Retiro anticipado de su 401 (k)

Es natural preocuparse por las presiones financieras provocadas por nuestros años de jubilación. Entonces, para un empleado de una empresa, un plan 401 (k) puede parecer un regalo del cielo. El programa de 35 años ayuda a los trabajadores a facilitar sus años crepusculares al darles el derecho de diferir una parte de su compensación a la cuenta 401 (k) sin tener que pagar impuestos sobre ella. No es de extrañar, entonces, que el 401 (k) se haya convertido en la forma más popular de plan patrocinado por el empleador en los Estados Unidos.

Una de las mayores ventajas de mantener un 401 (k) es lo que a los profesionales de la industria de inversión les gusta llamar la "coincidencia del empleador". Este término se refiere a la cantidad de dinero que su empresa contribuye a la cuenta de jubilación. La mayoría de las compañías iguala las contribuciones de un empleado, dólar por dólar, hasta cierto porcentaje. A partir de 2013, lo máximo que un empleado puede contribuir a un 401 (k) es $ 17, 500, aunque la cifra podría cambiar ya que a menudo se ajusta a la inflación. Los empleados de 50 años de edad y mayores, para fin de año, pueden hacer contribuciones adicionales de hasta $ 5, 500.

Sin embargo, hay una condición. Si comienza a retirar fondos antes de cumplir los 59.5 años, puede enfrentar una multa del 10%. Se requiere que una persona comience a retirar dinero de un 401 (k) antes del 1 de abril del año posterior a que alcance los 70.5; estos retiros se denominan distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Millones de personas confían en estos ahorros para ayudarlos durante sus años de jubilación. Pero, ¿qué pasa si las necesidades de la vida real se entrometen, como los pagos de la hipoteca, la educación universitaria de un niño o las deudas de tarjetas de crédito, y el titular debe retirar fondos del 401 (k)? Los expertos en inversiones generalmente desaprueban los retiros anticipados, pero ¿hay algún momento en que sea prudente sacar dinero de esta inversión libre de impuestos?

Lidiando con la Deuda

Si bien cada inversor es diferente, los profesionales financieros señalan que muchas personas se encuentran en situaciones similares.

Carol Hoffman de Clear Perspectives Financial Planning, en Blue Ash, Ohio, que gestiona $ 55 millones en activos de clientes, cita un ejemplo de alguien que debería "posiblemente retirar" fondos de un 401 (k). El cliente de Hoffman está casado y su esposo está empleado en un plan de jubilación. Tiene una pensión propia de aproximadamente $ 6, 000 al mes y una 401 (k) que contiene $ 60, 000.

Lo que hace que la situación del cliente sea convincente es que ella deja a su empleador en un momento en que ella y su esposo enfrentan un desafío financiero desalentador. Esta pareja, señala Hoffman, ha incurrido en una "deuda importante". Se relaciona en gran medida con los gastos involucrados en enviar a sus tres hijos a la universidad, así como los $ 25, 000 que han acumulado en la deuda de tarjetas de crédito.

"Recomendamos que este cliente retire el 401 (k) completo y pague la deuda", dijo Hoffman. "El cliente no sabía que el IRS permite el retiro de 401k a los 55 años después de la terminación del empleo".

Hoffman tiene otro poco de precaución que ofrecer: “Las personas que acumulan una gran deuda una vez tienden a hacerlo repetidamente, por lo que solo podemos recomendar esta estrategia si estamos trabajando con ellos para planificar sus gastos y aumentar sus ahorros. Cortamos sus tarjetas de crédito ".

Las personas que no mantienen el plan 401 (k) pueden terminar lamentando la negligencia. Justo antes de cumplir 60 años, el respetado columnista de negocios del New York Times, Joe Nocera, lamentó públicamente su situación en un artículo de abril de 2012 cuando hizo un balance de su vida: "Lo único que no he tratado en mi lista de tareas pendientes es la jubilación planificación ", escribió." No planeo retirarme. Más exactamente, no puedo permitirme el retiro. Mi plan 401 (k), que se suponía que se ocuparía de mi jubilación, está hecho jirones ". Circunstancias imprevistas, como el divorcio y el estallido de la burbuja de las puntocom en 2000, trabajó para reducir el 401 (k) de Nocera a la mitad dos veces.

Dese la vuelta

Algunos inversores quieren tener una alternativa a un 401 (k) mientras realizan el ahorro fiscal.

Tomar los fondos del 401 (k) y "transferirlos" a una Cuenta de Retiro Individual (IRA) también ofrece beneficios impositivos. Hildy Richelson, presidenta del Grupo de Inversión Scarsdale, con $ 242 millones en activos bajo administración, dice: "Las personas deben transferir su 401 (k) a un IRA autodirigido y comprar bonos individuales de alta calidad para financiar su jubilación, luego ellos son capaces de autogestionarse sus activos de jubilación ".

"Si ya no está con su empleador pero su 401 (k) nunca se mudó, debería considerar transferir los activos a otra cuenta calificada, como una IRA", sugiere Philip Christenson, un analista financiero colegiado en Plymouth, Massachusetts. Probablemente tendrá muchas más opciones de inversión y opciones de costos potencialmente más bajos que su oferta anterior del plan 401 (k) ".

Al mismo tiempo, Christenson advierte a los inversores que "en algunos casos, su plan 401 (k) puede tener una inversión a la que no tendrá acceso fuera de su plan, como una Cuenta principal garantizada". Christenson agrega que "Especialmente En este entorno de bajas tasas, he visto que este tipo de fondos ofrecen tasas atractivas sin pérdida de capital ".

Sin embargo, antes de que las personas transfieran sus fondos 401 (k) a una IRA, deben considerar las posibles consecuencias. "Considere los costos dentro de los fondos 401 (k) versus el costo total de una IRA", incluidas las tarifas y comisiones de los asesores, insta a Terry Prather, un planificador financiero en Evansville, Indiana.

Prather plantea otro escenario notable. “Un 401 (k) generalmente requiere que se nombre a un cónyuge como el beneficiario principal de una cuenta en particular, a menos que el cónyuge firme una exención provista por el administrador del plan. Una IRA no requiere el consentimiento del cónyuge para nombrar a otra persona que no sea el cónyuge como el beneficiario principal. Si un participante planea volver a casarse pronto y quiere nombrar a otra persona que no sea el nuevo cónyuge como beneficiario (quizás los hijos formen un matrimonio anterior), puede ser conveniente una transferencia directa a una IRA ".

Los asesores de inversiones enfatizan que las personas deben salir de un 401 (k) solo cuando lo consideren absolutamente necesario y hayan agotado todas las demás opciones. Recuerde, señalan, es, sobre todo, una cuenta orientada a la jubilación.

Es aconsejable consultar a un profesional de inversiones antes de tomar un curso de acción tan dramático. "Muchos empleados, a medida que abandonan su empleo a través de la jubilación o un cambio de trabajo, buscan acertadamente el asesoramiento de profesionales financieros", señaló Wayne Titus III, propietario de AMDG en Plymouth, Michigan, y administra aproximadamente $ 66 millones en activos de clientes. "Estos pueden incluir una variedad de profesiones, desde agentes de seguros, corredores, preparadores de impuestos o contadores públicos certificados".

La línea de fondo

Los expertos señalan que un 401 (k) que está totalmente invertido en acciones puede esperar un rendimiento anual de aproximadamente 9 a 10%. Destacan que las inversiones alternativas pueden proporcionar mayores rendimientos a corto plazo. Pero un 401 (k) debe considerarse como un refugio seguro, a toda costa. El riesgo no debería ser parte de la ecuación de inversión aquí.