Liquidación de deudas: una guía para la negociación

Una de las grandes verdades en los negocios es que todo es negociable. Incluso cuando el precio o los términos de algo parecen fijos, obtener un descuento a menudo es tan fácil como saber a quién preguntar y saber cómo solicitarlo.

Cuando se trata de los saldos que debe en sus tarjetas de crédito, existe la oportunidad de negociar lo que realmente debe. Con un poco de conocimiento y agallas, es posible que pueda reducir sus saldos en un 50-70%.

Los fundamentos de la liquidación de deudas

La liquidación de deudas es el proceso de ofrecer un gran pago único hacia un saldo existente a cambio de la condonación de la deuda restante. Por ejemplo, alguien que debe $ 10, 000 en una sola tarjeta de crédito puede acercarse a la compañía de la tarjeta de crédito y ofrecer pagar $ 6, 000. A cambio de este pago único, la compañía de la tarjeta de crédito acuerda perdonar o borrar los $ 4, 000 restantes.

¿Por qué un emisor de tarjetas de crédito elegiría renunciar voluntariamente a una parte sustancial del saldo adeudado? Por lo general, se debe a que tiene poco dinero en efectivo o teme su eventual incapacidad para pagar el saldo completo. En ambas situaciones, el emisor de la tarjeta de crédito está tratando de proteger su balance financiero, un hecho clave para recordar al comenzar a negociar. Recuerde, las tarjetas de crédito generalmente representan préstamos no garantizados, lo que significa que no hay garantía que su compañía de tarjetas de crédito, o un cobrador de deudas, pueda embargar para ayudar a pagar un saldo impago.

Si bien lograr que su empresa liquide su saldo puede sonar demasiado bueno para ser verdad, no lo es. No es sorprendente que a los prestamistas no les guste anunciar acuerdos y no existen estadísticas independientes sobre su tasa de éxito. Pero si está muy atrasado en sus pagos y cayendo en espiral hacia la bancarrota, su prestamista puede estar dispuesto a tomar lo que pueda, dándole una última oportunidad para recuperarse.

Al negociar su deuda, es posible que pueda reducir sus saldos hasta en un 50-70%.

La desventaja de la liquidación de deudas

Si bien una liquidación de deudas tiene algunas ventajas serias, como reducir la carga de su deuda actual, también tiene un par de deficiencias importantes que debe tener en cuenta. No tenerlos en cuenta puede ponerlo en una situación más estresante que antes.

Una liquidación de deudas generalmente requiere que usted presente una cantidad sustancial de efectivo al mismo tiempo. Recuerde, esto es lo que hace que la liquidación de deudas sea atractiva para sus prestamistas. En lugar de recibir pagos mensuales mínimos durante los próximos años, ahora reciben un pago mucho mayor. Deberá detenerse y considerar de dónde vendrán los fondos y cómo ese dinero podría usarse en otras partes de sus finanzas personales. En resumen, debe asegurarse de que el pago no lo dejará en una situación difícil unos meses más adelante.

También corre el riesgo de que su cuenta de tarjeta de crédito se cierre por completo una vez que se complete el acuerdo.

Para llevar clave

• Es posible que necesite una cantidad significativa de efectivo al mismo tiempo para saldar su deuda.
• Tenga cuidado con los profesionales de la deuda que afirman poder negociar un trato mejor que usted.
• Comience ofreciendo el 30% de su saldo.

Cómo negociar un acuerdo de deuda

Si decide que una liquidación de deudas es el movimiento adecuado para usted, el siguiente paso es decidir si desea hacerlo usted mismo o contratar a un negociador de deudas profesional. Al tomar esta decisión, es importante tener en cuenta que su compañía de tarjeta de crédito está obligada a tratar con usted y que un profesional de la deuda no tiene la capacidad real de negociar un trato mejor que el titular de la cuenta real. Además, la industria de liquidación de deudas tiene una buena cantidad de estafadores, estafas y estafas. Con eso en mente, muchas personas eligen sabiamente probarlo por su cuenta primero. (Consulte "Negociación de un acuerdo de deuda" para obtener información sobre la contratación de un negociador).

Ya sea que elija utilizar un profesional o no, uno de los ingredientes clave para negociar con éxito es hacer que parezca que está realmente en una mala posición financiera. Si su prestamista realmente cree que está entre una roca y un lugar difícil, es más probable que crea que perderá si rechaza su oferta. Cuando miran los extractos de la tarjeta de sus últimos meses (y lo harán) y ven numerosos viajes a restaurantes de cinco estrellas o compras de boutiques de diseñadores, es poco probable que lo vean como realmente necesitado o digno de simpatía. Para aumentar sus posibilidades de éxito, debe reducir sus gastos en esa tarjeta a cero por un período de tres a seis meses antes de solicitar un acuerdo.

En la misma nota, si ha estado haciendo su pago mínimo (o más del mínimo) a tiempo todos los meses, se ve como alguien que está a punto de abandonar sus obligaciones de deuda. Teniendo esto en cuenta, sus ofertas de liquidación de deudas deben dirigirse a empresas en las que se haya atrasado en sus pagos.

Cuando llegue el momento de liquidar, querrá comenzar el proceso llamando al número de teléfono principal del departamento de servicio al cliente de su tarjeta de crédito y pidiendo hablar con alguien (preferiblemente un gerente) en el "departamento de liquidación de deudas". Una vez que tenga a alguien de este departamento por teléfono, querrá explicarle cuán grave es su situación. Destaque el hecho de que ha reunido un poco de efectivo y espera liquidar una de sus cuentas antes de que el dinero se agote en otro lugar. Al mencionar el hecho de que tiene varias cuentas en las que está buscando liquidar deudas, es más probable que obtenga una oferta competitiva de cualquier compañía.

Como regla general, comience ofreciendo a su prestamista un monto específico en dólares que sea aproximadamente el 30% de su saldo pendiente en la cuenta. Lo más probable es que contrarrestará su oferta con un mayor porcentaje o monto en dólares. Si el prestamista sugiere algo por encima del 50%, considere tratar de llegar a un acuerdo con un acreedor diferente o ahorrar el dinero para ayudarlo a pagar futuras facturas mensuales.

Por último, pero no menos importante, una vez que haya finalizado su pago de la deuda con su prestamista, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. No es extraño que una compañía de tarjetas de crédito acepte verbalmente un pago de deudas, solo para entregar el saldo restante a una agencia de cobros. (Asegúrese de que el acuerdo por escrito especifique el monto que debe pagar para que su saldo completo no tenga que pagar más.

La línea de fondo

Si bien la posibilidad de negociar un acuerdo debería alentar a todos a intentarlo, hay una buena posibilidad de que escuches un "no" en algún punto del camino. Si este es el caso, no cuelgue el teléfono y se vaya.

Este sería un buen momento para preguntarle a su compañía de tarjeta de crédito si puede reducir la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta, disminuir su pago mensual o proporcionar un plan de pago alternativo. Muchas veces, el representante de liquidación de deudas de su tarjeta de crédito se siente mal por tener que decir "no" y puede ser más propenso a decir "sí" a una de estas otras opciones.

Otra estrategia, especialmente si debe mucho en varias tarjetas de crédito, es la consolidación de deuda.