Deducible de seguro de salud
Un deducible del seguro de salud es la cantidad de dinero que paga de su bolsillo por los servicios de atención médica cubiertos por su plan de seguro antes de que su plan comience a pagar beneficios por gastos elegibles. El monto que paga por un deducible de seguro de salud está determinado por el tipo de plan de seguro de salud que tiene y sus beneficios de cobertura.
Como regla general, cuanto mayor sea su prima, menor será su deducible. Del mismo modo, un deducible más alto puede resultar en una prima mensual más baja. Su prima mensual es la tarifa que paga de manera recurrente a su compañía de seguros de salud para proporcionarle cobertura.
Para llevar clave
- El deducible de su seguro de salud es el monto que paga antes de que comiencen los beneficios de su plan de seguro.
- Los planes de salud con deducibles altos tienen deducibles más altos, pero pueden ofrecer acceso a cuentas de ahorro de salud, o HSA, que se pueden usar para pagar futuros gastos de atención médica.
- El monto que paga por el deducible de su seguro de salud se correlaciona con lo que paga por las primas del seguro de salud.
Cómo funcionan los deducibles de seguro de salud
Cuando compra un seguro de salud, paga una prima mensual por su cobertura. Sin embargo, ese no es el único gasto que tendrá. Los planes de salud generalmente incluyen un deducible que debe pagar antes de que su plan de seguro comience a cubrir sus gastos de atención médica elegibles.
Si su plan de seguro de salud tiene un deducible de $ 3, 000, por ejemplo, tendrá que pagar todos sus gastos médicos elegibles hasta que haya alcanzado ese deducible de $ 3, 000. En ese momento, su seguro comenzará a pagar los servicios que utiliza (aunque la cantidad que paga puede no cubrir por completo el costo de la atención).
Si tiene cobertura individual, puede pagar un deducible por gastos de atención médica elegibles y otro para medicamentos recetados. Si tiene cobertura familiar, puede pagar deducibles individuales por cada persona que esté cubierta, así como un deducible familiar para la póliza. A veces, un plan de seguro pagará por ciertos servicios cubiertos, como la atención preventiva, sin requerir que usted pague nada para alcanzar su deducible.
Los deducibles de seguros de salud son una forma para que las compañías de seguros reduzcan el riesgo, dice Larry Medcalf, un agente de seguros de salud con sede en Indiana. "Es menos dinero lo que tienen que pagar de sus bolsillos", dice. Las compañías de seguros también cobran deducibles como una medida de ahorro. La lógica es que cualquiera que esté asegurado y tenga que pagar de su bolsillo lo pensará dos veces antes de usar una sala de emergencias o servicios médicos si no los necesita.
Copagos y coseguros
Al evaluar la cobertura del seguro de salud, también es importante comprender qué cubre y qué no cubre el deducible. "Cualquier cargo médico aprobado que pague de su bolsillo generalmente se destinará al deducible de su plan para el año", dice Medcalf. Los copagos generalmente se consideran excepciones a esta regla. Su copago es un monto fijo en dólares que paga por visitas al médico, medicamentos recetados o visitas a un centro de atención de urgencia. Es posible que estos montos no cuenten para su deducible del año.
Los copagos, los montos que paga por las visitas al médico, los medicamentos recetados o las visitas a un centro de atención urgente, pueden no contar para su deducible del año.
Los copagos no deben confundirse con el coseguro, que es el monto que paga por los servicios médicos una vez que haya alcanzado su deducible y su plan comience a pagar. El monto que paga por su deducible, copagos y coseguro cuentan para su máximo de bolsillo anual, que es el monto máximo que pagará antes de que su plan de seguro comience a pagar el 100%.
Deducibles promedio y planes de salud con deducibles altos
En 2018, el deducible promedio del seguro de salud para los estadounidenses cubiertos por el plan de salud de un empleador fue de $ 1, 350. Eso se aplica a la cobertura para una sola persona y es el umbral mínimo para un plan de salud con deducible alto (HDHP). Estos planes tienen deducibles más altos, pero ofrecen una compensación en forma de una cuenta de ahorro para la salud (HSA) que se puede utilizar para ahorrar para futuros gastos de atención médica con ventajas impositivas.
Los beneficios clave de una HSA vinculada a un plan de salud con deducibles altos incluyen contribuciones deducibles de impuestos, crecimiento con impuestos diferidos y distribuciones libres de impuestos para gastos médicos calificados. Para calificar como un plan de salud con deducible alto, el deducible mínimo para cobertura individual debe ser de $ 1, 350 o más para 2019, o $ 2, 700 o más para cobertura familiar.
$ 2, 700
El deducible mínimo para la cobertura familiar para calificar como un plan de salud con deducible alto en 2019. El deducible mínimo para la cobertura individual es de $ 1, 350.
Comparación de deducibles de seguro de salud
Al comparar los planes de seguro médico, es útil sopesar el monto del deducible, lo que cubre su plan y con qué frecuencia necesita atención médica. Si no visita al médico con tanta frecuencia, es posible que no cumpla con el deducible de su plan para el año en función de lo que gasta de su bolsillo en atención médica. En ese escenario, tendría que considerar si tendría más sentido optar por un plan con una prima más alta para obtener un deducible más bajo o viceversa.
Además, si está casado, compare el deducible para la cobertura de seguro de salud de su cónyuge y cómo ese deducible podría cambiar si decide agregarse a su seguro en un plan familiar. Dependiendo de cómo esté estructurado su plan, puede ser más o menos asequible pasar de la cobertura individual a la familiar.
Deducibles de seguro de salud y planes de mercado
Si obtiene un seguro de salud a través del mercado federal, compare los diferentes niveles para determinar cuál es el mejor. Los cuatro niveles disponibles son Bronce, Plata, Oro y Platino. (También hay un plan catastrófico que tiene un deducible muy alto, $ 7, 900 en 2019, para personas menores de 30 años o aquellas que tienen una exención por dificultades económicas o asequibles). En el nivel Bronce, normalmente tendría la prima mensual más baja, pero usted ' Es probable que pague más por los deducibles entre los cuatro planes. En el otro extremo del espectro, un plan Platinum ofrecería la mayor cobertura de atención médica más el deducible más bajo.
Eso podría ser bueno si tiene costos más altos para cosas como atención de rutina, especialistas o medicamentos recetados. La compensación es que los planes Platinum serán más caros con respecto a las primas. Además, determine si califica para algún descuento de costo compartido. Debe inscribirse en el nivel Silver o superior, pero si hay disponible una reducción de costo compartido, esto puede descontar el monto que paga por su deducible, copagos y coseguro.
Si no cree que alcanzará el deducible del plan para el año, es posible negociar tarifas más bajas para la atención si decide pagar por cuenta propia en lugar de utilizar su cobertura de seguro. Los médicos, hospitales y otros proveedores de atención médica pueden estar dispuestos a ofrecer servicios a una tarifa reducida si prefiere pagar de su bolsillo. Es solo un riesgo muy grande de asumir si termina teniendo una emergencia de salud.
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