¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos de póliza de seguro de vida?

Al igual que cualquier tipo de préstamo, los préstamos de pólizas de seguro de vida tienen ventajas y desventajas. Es importante analizar ambos aspectos antes de decidir si pedir prestado contra su póliza de seguro de vida completa.

Ventajas de un préstamo de póliza de seguro de vida

Obtener un préstamo de póliza de seguro de vida es rápido y fácil. Dado que está pidiendo prestado contra sus propios activos, no existe un proceso de aprobación, verificación de crédito o verificación de ingresos. Los préstamos de póliza generalmente tienen una tasa de interés mucho más baja que los préstamos bancarios y carecen de altas tarifas y costos de cierre. En la mayoría de los casos, también están libres de impuestos. Después de solicitar el préstamo, generalmente se recibe un cheque en cinco a 10 días hábiles.

Los fondos de un préstamo de póliza se pueden usar de la forma que elija. Debido a que el valor en efectivo de su póliza actúa como garantía para el préstamo, puede usar el dinero para cualquier cosa, desde facturas del hogar hasta vacaciones. La compañía de seguros no requiere una explicación sobre cómo piensa utilizar los fondos. A diferencia de un préstamo bancario o una tarjeta de crédito, no se requiere un pago mensual para un préstamo de póliza ni una fecha de reembolso. Puede pagarlo en dos meses o dejarlo reposar sin hacer ningún pago durante años. Sin embargo, incluso si no se realizan pagos, el préstamo devenga intereses que se agregan al saldo del préstamo.

Los préstamos de póliza no son ingresos imponibles siempre que el monto prestado sea igual o menor que el monto de las primas pagadas. Como el préstamo se toma prestado contra sus propios activos y no alcanza su crédito, el IRS no reconoce el préstamo como ingreso; por lo tanto, no está sujeto a impuestos.

Contras de los préstamos contra su seguro de vida

Si tuviera que morir antes de pagar el préstamo de su póliza, el saldo del préstamo más los intereses devengados se deducen del beneficio por fallecimiento otorgado a sus beneficiarios. Esto podría ser un problema si sus beneficiarios necesitan el monto total del beneficio previsto. Cuando el préstamo no se paga, el interés que se acumula se agrega al saldo principal del préstamo.

Si el saldo del préstamo aumenta por encima del monto del valor en efectivo, su póliza podría expirar y correr el riesgo de que la compañía de seguros termine. En caso de que una póliza caduque o se entregue, el saldo del préstamo más los intereses se consideran ingresos imponibles por el IRS, y los impuestos adeudados podrían ser una cantidad bastante grande dependiendo del préstamo inicial y los intereses devengados.

Pedir prestado de su valor en efectivo puede resultar en que el monto de la garantía se transfiera de una cuenta de inversión a una cuenta segura. Los dividendos ganados en la cuenta de inversión se reducen en función de la cantidad de garantía garantizada.

(Para lecturas relacionadas, consulte "Comprensión de los préstamos de seguro de vida").