Planificación patrimonial: 14 cosas que hacer antes de morir

Cuando Aretha Franklin murió en el intestado, sin un testamento legal, en 2018, se unió a una lista sorprendentemente larga de personas famosas que tampoco dejaron un testamento. La falta de voluntad dejó a sus sobrevivientes con la tarea cargada de problemas de resolver sus asuntos. Si bien su patrimonio puede no ser del tamaño de una estrella del pop, es importante contar con un plan en caso de fallecimiento.

Más que una última voluntad y testamento

La planificación patrimonial va más allá de redactar un testamento. Planear significa contabilizar todos sus activos y garantizar que se transfieran de la manera más fluida posible a las personas o entidades a las que desea que vayan. Junto con la implementación de su plan, debe asegurarse de que otros lo sepan y entiendan sus deseos.

Si se ha demorado en determinar quién hereda su patrimonio, este artículo lo ayudará a avanzar en la dirección correcta.

1. Detalla tu inventario

Para comenzar, revise el interior y el exterior de su hogar y haga una lista de todos los artículos con un valor de $ 100 o más. Los ejemplos incluyen la propia casa, televisores, joyas, objetos de colección, vehículos, arte y antigüedades, computadoras o computadoras portátiles, equipos de jardinería y herramientas eléctricas.

La lista probablemente será mucho más larga de lo que esperaba al principio. Al hacer esta lista, agregue notas breves si hay un sobreviviente en particular que desea tener este artículo después de su muerte.

2. Seguir con artículos no físicos

Luego, comience a sumar sus activos no tangibles a su lista. Estos artículos incluyen cosas que posee en papel u otros derechos que se basan en su muerte. Los elementos que se enumeran aquí incluirían cuentas de corretaje, planes 401k, activos de IRA, cuentas bancarias, pólizas de seguro de vida y otras pólizas de seguro existentes, como atención a largo plazo, propietarios de viviendas, seguros de automóvil, discapacidad y salud.

Incluya todos los números de cuenta y enumere la ubicación de los documentos físicos si los tiene en su poder. También puede incluir información de contacto de las empresas que poseen estas posesiones no físicas.

3. Prepare una lista de deudas

Aquí, hará una lista separada para las tarjetas de crédito abiertas y otras obligaciones que pueda tener. Esto debe incluir elementos como préstamos para automóviles, hipotecas existentes, líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) y cualquier otra deuda que pueda tener. Nuevamente, agregue números de cuenta, la ubicación de los acuerdos firmados y la información de contacto de las compañías que tienen la deuda.

Incluya las tarjetas de crédito que usa regularmente y las que están en un cajón que nunca usa o las de una tienda que tiene. Una buena práctica es ejecutar un informe de crédito gratuito al menos una vez al año. Identificará cualquier tarjeta de crédito que haya olvidado que tiene.

4. Haga una lista de membresías

Si pertenece a ciertas organizaciones como AARP, The American Legion, una asociación de veteranos, una asociación de acreditación profesional o un grupo de ex alumnos universitarios, haga una lista de ellos. En algunos casos, varias de estas organizaciones tienen beneficios de seguro de vida accidental (sin costo) para sus miembros y sus beneficiarios pueden ser elegibles.

Incluya cualquier otra organización caritativa a la que orgullosamente apoye o haga donaciones. También es una buena idea informar a sus beneficiarios qué organizaciones o causas caritativas están cerca de su corazón y a las que apoya o hace donaciones.

5. Haga copias de su lista

Cuando haya completado sus listas, debe fecharlas, firmarlas y hacer al menos tres copias. El original debe entregarse a su administrador de patrimonio (más sobre ellos más adelante). La segunda copia debe entregarse a su cónyuge (si está casado) y colocarse en una caja de seguridad. Guarde la última copia para usted en un lugar seguro.

Planificación patrimonial: 16 cosas que hacer antes de morir

6. Revise sus cuentas de jubilación

Las cuentas y las políticas donde designe a los beneficiarios pasarán directamente a la persona o entidad incluida en su fallecimiento. No importa cómo dirija que estas cuentas o políticas se distribuyan en su testamento o fideicomiso. Las designaciones de beneficiarios asociadas con la cuenta de jubilación tendrán prioridad.

Póngase en contacto con el equipo de servicio al cliente de su empleador o el administrador del plan para obtener una lista actualizada de su selección de beneficiarios para cada cuenta. Revise cada una de estas cuentas para asegurarse de que los beneficiarios estén actualizados y que figuren exactamente como lo desee. Esto es especialmente importante si se ha divorciado y vuelto a casar.

7. Actualice su seguro

Al igual que con las cuentas de jubilación, el seguro de vida y las anualidades también pasarán por contrato. Es igual de importante que se comunique con todas las compañías de seguros de vida donde mantiene pólizas para asegurarse de que sus beneficiarios estén actualizados y estén listados correctamente.

