La historia del seguro en América

El seguro llegó tarde al panorama estadounidense, en gran parte porque había demasiados riesgos conocidos e incluso más riesgos desconocidos. Cuando finalmente lo logró, fue apoyado por uno de los estadounidenses más famosos de la historia. Echemos un vistazo a la historia de los seguros en los EE. UU.

Benjamin Franklin y American Insurance

No contento con los títulos de estadista, científico, inventor o autor, Benjamin Franklin agregó una aseguradora a su colección. En 1752, la Contribución de Filadelfia para el Seguro de Casas por Pérdida por Incendio se convirtió en la primera compañía mutual de seguros contra incendios en Estados Unidos. Al igual que Londres en el siglo XVII, las casas en este momento estaban hechas casi completamente de madera. Peor aún, los asentamientos que se convirtieron en ciudades se construyeron muy juntos. Esto se hizo originalmente por razones de seguridad, pero a medida que las ciudades crecieron, los desarrolladores construyeron casas muy cerca unas de otras por las mismas razones que lo hacen hoy en día: para acomodar tantas casas como sea posible en sus parcelas de desarrollo.

Seguro de hogar y vida

La Contribución de Filadelfia para el Seguro de Casas por Pérdida por Incendio estableció nuevos estándares para construir casas porque se negó a asegurar las casas que consideraban peligros de incendio. Los criterios que usaron para evaluar los edificios algún día serían modificados en códigos de construcción y leyes de zonificación. Siete años después, Franklin también jugó un papel decisivo en la puesta en marcha de la primera compañía de seguros de vida, el Fondo de Ministros Presbiterianos. (Para más información, consulte: ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )

Las diversas autoridades religiosas de la época se indignaron por la práctica de poner un valor a la vida humana, pero las críticas se enfriaron cuando se vio que el seguro funcionaba para proteger a las viudas y los huérfanos. La Revolución Industrial luego puso en primer plano la necesidad tanto del seguro comercial como del seguro por discapacidad.

A lo largo de la historia, los tipos de seguros ofrecidos se han ampliado en respuesta a los nuevos riesgos. En 1864, la Compañía de Seguros de Viajeros vendió su primera póliza de accidentes. 1889 vio la primera póliza de seguro de auto. A medida que pasaba el tiempo, se ofrecían nuevos tipos de seguro para mantenerse al día con los riesgos de una vida cada vez más moderna. (Para lecturas relacionadas, consulte: Cinco pólizas de seguro que todos deberían tener ).

Escándalo, Fraude y Regulación

Con la explosión de los productos de seguros y las compañías que los emitieron, la joven industria estuvo plagada de fraudes y escándalos. Estos iban desde compañías emisoras sin el capital real para pagar reclamos que se ejecutan como esquemas Ponzi frágiles, hasta aseguradoras que exigen primas injustamente altas o que obligan a los competidores a intentar crear un monopolio. Se aprobaron muchas leyes estatales para tratar de frenar los problemas, pero a principios de 1900 las cosas aún estaban sin resolver. (Para lecturas relacionadas, vea: ¿Qué es un esquema piramidal? )

En 1935, entró en vigencia la Ley de Seguridad Social, que proporciona compensación por desempleo y beneficios de jubilación. Esto eliminó parte del territorio de las compañías de seguros y envió una señal clara que alentó a la industria a comenzar a regularse por temor a una mayor participación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial provocó un congelamiento salarial, y las compañías, desesperadas por atraer a los trabajadores que aún estaban en el país, comenzaron a ofrecer seguros de vida y salud grupales. Estas grandes políticas fueron a empresas lo suficientemente grandes como para manejarlas. Esto hinchó a los grandes y mató de hambre a los pequeños, junto con la mayoría de la chusma nocturna. En 1944, la Corte Suprema dictaminó que los seguros deberían estar regulados por el gobierno federal, pero el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo el control al nivel estatal.

El control se mantiene principalmente a nivel estatal hasta el día de hoy, pero después de que muchas compañías de seguros han sido llamadas a la tarea de basar las tasas en género, raza y otros factores, la industria de seguros se ha vuelto más igualitaria y asequible para el público. También se ha vuelto más complejo responder a las necesidades del negocio. El tamaño de las compañías de seguros continúa aumentando a medida que se fusionan entre sí y con otros gigantes de la industria financiera. Ahora se pueden encontrar pólizas de seguro en instituciones que ofrecen una gama de servicios financieros.

Invertir en seguros

Los seguros siempre tienen demanda porque las personas y las empresas siempre están buscando formas de minimizar el riesgo. La demanda y el rango de cobertura disponible ha provocado que las pólizas de seguro se conviertan cada vez más en inversiones en sí mismas. Debido a que el nivel de seguro concentrado en los centros urbanos podría generar grandes pérdidas y caos en la industria de seguros si ocurriera un mega desastre o una sucesión de desastres regulares, la industria de seguros ha comenzado a reempaquetar su riesgo en valores vinculados a catástrofes que se comercializan en el mercado y mitigar el riesgo de las aseguradoras. (Para lecturas relacionadas, ver: Los efectos financieros de un desastre natural ).

Seguros hoy

Internet cambió la industria de los seguros al abrir el campo de par en par. Ahora las personas pueden conectarse a Internet para encontrar la tarifa más barata, incluso cuando las empresas compran internacionalmente la cobertura adecuada. Esta es una fuente de motivación para que las empresas se fusionen con otros servicios financieros: el aumento de tamaño les brinda un mercado global, y la integración de los servicios les brinda una ventaja interna con los clientes que están más preocupados por la comodidad que por el precio.

(Para lecturas relacionadas, consulte: 15 Pólizas de seguro que no necesita ).