Pago inicial
Un pago inicial es un tipo de pago realizado en efectivo durante el inicio de la compra de un bien o servicio costoso. El pago representa un porcentaje del precio total de compra; en algunos casos, no es reembolsable si el acuerdo fracasa debido al comprador. En la mayoría de los casos, el comprador hace arreglos financieros para cubrir el monto restante adeudado al vendedor.
Por ejemplo, muchos compradores hacen pagos iniciales del 5% al 25% del valor total de la casa, y un banco u otra institución financiera cubrirá el resto de los costos a través de un préstamo hipotecario. Los pagos iniciales en la compra de automóviles funcionan de manera similar.
Un pago inicial también puede conocerse como depósito, especialmente en Inglaterra, donde las hipotecas de depósito del 0% al 5% para algunos compradores no son infrecuentes.
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Cómo funcionan los pagos iniciales
Los pagos iniciales disminuyen la cantidad de intereses pagados durante la vigencia del préstamo, reducen los pagos mensuales y brindan a los prestamistas un cierto grado de seguridad.
Compra de vivienda
En los Estados Unidos, un pago inicial del 20% en una casa es el estándar para los prestamistas. Sin embargo, hay maneras de comprar una casa con tan solo un 3.5% de anticipo, como con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Una situación en la que puede ser necesario un pago inicial más grande es cuando se compra dentro de una propiedad cooperativa, lo cual es común en muchas ciudades. Dado que el comprador de un departamento cooperativo está comprando acciones en una corporación que les da derecho a una casa correspondiente, muchos prestamistas insistirán en un 25% de descuento. Algunas propiedades cooperativas de alta gama pueden incluso requerir un pago inicial del 50%, aunque esa no es la norma.
Un pago inicial del 20% o más puede obtener una tasa de interés más baja en un préstamo para automóvil.
Compras de automóviles
En las compras de automóviles, un pago inicial del 20% o más puede facilitar que un comprador obtenga mejores tasas, términos o aprobación de un préstamo. Algunos concesionarios pueden ofrecer condiciones de pago inicial del 0% para algunos compradores, lo que significa que no se requiere un pago inicial, aunque eso generalmente significa que un prestamista cobrará una tasa de interés bastante alta sobre el préstamo.
Consideraciones Especiales
Calcular un pago inicial es a menudo un esfuerzo complicado. Hay algunas áreas donde se necesita una consideración más cuidadosa que otras. Los pagos iniciales también ofrecen a los prestamistas un cierto grado de seguridad. Esencialmente, si ha invertido en un pago inicial, es menos probable que incumpla el préstamo. Debido a esa suposición, los prestamistas hipotecarios, en particular, pueden ofrecer tasas de interés más bajas a los prestatarios con grandes pagos iniciales.
Interesar
Cuando realiza un pago inicial de una compra y utiliza un préstamo para pagar el resto, reduce instantáneamente la cantidad de intereses que paga durante la vigencia del préstamo. Por ejemplo, si pide prestado $ 100, 000 en un préstamo con una tasa de interés del 5%, debe $ 5, 000 en intereses solo durante el primer año del préstamo.
Sin embargo, si tiene un pago inicial de $ 20, 000, solo necesita pedir prestado $ 80, 000. Como resultado, durante el primer año, su interés es de solo $ 4, 000, ahorrándole $ 1, 000 solo en el primer año. Por lo tanto, vale la pena tener un pago inicial considerable de su hipoteca, ya que le ahorrará miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo.
Si está considerando solicitar una hipoteca, use una calculadora de hipotecas para calcular los intereses y el costo total del préstamo con varios pagos iniciales.
Pagos mensuales
Los pagos iniciales también reducen los pagos mensuales de los préstamos a plazos. Por ejemplo, imagine que compra un automóvil por $ 15, 000. Si solicita un préstamo por $ 15, 000 con una tasa de interés del 3% y un plazo de cuatro años, sus pagos mensuales son de $ 332. Sin embargo, si tiene un pago inicial de $ 3, 000, solo necesita pedir prestado $ 12, 000 y sus pagos mensuales caen a $ 266. Eso es un ahorro de $ 66 por mes o $ 3, 168 durante los 48 meses de duración del préstamo.
Para llevar clave
- Haga su pago inicial tan alto como pueda para ahorrar en el pago de intereses sobre el resto del préstamo.
- Los prestamistas pueden requerir un rango variable de pagos iniciales (tan bajo como 3.5% y tan alto como 50% en los Estados Unidos), dependiendo del prestatario y el tipo de propiedad.
Seguro hipotecario
En la mayoría de los casos, si paga menos del 20% cuando compra una casa, debe comprar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI se paga a una compañía de seguros privada, y los pagos mensuales se llaman primas PMI. Si su hipoteca está asegurada por la FHA, usted paga el seguro a través de la FHA. Sin embargo, si paga un pago inicial del 20%, puede evitar pagar las primas del seguro hipotecario. (Para lecturas relacionadas, consulte "Ahorro para un anticipo: ¿dónde debo guardar mi dinero?")