8. Asignar designaciones TOD

La sucesión es un proceso en el que sus activos se distribuyen por instrucción judicial. Puede ser un proceso costoso y lento. Los bienes legados en un testamento pasarán por sucesión, al igual que los activos si alguien muere intestado.

Sin embargo, muchas cuentas como ahorros bancarios, cuentas de CD y cuentas de corretaje individuales son probadas innecesariamente todos los días. Si tiene estas cuentas, se pueden configurar, o modificar, con una función de transferencia en caso de fallecimiento (TOD) para evitar el proceso de legalización.

Póngase en contacto con su custodio o banco para configurar esto en sus cuentas.

9. Redactar un testamento

Todas las personas mayores de 18 años deben tener un testamento. Es el libro de reglas para la distribución de sus activos y podría evitar estragos entre sus herederos. Los testamentos son documentos de planificación patrimonial bastante económicos para componer.

La mayoría de los abogados pueden ayudarlo a elaborar un testamento por menos de $ 1, 000. Si eso es demasiado rico para su sangre, hay varios paquetes de software de voluntad disponibles en línea para el uso de la computadora en el hogar.

Su administrador o albacea de sucesión estará a cargo de administrar su testamento en caso de fallecimiento. Es importante que seleccione a una persona responsable y en buen estado mental para tomar decisiones.

No asuma de inmediato que su cónyuge es la mejor opción. Piense en todas las personas calificadas y cómo las emociones relacionadas con su muerte afectarán la capacidad de toma de decisiones de esta persona.

Asegúrese de firmar y fechar siempre su testamento, frente a dos testigos no relacionados que también deben firmar el documento. Luego, tenga el testamento notariado. Guarde el original en un lugar seguro. Finalmente, asegúrese de que otras personas conozcan la ubicación del documento para que puedan acceder a él cuando sea necesario.

10. Copie el administrador

Una vez que su testamento esté finalizado, firmado, atestiguado y notarizado, querrá asegurarse de que su administrador de patrimonio reciba una copia. A menos que esté colgando el original usted mismo, también debe guardar una copia en un lugar seguro de su casa.

Tenga en cuenta que, si bien puede hacer copias, solo el testamento original (el documento de "firma húmeda", en la jerga de planificación patrimonial) puede archivarse para la sucesión.

11. Revise regularmente los documentos

Revise su testamento para actualizaciones al menos una vez cada dos años y después de cualquier evento importante que cambie su vida (matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo, etc.). La vida cambia constantemente y es probable que su inventario también cambie de año en año.

12. Visite a un abogado de bienes

Si bien puede pensar que ha cubierto todas las vías, siempre es una buena idea tener un plan de inversión y seguro completo al menos una vez cada cinco años.

A medida que envejece, la vida le arroja nuevas curvas, como averiguar si necesita un seguro de atención a largo plazo y proteger su patrimonio de una gran factura de impuestos o procesos judiciales prolongados.

Consejos como tener una tarjeta de contacto médico de emergencia en su cartera o billetera son pequeñas cosas en las que muchas personas nunca piensan que un experto puede ayudarlo a aprender. Los profesionales también estarán al tanto de los cambios en la legislación y las leyes de impuestos sobre la renta o el patrimonio, que podrían afectar sus legados. Es posible que deba reestructurar sus propiedades.

13. Simplifica tus finanzas

Si ha cambiado de trabajo a lo largo de los años, es muy probable que todavía tenga varios planes de jubilación 401 (k) diferentes con empleadores anteriores o tal vez incluso varias cuentas IRA diferentes. Si bien esto normalmente no creará un gran problema mientras esté vivo (excepto una gran cantidad de papeleo adicional y administración de cuentas), es posible que desee considerar la consolidación de estas cuentas en una IRA individual. La consolidación de cuentas permite mejores opciones de inversión, menores costos, una mayor selección de inversiones, menos papeleo y una administración más fácil.

14. Otros documentos importantes

Como mínimo, debe crear un testamento, un poder notarial, un sustituto de atención médica y un testamento vital. Además, debe asignar la custodia de sus hijos y mascotas. Si está casado, cada cónyuge debe crear un testamento por separado, con planes para el cónyuge sobreviviente. Finalmente, asegúrese de que todas las personas interesadas tengan copias de estos documentos.

La línea de fondo

La dilación es el mayor enemigo de la planificación patrimonial. Si bien a ninguno de nosotros le gusta pensar en morir, el hecho es que una planificación inadecuada o nula puede conducir a disputas familiares, activos en manos equivocadas, largos litigios judiciales y enormes cantidades de dólares pagados (posiblemente innecesariamente) en impuestos federales .

Entonces, mientras está sentado en la casa viendo su equipo deportivo favorito o programa de televisión, saque una tableta o computadora portátil y comience a hacer sus listas. Citando a Benjamin Franklin: "Al no prepararse, se está preparando para fallar".