Previsión de tasas hipotecarias: ¿Comprar, vender o refi?

Si usted es como la mayoría de las personas que están pagando una hipoteca o buscando comprar o vender una casa, es probable que preste atención al rumbo de las tasas hipotecarias. Tenga en cuenta las siguientes estrategias cuando decida comprar, vender o refinanciar si las tasas se mantienen, suben o bajan.

Cuando las tasas de interés se mantienen estables

Las tasas de interés promedio para las hipotecas han estado en mínimos históricos durante varios años, lo que lo coloca en una buena posición para comprar o vender una casa. Su poder adquisitivo, es decir, la cantidad de vivienda que puede pagar, es fuerte, históricamente hablando. Esto supone que su crédito es bueno y que califica para un préstamo a bajo interés.

Las tasas de interés rondan el 4.5% para las hipotecas de tasa fija a 30 años. Esto es superior a cuando alcanzaron un mínimo histórico de 3.3% a fines de 2012, pero muy por debajo del rango de 6% en los años previos a la recesión.

Si comprara una casa por $ 300, 000 con un pago inicial del 20% y financiara el resto con un préstamo a 30 años con tasa fija al 4.5%, su pago mensual sería de $ 1, 216.04. Financiar la misma casa al 6% aumentaría sus pagos a $ 1, 438.92, más de $ 200 más por mes. Las tasas más bajas de hoy le permiten comprar más casas con los mismos pagos mensuales que hubiera pagado por una casa más pequeña con tasas de interés más altas hace unos años.

Las tasas históricamente bajas de los últimos años también han ayudado al repunte del mercado inmobiliario, aunque lentamente, desde que los mercados financieros colapsaron en 2007. Esta es una buena noticia para los vendedores, muchos de los cuales han visto recuperarse los precios de las viviendas de los niveles bajos de recesión. (Para más información, consulte: Hipotecas: tasa fija versus tasa ajustable ).

Si las tasas caen

Después de años de mínimos históricos, las tasas hipotecarias han aumentado. Teóricamente, en algún momento, podrían volver a caer. Si lo hacen, lo anterior sigue siendo cierto.

Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y las tasas caen o siguen siendo las mismas, puede considerar la posibilidad de refinanciar con un préstamo a tasa fija para evitar el estrés de preocuparse por el aumento de las tasas en los próximos años. Las tasas de interés para las hipotecas de tasa ajustable, también conocidas como hipotecas de tasa variable, son inicialmente más bajas que las de tasa fija para un período determinado, por ejemplo, cinco años. Después de que finaliza el período introductorio, las tasas aumentan de acuerdo con los índices del mercado, eventualmente superando la tasa de los préstamos a tasa fija. Esto puede aumentar sus pagos mensuales sustancialmente.

Si tiene un préstamo a tasa fija y las tasas caen, vale la pena considerar refinanciarlo en un préstamo a más corto plazo. Si, por ejemplo, le quedan 20 años en una hipoteca a 30 años, puede tener sentido refinanciar los 20 años restantes en una nueva hipoteca a 15 años. Las tasas de las hipotecas a 15 años también son más bajas que las hipotecas a 30 años. Combine eso con una caída de la tasa y podría ahorrar en la cantidad de intereses pagados y pagar su hipoteca antes.

Cuando refinancia siempre considere su conjunto único de circunstancias. Tenga en cuenta los costos de cierre y cuánto tiempo tomará darse cuenta de los beneficios de costos. ¿Cuánto tiempo, por ejemplo, planea vivir en su casa antes de vender? ¿Romperás incluso antes de planear vender? En términos generales, cuanto mayor es la hipoteca pendiente, más impacto pueden tener las tasas más bajas en sus pagos mensuales. (Para obtener más información, consulte: Hipoteca de tasa fija o variable: que es mejor en este momento ).

Y, por supuesto, las tasas más bajas significan que puede pagar más casa, y más personas pueden pagar su casa, por lo que puede ser un buen momento para comprar o vender una casa.

Tasas crecientes

Cuando las tasas aumentan y usted tiene una hipoteca de tasa fija de bajo interés y no está buscando vender o comprar, puede mantener el rumbo y dormir bien por la noche. Pero si necesita una casa más grande o tiene que reubicarse, tenga en cuenta la visión a largo plazo de que, históricamente, el valor de la casa se ha mantenido al día con la inflación. Además, a medida que aumenta la inflación, los pagos de su hipoteca sobre un préstamo a tasa fija siguen siendo los mismos. (Para más información, consulte: Cómo comprar tarifas hipotecarias ).

Considere también que los precios medios de las viviendas han aumentado después de la recesión. Si el valor de su casa ha aumentado, también lo ha hecho su capital. La equidad es la cantidad de la casa que posee, menos el saldo pendiente del préstamo. (Para más información, consulte: ¿Debe refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés suben ?)

Un aumento del 10% en el valor de una casa de $ 300, 000 significa $ 30, 000 más en su bolsillo cuando vende. Esto puede ayudar a pagar un enganche más grande cuando compre su próxima casa y ayudar a compensar las tasas de interés más altas al reducir su pago mensual. (Para más información, consulte: ¿Tiene una buena tasa de hipoteca? ¡Asegúrela! )

Si bien un entorno de tasas de interés en aumento no es ideal para comprar y vender, si se trata de más capital, ese dinero extra puede ayudar a cancelar el efecto de las tasas de interés más altas.

La línea de fondo

El consenso es que las tasas de interés en 2018 y más allá continuarán aumentando a medida que la Reserva Federal haya aumentado periódicamente su tasa de referencia y se pronostica que seguirá haciéndolo. Eso significa que los posibles compradores de vivienda deberían considerar actuar ahora. Por supuesto, siempre existe la posibilidad de que las tasas bajen en el futuro. Si ese es el caso, los compradores deben estar preparados para capitalizar cualquier caída.

Debido a que las tasas siguen siendo relativamente bajas, los propietarios con hipotecas más antiguas que aún no han refinanciado deberían considerar si tiene sentido hacerlo para asegurar pagos mensuales más bajos. Y los propietarios de viviendas con ARM no deberían perder tiempo considerando si deberían cambiar a un préstamo fijo. Como siempre, deben tenerse en cuenta los costos de cierre y su propio período de tiempo (¿cuánto tiempo planea permanecer en su hogar actual?).

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