¿Casarme con alguien con mal crédito afecta mi puntaje de crédito?

"¿Casarme con alguien con mal crédito afecta mi puntaje de crédito?"

La respuesta corta a esa pregunta es: No, no lo hará. Su historial crediticio seguirá siendo su historial crediticio, y el historial crediticio de su nuevo cónyuge seguirá siendo suyo. Lo mismo para sus puntajes de crédito.

Pero la respuesta más larga es más complicada porque el crédito de su cónyuge puede afectar sus finanzas de muchas otras maneras, como Stephanie Genkin, CFP, señala en su Advisor Insight, a continuación.

Estos son algunos de los conceptos básicos que usted y su cónyuge deben saber.

Para llevar clave

• Casarse con una persona con un historial de crédito malo no afectará su propio historial de crédito.
• Usted y su cónyuge continuarán teniendo informes de crédito separados después de casarse.
• Sin embargo, cualquier deuda que contraiga conjuntamente se informará tanto en su informe crediticio como en el de su cónyuge.

Cómo funcionan los puntajes de crédito

Su puntaje de crédito es una evaluación de su solvencia, basada en los elementos de su informe de crédito en una o más de las tres principales agencias de crédito nacionales. Su informe de crédito incluye su historial de préstamos y su historial de pago de sus deudas, como las facturas mensuales de tarjetas de crédito, a tiempo.

Tener un buen puntaje de crédito es importante no solo cuando desea pedir dinero prestado para comprar un automóvil o una casa, sino incluso cuando no está pidiendo prestado. Una compañía de seguros, por ejemplo, podría mirar su puntaje de crédito al establecer sus tarifas, un arrendador podría mirarlo para decidir si alquilarle un departamento, y un posible empleador podría verificarlo antes de ofrecerle un trabajo. En otras palabras, se usa para evaluar cuán confiable o arriesgado es usted en cualquier número de situaciones.

Es posible que no tenga ningún historial de crédito antes de obtener su primera tarjeta de crédito, pero después de eso se acumulará mes tras mes. Para cuando te cases, es posible que hayas acumulado un registro sustancial.

Incluso como pareja casada, usted y su cónyuge tendrán dos historiales de crédito separados, vinculados a sus respectivos números de Seguro Social.

La información negativa en un informe de crédito se vuelve menos importante con el tiempo y eventualmente desaparecerá por completo.

Sacar un préstamo conjunto

Si decide solicitar un préstamo conjuntamente con su cónyuge, es probable que su prestamista verifique ambos historiales de crédito para decidir si otorgará el préstamo. Si su cónyuge tiene un historial crediticio terrible, y tiene suficientes ingresos para manejar los pagos del préstamo usted mismo, podría considerar solicitar el préstamo solo a su nombre.

Si logra obtener un préstamo conjunto, la ley le exige a su prestamista que informe el préstamo y su historial de pagos en ambos nombres. Entonces, por ejemplo, si tiene un préstamo de automóvil conjunto y no realiza ningún pago, estos aparecerán en su historial de crédito y el de su cónyuge.

Sin embargo, la información negativa en un informe de crédito no te perseguirá para siempre. Por ley, las agencias de crédito están obligadas a eliminarlo después de un cierto período de tiempo. Para pagos atrasados ​​son siete años; para quiebras, ya sea 7 o 10 años, dependiendo del tipo de quiebra. Además, como señala la compañía detrás del sistema de puntaje crediticio FICO ampliamente utilizado, cuanto mayor sea la información negativa, menor será el impacto que tendrá en su puntaje.

Entonces, en resumen, si su cónyuge tiene un historial de crédito malo, no afectará directamente su puntaje de crédito y solo puede ser un factor si solicita un préstamo conjuntamente. Y si ustedes dos pagan sus facturas a tiempo en el futuro, no pasarán muchos años antes de que su cónyuge también logre una buena calificación crediticia.

Perspectiva del asesor

Stephanie Genkin, CFP®
My Financial Planner, LLC, Nueva York, NY

Casarse con alguien con mal crédito no afectará su puntaje de crédito personal, pero podría tener un impacto de otras maneras.

Digamos que ustedes dos quieren comprar una casa. Cuando compra una hipoteca, baja ambos puntajes de crédito. Parece lógico, pero si toma esa ruta, probablemente no podrá pedir prestado tanto, y lo hará con tasas de interés más altas que si aplicara con su propio buen crédito. Dos puntajes no son mejores que uno, en este caso: el puntaje más bajo los arrastrará a los dos hacia abajo.

Por lo tanto, si su pareja tiene un historial crediticio más pobre que usted, asegúrese de mantener sus cuentas de crédito separadas después de casarse. Sin tarjeta de crédito conjunta ... sin consolidar préstamos estudiantiles. Mantenlo todo separado.