Para aquellos que cumplieron 62 años en 2018, la edad plena de jubilación es de 66 y cuatro meses. Para aquellos que cumplen 62 años en 2019, la edad plena de jubilación es de 66 y seis meses. Se prevé que la edad plena de jubilación aumente en dos meses cada año hasta alcanzar los 67 años; Para cualquier persona nacida en 1960 o más tarde, la edad plena de jubilación será de 67 años.

Sin embargo, no tiene que cobrar beneficios a la edad plena de jubilación, y esperar significa que obtendrá un beneficio mensual más alto. Si retrasa sus beneficios hasta los 68 años, por ejemplo, sus beneficios mensuales serán un 16% más altos. Si retrasa sus beneficios hasta los 70 años, sus beneficios mensuales serán un 32% más altos.

Su estado de cuenta del Seguro Social le informa lo que puede esperar recibir a los 62, 66 años (y por muchos meses), 67 y 70. Si deja el trabajo antes de los 62, esos montos proyectados pueden cambiar. Esto se debe a que la cantidad se basa en sus 35 años con mayores ingresos. (Y vale la pena recordar que, en general, sus últimos años serán sus años de mayores ingresos).

Si comenzaste tarde en la fuerza laboral o no trabajaste constantemente, por ejemplo, te tomaste algunos años libres para criar hijos, o viniste a los Estados Unidos a mitad de tu carrera, es posible que no hayas alcanzado el número mágico de 35. Los años si no trabaja, o tiene ingresos reducidos, se incluirán en sus beneficios. Es posible que pierda dinero por cada año que postergue el cobro. Así que asegúrese de hablar con la Administración del Seguro Social para obtener los detalles de su caso particular.

Por supuesto, si puede permitirse y ha acumulado suficientes créditos de trabajo, no tiene que solicitar el Seguro Social antes de tiempo, incluso si deja de trabajar antes. Entonces, todo lo que perderá son sus contribuciones durante los años entre el momento en que deje de trabajar y el momento en que presente su solicitud. Pero perder años de mayores ingresos, si le ha ido bien en su trabajo, también podría reducir su beneficio final. Eso también requiere una discusión con el Seguro Social y hacer algunos cálculos.

Beneficios conyugales reducidos

Digamos que siempre has ganado más que tu cónyuge. Si muere primero, los beneficios del Seguro Social que está recaudando irán a su cónyuge sobreviviente por el resto de su vida. Eso es después de los 60 años, a menos que su cónyuge esté cuidando a un hijo menor de 16 años o discapacitado, en cuyo caso su cónyuge recibirá los beneficios antes.

Si ha comenzado a cobrar antes de cumplir su plena edad de jubilación, obtendrá una cantidad menor, y eso es lo que cobrará su cónyuge sobreviviente. "El reclamo temprano da como resultado beneficios más bajos durante vidas más largas: beneficios más bajos para el asalariado, menores beneficios para el cónyuge y menores beneficios para los sobrevivientes", dice Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, en Cincinnati.

Necesidades no satisfechas

Ese apretón de manos dorado de jubilación anticipada con su empleador podría ser menos lucrativo de lo que parece. Antes de firmar la oferta, examine los detalles cuidadosamente. ¿Es la cantidad suficiente para verlo? Si necesita aprovechar su 401 (k) antes de cumplir 59 años y medio, tenga en cuenta que habrá multas fiscales. ¿Se incluye cobertura médica adecuada?

Si tiene que comprar un seguro COBRA hasta que sea elegible para Medicare, eso no será barato. Comprar un seguro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio a través del mercado de seguros de salud tampoco puede ser económico, dependiendo de su situación financiera. Lo que sucederá con el seguro de salud en los próximos años también es muy dudoso. Probablemente necesitará un profesional financiero (y tal vez una bola de cristal) para guiarlo a través de las opciones.

El punto de no retorno

Si cambia de opinión después de jubilarse anticipadamente y desea regresar a la fuerza laboral, no será fácil. Ya sea que renuncies a tu último trabajo o te despidan, encontrar un nuevo empleo cuando tienes más de 50 años puede ser una lucha. Si logras enganchar un trabajo, es probable que no pague tan bien como el que dejaste.

La línea de fondo

Claramente, hay mucho que considerar al acercarse a la jubilación y decidir cuándo dejar de trabajar. Si tiene preguntas (y debería hacerlo), siga preguntando a los expertos: agentes de la Administración de la Seguridad Social, consultores fiscales y profesionales financieros.