Obtener una hipoteca para ciudadanos no estadounidenses

Para muchas personas nacidas en el extranjero que viven en los Estados Unidos, ser propietario de una casa es una de las piedras angulares del sueño americano. Pero existe la concepción entre algunos ciudadanos no estadounidenses de que no hay forma de que puedan obtener una hipoteca, creando así una gran barrera para ese objetivo. De hecho, la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios estima que el 60% de las viviendas compradas por compradores internacionales fueron transacciones en efectivo, en comparación con solo un tercio de las ventas nacionales.

Ciertamente, comprar una casa puede presentar ciertos desafíos si no eres ciudadano. Pero la realidad es que muchos prestamistas están dispuestos a otorgar crédito a los no ciudadanos, a veces sin un historial crediticio en los Estados Unidos. Los no ciudadanos incluso pueden calificar para hipotecas aseguradas por el gobierno, que tienen la ventaja de requerir pagos iniciales bajos.

Para llevar clave

• Ser propietario de una casa en los EE. UU. Es ciertamente posible para ciudadanos no estadounidenses, pero conlleva un poco de trabajo extra.
• Obtener una hipoteca puede ser la parte más difícil para un extranjero y dependerá en cierta medida de su estado de residencia.
• Tenga su documentación disponible e intente establecer relaciones con bancos que tengan presencia en los EE. UU. Para construir un historial de informes de crédito estadounidenses.

Propiedad de vivienda y estado de residencia

Un punto a tener en cuenta es que los requisitos para obtener un préstamo hipotecario dependen en gran medida del estado de residencia. La mayoría de los prestatarios tienden a caer dentro de uno de los siguientes grupos:

• Residentes permanentes con una tarjeta verde (Formulario I-551)
• Residentes no permanentes con una visa de trabajo válida (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 y G1-G4)
• "Extranjeros", cuya residencia principal no se encuentra en los EE. UU.

En general, es mucho más fácil obtener un préstamo si se encuentra en una de las dos primeras categorías. Esto se debe a que los gigantes hipotecarios Fannie Mae y Freddie Mac, que compran la mayoría de los préstamos hipotecarios en el mercado secundario, tienen casi las mismas pautas para los titulares de tarjetas verdes y visas de trabajo que cualquier otra persona. La advertencia principal es que el prestamista tiene que verificar la residencia legal del solicitante.

Sin embargo, los extranjeros no se ajustan a los estándares de Fannie o Freddie, por lo que los prestamistas tienen que mantener estos préstamos en sus propios libros. Debido a que el banco asume más riesgos de esta manera, es más probable que requiera un pago inicial sustancial.

Tenga en cuenta que la Administración Federal de Vivienda, que tiene requisitos de puntaje de crédito relativamente bajos e insiste en solo un 3.5% de descuento, es otra opción para los ciudadanos no estadounidenses. Ofrece los mismos términos de préstamo que a otros compradores, siempre que el prestatario muestre prueba de residencia permanente en los EE. UU.

Si usted es un residente no permanente que busca una hipoteca de la FHA, debe usar la casa como residencia principal y proporcionar un número de Seguro Social válido y un Documento de autorización de empleo. Esto significa que la agencia no extiende las hipotecas a los no residentes que solo planean usar la casa ocasionalmente.

Obstáculos de documentación

El principal obstáculo para obtener una hipoteca es demostrarle al prestamista que usted cumple con su perfil de riesgo. Eso significa proporcionar su historial de empleo, historial de crédito y comprobante de ingresos. Para los ciudadanos estadounidenses, este es un proceso relativamente sencillo, porque la mayoría tiene un historial crediticio en los Estados Unidos y una acumulación de formularios W-2 y declaraciones de impuestos que muestran sus ganancias a lo largo de los años.

Pero las cosas se ponen un poco más difíciles para alguien que no ha estado en el país durante tanto tiempo o que no vive en los Estados Unidos la mayor parte del tiempo. Por ejemplo, ¿cómo demuestra su solvencia si no tiene un informe de crédito de las tres oficinas principales: Equifax, TransUnion y Experian?

Tiene una ventaja definitiva si tiene una relación existente con un banco internacional con sucursales en los EE. UU. Ya tendrá un registro de sus finanzas, por lo que puede estar más dispuesto a apostar por usted, incluso sin un informe de crédito estadounidense. Afortunadamente, la industria hipotecaria está dominada por grandes bancos globales, por lo que es muy probable que haya tenido cuentas con uno de ellos en el pasado.

Además, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a solicitar informes de crédito internacionales como un sustituto de las tres oficinas principales de los Estados Unidos. Sin embargo, este puede ser un proceso costoso y generalmente solo está disponible para los residentes de Canadá, el Reino Unido e Irlanda.

Si no tiene un historial crediticio en los EE. UU., Tiene otra razón para pensar en los préstamos de la FHA. La FHA no requiere un informe de crédito y acepta declaraciones de impuestos no estadounidenses como prueba de empleo.

Prestamistas a considerar

Algunos prestamistas harán que los prestatarios pasen por más obstáculos que otros para obtener un préstamo, por lo que puede eliminar muchos dolores de cabeza al identificar aquellos que con frecuencia trabajan con ciudadanos no estadounidenses. Si ha hecho negocios con un banco internacional que opera aquí, ese es probablemente el lugar para comenzar.

Las cooperativas de crédito son otra alternativa. Estos proveedores de servicios financieros sin fines de lucro tienden a ofrecer tasas extremadamente competitivas y, dependiendo de su ubicación, pueden tener programas de préstamos especiales para titulares de tarjetas verdes y visas.

La línea de fondo

Muchos bancos y compañías hipotecarias ofrecen préstamos de vivienda convencionales y de la FHA a ciudadanos no estadounidenses, siempre que puedan verificar su estado de residencia, historial laboral y antecedentes financieros. Los prestamistas que trabajan con esta población tienden a ser más flexibles con la documentación que necesita. Para obtener más información sobre cómo funcionan las hipotecas de EE. UU., Consulte el tutorial de Investopedia Mortgage Basics .