Obtener una hipoteca al construir su propia casa
Ya sea que sea una persona aventurera, un experto en bricolaje o simplemente un comprador de casa perspicaz, la idea de construir su propia casa podría ser una perspectiva emocionante. Después de todo, cuando eliges construir tu propia morada, puedes tomar todas las decisiones. Eso significa que puede determinar el diseño preciso, dictar el número exacto y el tipo de habitaciones, seleccionar a mano todos los acabados e incluso agregar una piscina cubierta, una pared de acuario o un tobogán de escalera, para el caso.
Si bien construir una casa única desde cero puede parecer emocionante, financiar una empresa tan importante es una historia completamente diferente. Obviamente, la mayoría de los compradores de viviendas no tienen suficiente dinero escondido para cubrir los costos de construcción de su vivienda personalizada, lo que significa que van a necesitar un préstamo. Desafortunadamente, obtener un préstamo para un proyecto de autoconstrucción es más fácil decirlo que hacerlo.
Para llevar clave
- Si está considerando construir su propia casa, aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta al buscar un préstamo.
- Muchas personas desean construir la casa de sus sueños en lugar de comprar una propiedad existente, pero una hipoteca tradicional no lo ayudará con ese sueño.
- Una hipoteca de construcción es un préstamo prestado para financiar la construcción de una casa y, por lo general, solo se pagan intereses durante el período de construcción.
- El dinero se avanza gradualmente durante la construcción, a medida que avanza la construcción.
- Una vez que finaliza la construcción, el monto del préstamo vence y se convierte en una hipoteca normal.
Un préstamo hipotecario estándar no funcionará
Para los compradores que compran una casa existente, es relativamente fácil obtener la aprobación de una hipoteca convencional, siempre que tengan un buen crédito e ingresos confiables. Por otro lado, es prácticamente imposible calificar el financiamiento tradicional cuando está construyendo su propia casa. ¿Por qué? Piénselo de esta manera: básicamente le está pidiendo al prestamista que desembolse dinero por algo que aún no existe. Para empeorar las cosas, la construcción es un proceso arriesgado, ya los prestamistas no les gusta el riesgo.
Busque un préstamo de construcción
Si planea autoconstruirse, deberá buscar vías de financiación más especializadas. Ingrese el préstamo de construcción. A veces llamado préstamo de construcción propia o hipoteca de construcción, un préstamo de construcción suele ser un préstamo a corto plazo (generalmente un máximo de un año) utilizado para cubrir el costo de construcción de su casa.
Estos préstamos generalmente tienen tasas variables que son más altas que las tasas tradicionales de préstamos hipotecarios. Una vez que se completa la construcción de su casa, puede refinanciar el préstamo de construcción en una hipoteca permanente u obtener un nuevo préstamo para pagar el préstamo de construcción (a veces llamado "préstamo final").
Prepárese para colocar muchas bases
A medida que se prepara para solicitar una hipoteca de construcción, probablemente debería hacer algunos estiramientos serios. Estos préstamos requieren un montón de trabajo preliminar por parte del prestatario. Tendrá que pasar por numerosos obstáculos para demostrar que su proyecto de construcción de viviendas es real, viable y de riesgo relativamente bajo para el prestamista.
Para la mayoría de las solicitudes de préstamos de construcción, deberá proporcionar al prestamista un cronograma del proyecto y un presupuesto realista. También deberá proporcionar una lista completa de detalles de construcción, que incluya todo, desde planos de planta y el tipo de materiales de construcción hasta el aislamiento y las alturas del techo. (Los constructores experimentados suelen crear un "libro azul" que incluye todos estos detalles para un proyecto de construcción de viviendas).
Prepárese para un pago inicial considerable
Como mínimo, la mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial del 20% en un préstamo para la construcción, y algunos requieren hasta un 25%. ¿Por qué los requisitos de pago inicial son tan altos? Debido a que los préstamos para la construcción son vistos como "de mayor riesgo" que un préstamo hipotecario tradicional, y el prestamista quiere asegurarse de que no abandone el proyecto.
Sepa donde aterriza
Si aún no posee el lote donde planea construir, el costo del terreno deberá incluirse en el monto total del préstamo de construcción. Si es financieramente posible, intente pagar la tierra por adelantado. De lo contrario, tendrá que hacer un pago inicial mucho mayor para calificar para el préstamo de construcción.
Trabajar con un constructor calificado
Para obtener la aprobación de un préstamo de construcción, deberá demostrar que tiene un constructor calificado involucrado en el proyecto. Un constructor calificado generalmente se define como un contratista general con licencia con una reputación establecida de construcción de viviendas.
Si tiene la intención de actuar como su propio contratista general o construir la casa usted mismo, esto presenta un desafío único, y es probable que no sea aprobado para un préstamo de construcción estándar. En este escenario, es posible que desee convertir su búsqueda en préstamos para la construcción de propietarios y constructores. En el mercado inmobiliario actual, puede ser difícil calificar para este tipo de préstamos; pero es posible si proporciona un plan de construcción bien investigado que demuestre sus conocimientos y habilidades de construcción de viviendas. No olvide un fondo de contingencia para sorpresas inesperadas.
La línea de fondo
Si bien construir su propia casa desde cero puede ser un proceso extremadamente gratificante, obtener un préstamo de construcción no es nada fácil. Para aumentar sus posibilidades de aprobación, elabore un plan detallado del proyecto, involucre a un constructor de viviendas calificado y ahorre suficiente dinero para un pago inicial grande antes de presentar la solicitud.