Tarjeta de débito frente a tarjeta de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Muchas tarjetas de débito y crédito tienen características similares. Por lo general, ambas tarjetas llevan el logotipo de una de las principales compañías de tarjetas de crédito, como Visa o MasterCard, y ambas pueden ser transferidas a los minoristas para comprar bienes y servicios.

Sin embargo, la diferencia clave entre las dos tarjetas es de dónde se extrae el dinero cuando se realiza una compra. Cuando un consumidor usa una tarjeta de débito, el dinero proviene directamente de su cuenta corriente. Cuando él o ella usa una tarjeta de crédito, la compra se carga a una línea de crédito por la cual se le factura en una fecha posterior.

Una tarjeta de débito puede venir con una línea de crédito de sobregiro conectada a la cuenta corriente de un cliente para cubrir el gasto excesivo. Una tarjeta de crédito tiene una cantidad específica de crédito conectada, y si un consumidor intenta gastar más allá del límite de crédito, se le negará la tarjeta.

Para llevar clave

• Las tarjetas de crédito son instrumentos de deuda, las tarjetas de débito no lo son.
• A menos que una cuenta corriente venga con un sobregiro, los usuarios de tarjetas de débito solo pueden gastar el dinero disponible en su cuenta.
• Una tarjeta de débito estándar está vinculada a una cuenta corriente, una tarjeta de débito prepaga no.
• Una tarjeta de crédito está vinculada a una línea de crédito ofrecida por la compañía que emitió la tarjeta.

Tarjeta de débito

Una tarjeta de débito puede parecer una tarjeta de crédito, pero es claramente diferente de una. Un banco emite una tarjeta de débito a sus clientes con el fin de acceder a los fondos sin tener que escribir un cheque en papel o hacer un retiro de efectivo.

Una tarjeta de débito está vinculada a la cuenta corriente y se puede usar en cualquier lugar donde se permitan las tarjetas de crédito. Si su tarjeta de débito tiene un logotipo de Visa, por ejemplo, se puede usar en cualquier lugar que lleve Visa.

Cuando utiliza una tarjeta de débito, el banco retiene la cantidad que ha gastado. Dependiendo del monto de la compra y de su banco, el dinero saldrá inmediatamente de su cuenta o será retenido por el banco durante 24 horas o más.

Puede usar su tarjeta de débito para retirar efectivo de su cuenta corriente utilizando un número de identificación personal (PIN) único. Cuando utiliza su tarjeta de débito para una compra, es posible que se le solicite su PIN o simplemente que se le solicite que firme la compra, de forma similar a una tarjeta de crédito.

Para las personas que están tratando de presupuestar o no extenderse demasiado financieramente, una tarjeta de débito vinculada a una cuenta corriente puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de débito son prepagas, y una institución financiera carga los fondos en la tarjeta. Estas tarjetas se pueden usar de la misma manera que una tarjeta bancaria de deuda emitida estándar. Sin embargo, las tarjetas prepagas son solo eso, prepagas, y no están vinculadas a la cuenta corriente de una persona.

Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es un instrumento de deuda que se utiliza para transacciones financieras en lugar de efectivo o cheque, o una tarjeta de débito. Dependiendo de la solvencia crediticia de su propietario, una tarjeta de crédito puede tener un límite de gasto alto o uno más bajo. Cuando utiliza una tarjeta de crédito, el monto de la compra se agrega automáticamente a su saldo pendiente.

Con la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, un cliente tiene 30 días para pagar antes de que se cobren intereses sobre el saldo pendiente, aunque en algunos casos, los intereses comienzan a acumularse de inmediato.

Las tasas de interés en las tarjetas de crédito pueden ser notoriamente altas; son una de las principales formas en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero. Los consumidores inteligentes pueden evitar pagarlo al liquidar su saldo completo cada mes.

Los usuarios responsables de tarjetas de crédito a menudo pueden ganar puntos y recompensas de los emisores de tarjetas, y el uso del crédito de manera positiva ayuda a construir y mantener un puntaje de crédito sólido.

Tarjeta de débito versus tarjeta de crédito: un ejemplo

Considere dos clientes que compran un televisor en una tienda de electrónica local a un precio de $ 300. Uno usa una tarjeta de débito estándar y el otro usa una tarjeta de crédito. El cliente de la tarjeta de débito desliza su tarjeta, y su banco inmediatamente pone una retención de $ 300 en su cuenta, destinando efectivamente ese dinero para la compra de televisión y evitando que lo gaste en otra cosa. Durante los próximos uno o tres días, la tienda envía los detalles de la transacción al banco, que transfiere electrónicamente los fondos a la tienda.

El otro cliente usa una tarjeta de crédito tradicional. Cuando lo pasa, la compañía de la tarjeta de crédito agrega automáticamente el precio de compra al saldo pendiente de la cuenta de su tarjeta. Tiene hasta su próxima fecha de vencimiento para reembolsar a la compañía, pagando parte o la totalidad del monto que se muestra en su estado de cuenta.

Consideraciones Especiales

Por definición, todas las tarjetas de crédito son instrumentos de deuda. Cada vez que alguien usa una tarjeta de crédito para una transacción, el titular de la tarjeta esencialmente solo está pidiendo prestado dinero de una compañía, porque el usuario de la tarjeta de crédito todavía está obligado a pagar a la compañía de la tarjeta de crédito.

Las tarjetas de débito, por otro lado, no son instrumentos de deuda porque cada vez que alguien usa una tarjeta de débito para hacer un pago, esa persona realmente solo está ingresando a su cuenta bancaria. Con la excepción de los costos de transacción relacionados, el usuario de débito no debe dinero a ninguna parte externa; la compra se hizo con sus propios fondos disponibles.

Sin embargo, la distinción entre instrumentos con y sin deuda se vuelve borrosa si un usuario de tarjeta de débito decide implementar la protección contra sobregiros. En este caso, cada vez que una persona retira más dinero del que está disponible en su cuenta, el banco paga la cantidad pendiente. El titular de la cuenta bancaria está obligado a pagar el saldo adeudado de la cuenta y los cargos por intereses que se apliquen al uso de la protección contra sobregiros.

La protección contra sobregiros está diseñada para evitar situaciones embarazosas, como cheques sin fondos o transacciones de débito rechazadas. Sin embargo, esta protección no es barata; Las tasas de interés que cobran los bancos por utilizar la protección contra sobregiros son tan altas, si no más, que las asociadas con las tarjetas de crédito. Por lo tanto, usar una tarjeta de débito con protección contra sobregiros puede tener consecuencias similares a las deudas.